柜面业案件防范与客户尽职调查及业务风控全案例解析
课程背景：
在网点业务中发现很多疑难杂症，在本次课程中都能得到了满意的答案，讲师一直想把业务课程做成全部用案例来给学生诠释，经过三年的努力，这样更加贴近我们实际的工作，业务案例真实落地是最关键的，应用经济学的目的就是落地，不是宏观，不是虚构，希望讲师的课程你们喜欢并选择，学了一定会受益匪浅。
课程收益：案例贵在实用实际，结合网点柜面实际业务；重在案例内容讲授透彻，学生会用到实际业务中。
课程时间：2天，6小时/天
课程对象：柜面人员、运营人员及风控的管理人员
课程大纲
第一部分：柜面业务案防案例解析与尽职调查案例解析
课程导入：前台网点案件防控合规管理、审计检查的重点和方法
科目：银行会计业务核算处理流程
科目：会计记账、核算不同方式与风险管理的关系
科目：前台操作风险案例分析及检查重点和方法
科目：同业账户开户使用的合规管理及检查方法
重点推出：2022年《金融机构客户身份识别和客户交易记录保存办法》与2007年《客户身份识别和交易记录保存办法》新旧条款对比及应用
思考问题：“1号令”中客户尽职调查与客户身份识别的区别？客户尽职调查取代客户身份识别的重要意义？
l 《1号令》“了解你的客户”提到尽调和业务意愿真实性判断的重要。
案例解析：残疾客户由亲属陪同开户，并要求开通网银，我行核实情况后建议客户不要开通网银，客户亲属大闹网点，报警后，警察建议开户，我们如何应对？
l 尽职调查——金融机构尽职调查的权利在增强，尽职调查的权利地位也在提升。
案例解析：流动人员想开通一类账户，说明不出用途是否可以开通，还是必须开通，或者建议开二类账户？
l 强化尽职调查—合法经营一定合规办理业务。
案例解析：很多的包工头在行里开通账户，用个人账户支付民工工资，一个月几十笔，就是不配合银行调查，或者有些农民工个人客户开户，新注册实名制手机号码。开户完成后离开营业网点将银行卡交接包工头。因当地切实存在包工头先行垫付工资，农民工工资款项下拨后，包工头统一支取归还前期垫款。此类账户如何防范风险？
l 勤勉尽责——金融机构应通过流程控制风险
案例解析：客户对反洗钱业务精通，对答如流，且对银行制度十分了解，主动配合提供证明材料，要求开通网银大额权限。此类客户，如何应对？
解读《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（银发【2021】245号文），按照人行要求做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”与《关于改进个人账户分类管理有关事项通知》及《开户许可证取消》政策的兼并解读及应用。
1、尽职调查的对象
l 敲重点：身份识别项目列表---讲师自主研发（基于尽职调查最新文件列举，金融机构应当做的必须做的尽职调查的事项）
l 客户本人
l 客户的法定代表人（负责人）：对法定代表人身份识别的意义、标准
实务难题：测试法定代表人对企业的熟悉程度主要包括几个核心环节？
实务难题：需要身份核对的高风险客户的一般特征有哪些？
l 自然人代理人：代理关系的确认原则、代理人身份识别的标准
实务难题：客户的法定代表人---代理人关系确认识别的特征？
l 非自然人客户的业务经办人的确认、对业务经办人身份识别的标准
l 非自然人客户的控股*或者实际控制人身份识别标准
l 客户关系人：被保险人、保险合同的受益人、信托业务的受益人
l 非自然人客户收益所有人：非自然人客户收益所有人识别的必要性，非自然人收益说有人与非自然人实际控制人的区别、非自然人客户收益所有人的判定标准
实务难题：非自然人客户收益所有人识别方法的案例？
l 金融机构可以不识别的的非自然人客户的收益所有人
l 非自然人客户收益所有人的识别方法
2、尽职调查的几种常见的方法及技巧
常用的几种识别方法：面对面识别、委托识别、远程身份识别。
敲重点：针对疑似虚构身份的风险客户身份识别的技巧：重点解读《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2019】85号）
第二部分：个人业务-特殊人群账户管理业务案例解析
案例一：客户成为精神病人如何支取其账户内的存款？
1）实务难题：对于精神病人的监护人不尽职，村委会或者街道有权指定监护人吗？
2）实务难题：对于五保户精神病人的业务如何做？
3）实务难题：对于精神病人的监护人不尽职，村委会或者街道有权指定监护人吗？
案例二：客户成为植物人和重度昏迷人业务处理？
1）实务难题：植物人（重症昏迷的人）监护代理如何认定顺序？
案例三：给智力障碍人员开卡如何办理我们审核依据是什么？
1）实务难题：我国残疾类别分类及业务中需要代理情况？
案例四：意识不清的老人（老年痴呆患者）在实际业务中如何由其他人员代理办理业务？
1）实务难题：老年痴呆症基本病理特征？（了解银行上门核实业务的关键点，掌握证据的主动性）
2）实务难题：在实际业务中某些老人不会写字或者写不好字，是否必须要求代签？
案例五：出国人员挂失取款业务如何受理？
1）实务难题：涉外公证的审核要点及视频取证的审核要点？
案例六：服刑羁押的犯人如何办理取款开户业务？
1）实务难题：服刑羁押人员办理业务重要的审核依据是什么？
2）实务难题：在服刑期间，犯人的户口是否被迁到了监狱所在地？
3）实务难题：公证处不上门我们要如何建议客户去做？
案例六：未成年人（留守儿童）业务要如何处理？
1）实务难题：对开户申请主体的把握--未成年人年龄和审核要点？
2）实务难题：未成年人的监护人的法律规定是顺序是什么？
3）实务难题：未成年人的指定监护人的权利限定是什么？
4）实务难题：继父母是未成年人有效的监护人吗？
争议案例：父母离异且抚养权归一方所有，另一方是否享有监护权的问题？
5）实务难题：离婚后抚养权和监护权的认定？
6）实务难题：父母外出打工，可否由祖父母代理开户？
7）实务难题：掌握监护人和被监护人的方法途径？（未成年人证件审核要点）
8）实务难题:居委会出具的户籍证明明类的材料是否有法律效力？
9）实务难题:外籍未成年是否可以在银行开立人民币结算账户及审核要点？
10）实务难题：香港、澳门出生医学证明公证在哪做？
案例七：银行办理继承取款时候应当凭借哪些有效付款依据？
1）实务难题：有公证处证实的遗嘱签字真实性的文书，银行是否可以办理业务？
2）实务难题：有遗赠抚养协议的文书，银行是否可以办理业务？
3）实务难题：继承权文书的审核要点？
4）实务难题：死亡证明哪个单位可以开具呢？
5）实务难题：亲属关系证明哪个单位可以开具呢？
案例八：存款人死亡后，家人知晓存单密码，请问我们如何支取？（知道不知道问题解答）
案例九：继承业务中人民调解和司法确认的方式问题？
案例十：继承业务中客户未到期的款项如何继承？
司法协助：公证处是否有查询权？
1）实务难题：聋哑人如何办理业务合规审核依据？
2）实务难题：盲人如何办理业务合规审核依据？
第二讲：对公业务检查及案例解析
人行检查要点：单位账户授权开户的合规性审查
1）实务难题：回访视频核实企业开户真实意愿我们需要客户讲解些什么问题？
人行检查要点：注册验资看是账户的使用审查
人行检查要点：专用存款账户的使用
人行检查要点：临时存款账户的使用
解析：账户开立要点归纳？
解析：开户业务中，可不可以在“建立业务关系”以后，再进行客户身份核实？
解析：开立业务和客户身份之间的关系，主要从客户群体、客户职业等和开立业务关系之间来进行识别分析？
解析：与建立业务关系对应的终结（退出）业务关系，应当如何界定？
解析：银行结算账户对账环节法律风险？
解析：客户实际生产经营调查---小微企业（生产类型）重点看什么？（尽职调查）
解析：客户实际生产经营调查---小微企业（贸易类型）企业重点看什么？（尽职调查）
人行检查要点：银行流水调查（尽职调查）？
解析：账务资金指标监控解析？
解析：异地尽调可以提交的证据材料？
人行检查要点：付款依据
1）实务难题：五万以下是否必须提供付款依据？
2）实务难题：五万以上“公转私”的一般监管？
3）实务难题：“公转私”的可疑特征识别？
案例二：实际业务中客户付款依据合规和多样性如何建议？
1）实务难题： 在实际业务中识别可疑交易后，对付款依据审核是形式审查还是实质审查？
2）实务难题：实际业务中客户为了付款理由出具的兜底承诺所是否有用？
人行检查要点：“公转私”案例
1）实务难题：实际业务中开户申请资料居委会批文丢了如何开户？
2）实务难题：企业法定代表人死亡后，如何办理销户？
3）实务难题：企业注销后，账户资金的承继问题？
4）实务难题：企业宣布*后，撤销账户的顺序是什么？
5）实务难题：企业*出清后，*清算组申请开立银行结算账户应当如何管理？
案例解析：单位客户因内部纠纷，向我行申请对其结算账户进行支付监管，是否合规？
案例解析：单位客户申请开立结算账户，我行向法人了解单位情况，但单位表示法人为股权代持，不参与单位经营，我行如何进行真实意愿审核？
案例解析：分公司撤并或解散，总公司称该分公司负责人已失联、在我行的预留印鉴均已遗失，总公司可以提供总公司的全套开户资料、总公司的印章及分公司的工商注销证明。总公司对分公司银行账户销户、历史流水查询等是否有权利，可适用哪些法律文件向其解释？
第三讲：长短款业务处理（涉及反洗钱案例解析）
争议案例：实际业务中客户取款后发现短款如何处理？
争议案例：实际业务中工作人员发现短款后这个业务我们怎么处理？
争议案例：传统汇兑业务中银行因为银行操作失误导致差错如何应对？
争议案例：传统汇兑业务中银行因为客户操作失误（电信诈骗等）导致差错如何应对？ （涉及监管新规中的反洗钱业务）
1）实务难题：大爷大妈能开网银吗？（涉及人行解读中的文件内容）
2）实务难题：客户做撤销业务后，汇款手续费是否需要返还？
3）实务难题：客户的汇款已经到了汇入银行怎么办？
4）实务难题：汇款人和收款人不认识，汇款人通过汇款行提出想要收款人的联系方式等信息，收款行是否应该配合？
和运营工作人员聊聊：金融机构工作交流及探讨
探讨问题一：银行机构二维码收单业务风险初试
l 二维码收单业务是各银行机构近两年推出的新业务，二维码收单业务的管理制度，没有制定针对二维码收单业务的管理制度，市场准入低，二维码收单制度涵盖不全面，此类客户，因对探讨措施？
探讨问题二：利用空壳告公司账户洗钱风险及防范政策
l 近年来，随着企业工商注册的简易化，大量空壳公司通过代理人或中介公司集中批量开立单位结算账户，开户时间，开户网点集中，被代理公司注册信息类同，开户后短暂休眠等原因，此类客户，应对探讨措施？
探讨问题三：“第四方支付平台”操控收款码洗钱风险予以关注
l 2019年6月，浙江省温州一起特大赌博案，此案牵出了一种新型作案手法，通过收购和运作收款码为非法赌博网站结算赌资案，模糊的资金交易，快速结算并掩盖资金性质，此类客户，应对探讨措施？
探讨问题四：反洗钱义务机构客户风险等级泄露应引起关注
l 客户风险等级分类成果运用犹如一把“双刃剑”，在有利于防范业务风险的同时，也在泄露客户洗钱风险等级信息的隐患，客户风险等级我们应该如何应用呢？
王婻默老师银行合规法律风险防控专家
5年中国人民银行管理经验
16年高校金融及运用经济管理教学经验
风控课程全案例讲解首创讲师
曾任：人民银行某分行
王婻默老师主修金融条线法律合规及应用经济学，致力研究银行业务范畴，基于中国人民银行业务线条的操作管理经验，在银行合规法律风险有独特的见解与分析，老师致力于用全案例的方式授课，案例的实用性极强。
王婻默老师专注国内高端的银行风险防控培训产品的讲解，尤其是在风险防控授课中有很深的造诣，课程以实用性强著称。自2001年起，全国银行培训学员近12万人，培训中外资银行企业400多家。
▲ 课程方向：银行业务条线的风控课程
▲ 擅长银行信贷业务、网点业务（传统业务和新型金融业务风控）、票据业务、司法协助业务、介入点控制的实际操作和案例分析；
▲ 善于对商业银行业务实操风险案例结合金融法律法规和监管层面的解读及避让及操作收集分析整理，风险案例主要结合法律特征预防措施和风险案例分析及共享，全部案例推进讲解
▲ 曾为中国银行、招商银行、交通银行、建设银行、工商银行、光大银行、浦发银行、邮储银行、农业银行、各城市商业银行及政策性银行和省联社等多家银行授课，感性授课风格、理性业务解决方式相结合，案例推进多种授课形式引导启发学生对金融经济分析。
主讲课程：
《银行业务风险防范与控制全案例解析》
《查冻扣业务全案例解析》
《柜面业务防范与控制全案例解析》
《支行长（内勤主任）业务风险控制全案例解析》
《账户管理风险全案例解析》（账户）
《银行运营业务风险全案例解析》（查冻扣 账户 柜面）
《2021年《民法典》下信贷风控能力提升全案例解析》
授课风格：
● 激情风暴，情理交汇从心沟通，感染式培训；
● 量体裁衣，根据客户具体需求，咨询式培训；
● 案例丰富，结合防伪行业独特性质，个性化培训；
● 互动新颖，精巧游戏蕴涵道理，心灵化培训；
● 风格委婉简约，被合作机构和学员誉为力量型讲师。
曾服务金融行业(部分)：
【国有银行】
中国银行：中行安徽省分行、中行北京票据中心、中行大连分行、杭州中国银行、中国银行南京分行、中国银行武汉分行、中国银行浙江分行、中国银行股份有限公司盐城分行……
交通银行：交行安徽省分行、交行西安分行、交通银行天津市分行，交通银行湖南省分行、交通银行济南分行……
工商银行：工行安徽省分行、工行芜湖分行、兴业合肥分行、工商银行北京清算中心、工商银行太原分行、工商银行宁波分行、工商银行天津总行……
建设银行：建行大连分行、建行安徽省分行、建设银行太原分行、建设银行西安分行、建设银行兰州分行、河南省建行、成都建设银行、福建省建行……
农业银行：农行安徽省分行营业部、农行安徽省分行营业部、农行安徽省分行、农行长沙分行、农行北京总行、农行西安分行、义务农业银行、农业银行广州分行、海南农业银行、农业银行上海分行松江支行、汕头农行、济南农行、韶关农行、农业银行重庆分行……
【股份制银行】
招商银行：招行合肥分行、招行石家庄分行、光大银行天津分行、光大银行合肥分行、光大银行杭州分行、光大银行上海分行、广发银行昆明分行、广发银行上海分行、广发银行广州分行、广发银行宁波分行、广发银行长沙分行、广发银行中山分行、广发银行郑州分行、中信银行合肥分行、中信银行济南分行、中信银行天津分行、中信银行太原分行、中信银行邯郸分行、华夏银行广州分行、天津浦发银行、浦发银行上海分行……
【城商行】
东莞银行：东莞银行合肥分行阜阳中支、安庆中支、宣城中支、淮南中支、巢湖中支、蚌埠中支、亳州中支、滁州中支、淮北中支、黄山中支、六安中支、马鞍山中支、铜陵中支、铜陵中支、宿州中支、芜湖中支、芜湖中支、池州中支、池州中支、青阳支行、池州中支、东至支行、池州中支、石台支行、合肥中支……
贵州/贵阳银行：贵州银行股份有限公司、贵阳银行直属支行、贵州银行毕节分行、贵州银行都匀经济开发区支行、贵州银行遵义分行、贵阳银行股份有限公司、贵阳银行黔东南分行、贵州银行都匀大龙支行……
其他地区城商行：上海银行天津分行、上海银行北京分行、上海银行总行、江苏银行股份有限公司、江西银行股份有限公司、汉口银行股份有限公司东西湖支行、汉口银行股份有限公司、泸州银行、吉林银行、南京银行、天津银行总行、北京银行、重庆银行……
农商行、农信社、村镇银行：江苏农商行、天津滨海农村商业银行股份有限公司、天津农商银行、邵阳农商行、郑州农商行、江苏高淳农村商业银行、子洲县农村商业银行、重庆农商行、岷县农商行、邯郸农商行、敦化农商行、汪清农商行、武汉农商行江夏支行、贵州黎平农商行、尉氏合益村镇银行、江苏江阴农商行、武汉农商行、华阴市农信社、东辽县农信社、江苏泰州农商行、长岭县农信社、元阳县农信社、湖北远安农商行、临夏农商行、甘肃天祝农商行、临夏农商行……
其他单位：邮储安徽省分行、邮储合肥市分行、安徽省联社、河南邮政、河南三门峡邮政、河南新乡邮政、济南邮政、河南周口邮政、新疆邮储银行、包头邮储银行、随州邮储银行、贺州邮储银行、中国邮储银行咸阳分行、邮储银行北京分行、浙江省邮储、邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行、四川银行业协会、柳州银行业协会、天津银行协会、北大博雅学堂、厦门大学经济系、浙江大学经济系、人民大学经济系、对外经贸大学经济系、上海财经大学、中南财经大学、中山大学、西南财经大学、四川农信高管班、湖北农信高管班、山东农信高管班、新疆邮储高管班、北京邮储高管班、陕西邮储高管班、农发行安徽省分行、农发行云浮支行、农发行天津市分行……
部分授课照片：
四川银行协会
《银行业务风险防范》
江西银行
《银行信贷业务风险防范》
