从价格来看，25 岁及以上的人参加相互宝比买重疾险划算。

比如 39 岁男性，买 1 年期重疾，30 万保额是 555 元，2021 年参加相互宝大概分摊 160 元，后者更便宜。

相比之下，涨价几百倍的相互宝依然不是很贵。

不过，相互宝依然不能替代保险，如果你还没任何保障，建议优先考虑商业保险，具体我们在第二部分也会分析。

2、相互宝分摊金，会一直涨吗？

从 2019 年 7 月开始，分摊金开始直线上升。面对这种情况，不少朋友就很担心，分摊金上涨没有上限吗？

其实分摊金之所以上涨，主要是因为：

• 用户波动：相互宝的参与人数一直在变动，上升期人数涨到 1 亿，最近下降到了 7 千万，如果年轻的用户走了，年纪大的生病概率会更大，分摊金额自然会上涨。

不过，大家也不必过于担心分摊金会一直上涨，如果相互宝用户人数足够多，保持动态稳定，那么分摊额就不会出现大幅度的涨跌。

如果相互宝的分摊金远超过重疾险的保费，我们也能随时退出。

相互宝还靠谱吗？要不要退出？

随着相互宝分摊金不断上升，不少媒体大肆报道拒赔案件。那么，相互宝还靠谱吗？到底要不要退出？

1、加入了相互宝，要退出吗？

关于要不要退出相互宝，我们调研了一些朋友，主要有 3 种声音：

• 不退出：保险本来就买了，相互宝也就一杯奶茶的钱，少喝一杯当积德行善助人为乐，万一发生不幸还有一笔互助金。
• 退出：费用越来越高，这涨幅太吓人了！买了也不一定能赔，还不如正经买份保险，果断退了！
• 纠结中：现在还拿不定主意，先观察一段时间吧……

虽然相互宝并不完美，跟保险相比的确有很多的不确定性：

直接说结论：

如果你经济比较紧张，暂时买不起商业保险，或者是老人家，很难买保险，建议先不要退出相互宝。当然，商业险的稳定性比相互宝更强，有条件的建议优先考虑。

相互宝一年一百多块就能获得最高 30 万的赔付，还是比较划算的。要是生病住院，你至少还有一笔救命钱，比朋友圈各种筹来得体面。

如果你还担心相互宝理赔没有保障，这点你也可以放宽心。从以往的拒赔案件来看，大部分是由于用户没有符合健康告知或理赔要求导致的拒赔。

比如：2020 年 11 月 21 日，56 岁的张大爷买菜突发急性心梗，经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔，却遭到拒绝。人都没了，相互宝都不赔？这拒赔合理吗？

对于急性心梗，相互宝条款的要求是必须满足以下至少 3 个条件才能赔：

而张大爷因突然死亡，很多检查来不及做，医院给不了明确的死亡原因说明，只给出了疑似心梗的结论，且只是一种推断。

所以理赔的时候家属提供不了诊断材料，相互宝拒赔也是有理有据，并非故意刁难。

如果相互宝就是你全部的保障，市面上也难找到更好的互助计划，建议你别轻易退出。

当然，如果你已经有了 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险，保障很充足，退不退也无所谓。

2、想加入相互宝，要注意这点！

如果你想加入相互宝，一定要注意健康告知，不然很可能被拒赔。

相互宝成立至今，共更新了 3 版健康告知。不仅要求加入时要符合健康告知，而且理赔时也要符合最新的健康告知。

如果你买的是保险，健康要求是不会变的，只要投保时符合，后期理赔就完全没问题。

相互宝可以自己改规则，这点会让人觉得害怕，但其实每一次调整都是为了能更稳定运行。

就像健康告知更改了 3 次，并没有变严格，反而越来越人性化。

它主要优化了一些疾病的解释，普通人更容易理解。部分疾病审核也更宽松，让更多人可以加入。

比如以前只有部分乙肝患者能加入，现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入。

无论如何，如果你想加入相互宝，一定要认真看健康告知，不要给以后的理赔埋坑。