事情经过

1、黎女士的车险6月20日到期，已处“脱保”状态，自己不清楚确切日期。

2、车险“脱保”三个月内续保，上路将被罚，但保险费率一般不会上浮。

3、黎女士7月3日询问海沧盛元丰田的车险服务人员，被告知三个月内续保，保险费率不会变化。

4、车险服务人员刘女士发投保短信，称黎女士的车险7月4日到期。

5、黎女士9月28日去续保，被告知脱保超过3个月，重新投保保费要按新车标准，多了一倍多。

每年按时为汽车投保是每一位车主应当具备的习惯。现如今，保险公司和4S店为了提高服务质量，通常在保险到期前一个月便通过电话、短信等方式提醒车主办理续保手续，消费者在享受方便的同时也逐渐产生了依赖，如果没有提醒，就有可能出现车险脱保的情况。

厦门的黎女士（化名），就因为弄错保险到期日与4S店发生纠纷。

记者 张海军

事件

弄错车险到期日

保费要按新车来

黎女士说，今年上半年，她刚刚生了小孩，就带着孩子回老家住，车没开过。由于保单不在身边，保险公司登记的手机号也在去年年底不用了，黎女士弄不清楚车险到期的具体日子，只是大概觉得是在六七月份。7月3日，黎女士给自己的4S店海沧盛元丰田的车险服务人员刘女士打电话，咨询续保事宜。过去3年，黎女士都是找她投保的。刘女士说，如果有事不方便，在三个月内续保，保险的费率不会发生变化。

黎女士说，刘女士发来的投保短信上，说自己的车子保险是7月4日到期。照这样推算，10月4日，自己的车险就要超过3个月。黎女士还想打个提前量，9月28日，她去续保，结果被告知，脱保超过3个月。实际上，她的车子在6月20日车险就到期了。

黎女士自开车以来，没有出现一起事故，今年车险的无赔款优待系数为0.4，可是因为脱保，黎女士的车子要按新车保费标准来投保商业险，保费一下多了一倍多。

黎女士认为，4S店给了错误的车险到期日才导致出现问题，刘女士则说当时已经和黎女士说过车子脱保了。而4S的相关负责人程先生则认为，问题出在黎女士没把保险到期日记清，4S店只是提醒车主保险到期，而非有这方面的义务。针对多出来的保费，双方一时之间争执不下，车险也一直没续保。

争议

给脱保车主发短信，默认次日为保险到期日

针对黎女士收到的短信提示车险到期日是7月4日的问题。同在海沧盛元丰田店驻点工作的太平洋(601099,股吧)财险厦门公司的一位保险专员说，短信都是这么编的。脱保的车辆在发车险计划书信息的时候，都是写第二天为保险到期日。“几乎每家公司都是这么做的。如果没到期的话，写的是到期日，如果已经脱保，就写第二天。产生误会也没办法，大家都是这么做的。”

与寿险不同，包括车险在内的财产险并没有宽限期。普通寿险保单交费期长达数十年，其间投保人可能因为种种原因忘记缴费时间，所以寿险保单设定了60天的宽限期，从每年交费日开始，60天内交纳保费，不会影响保单的有效性，但是过了60天的宽限期仍没有交纳保费，保单就会临时失效。如果临时失效状态达到2年，保单就将彻底“死亡”。

而车险一年一保，不存在交费宽限期的问题，保险期限一过，保单就失效。尽管保单失效，但一般在“脱保”三个月内续保，保险费率不会上浮。

后果

脱保车上路要被罚，逾三个月投保要多花钱

车险过期原因多种多样，一方面，车主确实忘记了当初投保的具体日期，结果错过了规定续保期限；另外一种是一部分车主心存侥幸。对于上一年度未出险的车主来说，认为自身驾驶技术不错，觉得拖几天没有事，便没有及时续保。这种存在侥幸心理的车主，遇到的事故往往正好发生在脱保期间，不但无法获得理赔，而且还可能面临处罚。

厦门一家财险公司理赔部的负责人介绍说，交强险是强制性购买的险种，根据《道路交通安全法》规定，所有的机动车必须购买第三者强制责任保险，如果路面执勤的交警发现车辆没有购买保险，将暂扣车辆，进行交强险的双倍处罚，直到补齐了保险手续，交管部门才可能将车辆归还。

由于商业车险并非强制购买，其遵循的也是商业原则，也就是“脱保”车主无法获得保险公司的理赔，如果是自己的责任，还要为对方的损失买单。

除了理赔的损失外，车辆“脱保”超过一定期限后，车主再续保还可能面临费率上浮。一般而言，脱保超过三个月，费率就会上浮，而且会视同新车来投保。