我的一个朋友也是多年的同事，31岁，3年前查出HPV阳性，2年前做过环切手术，病理报告显示宫颈癌前病变三级。

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由于当时病理报告在公司补充医疗报销时已经交给了理赔的保险公司，在投保准备阶段的前期我并不知道癌前已经达到三级了。

她要买保险的意愿非常强烈。人似乎都是这样，身体健康时很少主动想到买保险，看到卖保险的恨不得躲着走；

当身体出现异常时才会忽然想起买保险，这时想买已经非常难了。

没错，她之前询问过几家耳熟能详的保险公司，无一例外，每位业务员都说：没戏，拒保，试都不用试。

当得知我成为保险经纪人后，她抓着我的手，问我能不能帮她解决。

不论作为朋友还是作为经纪人，我都非常希望能够帮她配置一份保障。

首先，我要来了她最近一期的体检报告。

好消息是，TCT检查正常；

而坏消息却很多：除了HPV阳性，还有甲状腺结节、乳腺囊肿、轻度肾结晶、轻微脂肪肝……我的内心是崩溃的

然后，就她的情况，找了16家保险公司询问和沟通：是否接受HPV阳性的客户投保，如果接受，能否预核保。

预核保，是增加一道屏障，不给客户留下任何拒保记录。

结果是，一半的保险公司表示HPV需转阴才可以投保，也就是不接受HPV阳性客户；

3家公司接受HPV阳性，但没有预核保通道，建议直接试投，此方法容易给客户留下拒保记录，不到万不得已不用；

5家公司可以预核保，发了体检报告之后，其中3家回复结果是延期，仍要等转阴之后投保；

所以16家公司，只有2家公司预核结果比较好：

A公司表示，可以除外承保，如果客户想标体承保，可HPV转阴后尝试；

T公司表示，TCT阴性情况下，需进一步提供病理报告结果，如果癌前病变2级以内，可承保，并有争取标体承保的可能。

因为当时还不知道病理结果，我非常高兴的告诉客户预核结果，并且更倾向于T公司，保费更低，重疾赔付次数更多，且有可能标体承保。

同时保留了A公司，主要考虑，A公司重疾可附加150万住院医疗，因为客户的情况已经不可能买到单独的百万医疗险了，希望通过一次核保，为客户尽可能配置上住院保障。

当时建议客户分散保额到2家公司，同时拥有2家的优势。

但以上两家公司正式投保都需要客户提供环切手术病例及病理报告。

我陪客户去北医三院取了病例报告——癌前三级，我脑袋又大了，不能直接投保，再次沟通预核保。

T公司预核沟通，特别干脆的拒保了。因为癌前三级对保险公司来说风险太高，T只接受癌前2级以内。

又少了一个选项。

A公司二次核保结果下了延保和体检照会：3个月后体检，如果HPV转阴有望不除外，如果仍为阳性，则除外承保。

从客户角度，三个月后，转阴几率几乎为0，加上癌前三级的病理，标体可能性很低；

另一方面，如果在三个月后的体检中再发现了其他问题，则对客户更加不利。

所以，跟客户讲清楚利害逻辑知乎，我跟A公司的专员进行了沟通，放弃体检，接受现在除外投保。

正式投保结果也让我和客户都喜出望外：重疾和住院医疗险均投保成功，宫颈癌和甲状腺癌除外承保。

住院医疗是意外之喜，也是最重要的补充。客户非常开心，也安心了。

这件事情，让我更深体会到了经纪人相比于代理人的优势：

经纪人有跟多选择，对于非标体客户可以同时寻找很多家保险公司，而不必让客户自己一个个去找，一次次被拒；

同时，经纪人也可以用专业的方法尽可能让客户不留下拒保记录，实现客户的最大利益和最全保障；

以及，投保需尽早。出了问题再想投保，很难，且选择余地低。

如果已经发生一些健康告知里的状况，建议：

1，找到专业的保险从业人员，最好是经纪人，可以更多选择和可能；

2，不要贸然投保，尽可能先预核保，先了解保险公司对于这种问题的态度；

3，千万不要隐瞒身体状况。 会有业务员引导客户隐瞒身体状况，但出险时，如果没有证据证明时业务员的问题，隐瞒的责任多数会归为客户责任，则不会赔偿保额，只退换保费。那保险就是白买了。

有需求可以找我，我是专业客观的保险经纪人，不属于任何一家保险公司，更客观更科学更专业。