今年养老金全国统筹制度的逐步实施，养老金有望在全国范围内互济余缺，发挥养老基金的规模效应，调节地区养老金以及职工和居民养老金的差异。

根据人社部公布的数据，明年将迎来第一个退休潮，退休人数将接近3000万，而在退休群体中，职工群体退休养老金人均达到了2900元，随着明年养老金的上调，2023年职工群体养老金水平将突破3000元。

而居民养老金退休群体，与职工退休群体养老金差异较大，很多地区居民养老金水平都不超过1000元，特别是农村的农民退休群体，养老金普遍低于1000元，而且部分农村老人缺乏养老金保障意识，停留在养儿防老的传统观念中，没有规划养老金。

在社保并轨之前，农村的社保主要是新农合，社保并轨之后才统一为城乡居民社保，城镇居民和农村居民的养老保障主要依赖居民社保养老金。

只有少部分在职工社保改革之前，还没有参加过社保养老保险的60岁以上退休老人，才能获得免费的养老金发放和保障，而且随着年龄上升，每年发放的养老金越多，比如80岁以上每年可以领到2000多的养老补贴，平均下来一个月就是200左右，90岁以上老人，每年领到的是3000多，平均每月300元。

除了城镇和农村地区部分老人可以享受免费养老金发放之外，其他的退休老人群体，都需要通过参与社保养老保险，来获得职工社保养老金和居民社保养老金的发放。

职工社保养老金的领取群体一般是稳定工作的上班族，机关事业单位的退休老人和部分灵活就业群体。

随着互联网经济的到来，灵活就业群体突破2亿规模，为了适应新的就业形式，各大省市比如广东深圳等，逐步放开了异地灵活就业群体的参保资格，可以通过个人形式直接参与城市的职工社保。

在一次性补缴方面，职工社保养老保险已经取消了，只有符合社会保险法相关条件的部分参保人员才能进行一次性补缴，比如2011年以前国企或者事业单位退休的人员；2011年以前本地户籍参与过社保并退休的人员，男性65周岁，女性60周岁以上等。

如果不符合一次性补缴条件，只能选择延迟退休，继续缴费，直到缴费满15年才能退休领取养老金。

另外一种选择就是，把职工社保转为居民社保，通过社保转移变成居民养老保险，可以累计缴费年限和养老金账户，通过缴费满15年的居民养老保险，实现退休养老金的领取。

目前在一次性补缴方面，城乡居民相对比较宽松，这也是未来社保养老金的全国普及考虑，让没有参保的非职业群体，缺乏保障意识的农村老人，可以通过一次性补缴，来获得一份终生养老金保障，解决自己老年物质生活保障，减轻普通家庭负担。

60岁退休老人通过居民社保一次性补缴6万元，退休后每月可以领取1000元以上养老金吗？

实际上由于城镇经济和农村经济发展和消费水平的不同，不同地区的居民养老金水平差异是比较大的，这意味着即使通过一次性补缴6万元，获取居民社保养老金保障，也不能保证所有一次性补缴人员可以获得1000以上的养老金，只有部分人可以领取到1000元以上的养老金。

为什么呢？我们结合一次性补缴和居民养老金账户，做一个具体分析：

职工社保养老金由企业统筹养老金账户和个人养老金账户组成，那么在计发养老金的时候，则养老金领取分为基础养老金和个人养老金两个部分。

而居民社保的养老金属于个人参保的形式，没有统筹账户的养老金，但在计发养老金的时候也是分为基础养老金和个人养老金两个部分。

只是这里的基础养老金与职工群体的部分，职工群体基本养老金高低取决于地区平均工资水平，缴费档次和缴费年限三个因素，而居民社保的基础养老金高低，取决于所在省市和地区的补贴水平。

1 城乡居民社保的基础养老金是怎么来的？

城乡居民社保的基础养老金由国内基础养老金最低标准和地方补贴增发的基础养老金两部分组成，这里的基础养老金最低标准是国内统一的，城镇和农村所有的居民社保参保群体都一样，目前国内基础养老金最低标准已经上涨到98元。

而所在参保地区和省市增发和补贴的基础养老金，是没有统一的标准的，而是参考地区经济和消费情况，物价水平等，这也使得不同地区的城乡居民社保参保群体，基础养老金发放存在差异。

今年各大省市的城乡居民基础养老金上调了，2023年城乡居民社保的基础养老金也有望继续上涨，缩小与职工社保基础养老金差距。

一二线城市和三四线以外城市的城乡居民基础养老金最低标准，差距其实是很大的，在固定的93元基础养老金上，北上广深一线城市基础养老金发放是比较高的。

比如上海居民基础养老金可以达到1300元，全国居首；北京比上海低一些，居民基础养老金可以达到850元。

对于一线城市的城乡居民社保参保群体来说，仅是基础养老金部分就已经接近和超过1000元了。

除了部分省市的经济特区和一二线城市之外，目前全国各大省市的城乡居民基础养老金水平都在100-200元的区间，全国居民社保养老金平均水平在200元左右，离1000元的基础养老金还很远，需要通过一次性补缴高额的养老金，才能达到退休领取1000元以上的养老金目标。

那么需要多少个人养老金账户需要达到什么水平，才能实现上面的养老金领取目标呢？我们来计算下城乡居民社保个人养老金发放水平。

2 城乡居民社保的个人养老金怎么算？

如果城镇和农村60岁老人，一次性补缴6万元，这意味着居民社保的个人养老金账户有6万元的积累了，但相对每年按时参保的群体来说，少了每年养老金储蓄带来的利息增值，也没有按年参保对应的缴费补贴。

按照养老金计发月数139来算，6万的个人养老金账户余额除以139个月，个人养老金部分可以领取432元。

这意味着在一次性补缴之后，每月要领取1000元以上养老金，所在省市和地区每月发放的基础养老金需要达到568元以上。

根据最新的全国31省市基础养老金排名数据表，上海基础养老金水平最高，达到1300元，黑龙江最低，只有90元，剩下的地区发放的基础养老金主要在100-200元。

根据基础养老金数据，大多数省市城乡居民基础养老金发放为100-200元的区间，远低于568元的标准，只有一二线少部分城市的居民社保基础养老金发放水平能够达到这个标准比如上海，北京等。

农村和城镇60岁退休老人，一次性补缴6万元，依然很难达到1000元以上的养老金，该怎么办呢？

对于退休养老金比较低的社保养老保险参保群体来说，可以在社保养老金储备的基础上，在通过第三养老支柱的个人养老金制度，储备更多的养老现金流，弥补社保养老金的不足。

今年个人养老金实施办法已经落地了，缴费上限为12000元，参保和退休人员可以根据自身财务情况，适当的补充和增加养老现金流。

如果自身经济条件和财务状况不允许，那么至少要遵循医保优先，养老金次之的基本保障原则。

在储备社保退休养老金的之前，一定要按时参保每年的城乡居民医保，这样可以规避退休之后，疾病和意外带来的各种大额财务支出，通过医保报销来转移财务损失，保障退休后养老金储蓄不被不确定财务风险消耗，能够保证退休后基础的物质生活体验。

你觉得一次性补缴养老金和按时参保社保养老保险，哪一个更划算？分享你的观点，一起交流。