乔女士称她得知此事后，先后通过水滴保和轻松保的官方客服电话，都没打通。“随后我通过社交网络平台发起投诉，有水滴保和轻松保的工作人员给我打电话，表示只能退一部分款，最终水滴保退了4400元左右，轻松保退了一半左右，一共损失了上万元。”乔女士对《中国消费者报》说。
3月15日，《中国消费者报》联系到水滴保的官方客服，询问退保退费规则。客服人员表示：“水滴保是一个代销平台，跟平安、人保、太平、众安等各大保险公司都有合作。水滴保销售的是消费型的保险产品，退费只退还未保障天数的剩余保费，已保障天数的保费是不支持退还的。”
《中国消费者报》拨打了轻松筹的官方客服电话，系统提示为非工作时间而未能接通。
保单混乱
客服回复具体查询才能确定
多位悟空保“1元保”投诉消费者提供的保单显示，其投保的保险公司为泰康人寿保险股份有限公司。
上述曾先生的保单详情保险名称为“360爱心保”和“360全民医保”，但其实际参保的保险公司均为“泰康在线财产保险股份有限公司”。
乔女士提供的电子保单图片显示，水滴保和轻松保背后的承保单位分别为弘康人寿保险股份有限公司和众惠财产相互保险社。
为何单据如此混乱？《中国消费者报》联系了几家保险公司询问情况。
▷泰康人寿保险官方客服：
“泰康人寿跟悟空保合作的保险是瑞医保，还有另外一个渠道跟悟空保合作的叫全民医保，现在已经没有瑞医保在售了。两个线路是不一样的，且相互之间不能互通，查询另一个渠道的需要拨打4000795522。”
客服人员表示，网上销保都是简易流程，消费者在手机上点一点、勾选个人资料就会投保成功，短期型的保险也不会进行回访，如果消费者要退费既可以找悟空保，也可以找泰康人寿，具体只有查询了保单才能确定。
▷泰康在线官方客服：
对方表示他们和360保险有合作多款产品。
▷弘康人寿客服：
“水滴保是我们的销售平台，我们和它合作了众多产品，退保需要在弘康人寿公众号上进行操作。退费只能退现金价值，每份保单每一天的现金价值都不一样，损失后比缴纳的保费要少，具体需要提供投保人的身份证号码才能查询。”
对于投保后，为何消费者本人却不知情？客服人员说：“投保必须上传个人信息，他是本人进行操作的，只不过他自己没有印象了。有没有回访需要查询保单信息。”
《中国消费者报》多次拨打了众惠财产相互保险社的官方客服热线，但均提示人工服务繁忙而未能接通。
“1元保”消费者
可主张撤销合同并全额退还保费
《中国消费者报》调查发现，“1元保”投诉已经成为网络投诉热点。在黑猫投诉平台上搜索关键词“1元保”，结果显示有近万条投诉，涉及悟空保、水滴保、轻松保、360保险等平台。其中，近半年来，针对“悟空保”的类似投诉达6000多条。
消费者该如何维护自己的权益？
北京市律师协会消费者权益法律专业委员会主任芦云：
上述保险经营者涉嫌侵犯了消费者的知情权和自主选择权
。保险广告弹出时，没有向消费者充分说明和告知投保人的权利义务和风险，也没有以显著的方式去提醒有关事项，这不符合《消费者权益保护法》对于经营者责任的相关规定。
如果发生此类纠纷，按照《消费者权益保护法》的规定，消费者可以选择跟经营者和解，也可以去向相关部门投诉，最后也可以通过仲裁和诉讼的方式进行解决。
被误导投保“1元保”的消费者该如何退款？
中央财经大学法学院副教授、保险法研究中心执行主任陈飞：
目前这些案件中涉及的保险均为人身保险，投保人要求保险机构返还保费或保单现金价值的方式有两种，第一种方式是解除保险合同，并请求保险机构返还保单现金价值。第二种方式是撤销保险合同，并请求保险机构退还所缴纳的保费。
“如果依据第一种方式主张权利，确实会出现投诉中所出现的结果，即已经获得保险人保险保障的时间内对应的保费不得要求退还，中途解约后，保险合同终止，还未获得保险保障部分的保费，依照保险合同的约定，退还保单现金价值。”
但陈飞分析认为，由于“1元保”投诉比较特殊，保险销售平台在销售相关保险的时候，涉嫌采用误导甚至欺诈的方式告知保险消费者保险产品的价格信息。
因此，在这种情形下，消费者可以采用第二种方式，即依据《民法典》第一百四十七条及最高人民法院司法解释的规定主张重大误解，从而行使撤销权，撤销该保险合同；或者根据实际情况依据《民法典》第一百四十八条规定，主张平台或保险机构欺诈，从而行使撤销权，撤销该保险合同。投保人在撤销保险合同之后，有权请求保险机构将收取的保费予以退还，如果投保人还有其他损失的，还可以请求保险机构予以损害赔偿。
“如果保险机构的行为构成欺诈，消费者还可以依据《消费者权益保护法》第五十五条规定主张惩罚性赔偿。但用这种方式主张权利，必须通过诉讼或申请仲裁的方式实现。”陈飞分析指出，依据《电子商务法》第三十八条、第八十三条和《消费者权益保护法》第四十四条规定，构成欺诈的保险销售平台依法还应向保险消费者承担连带责任，并承担相应的行政责任。
相关法条
《电子商务法》第三十八条：电子商务平台经营者知道或者应当知道平台内经营者销售的商品或者提供的服务有侵害消费者合法权益行为，未采取必要措施的，依法与该平台内经营者承担连带责任。
《电子商务法》第八十三条：电子商务平台经营者违反本法第三十八条规定，对平台内经营者侵害消费者合法权益行为未采取必要措施的，由市场监督管理部门责令限期改正，可以处五万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿，并处五十万元以上二百万元以下的罚款。
《消费者权益保护法》第四十四条：消费者通过网络交易平台购买商品或者接受服务，其合法权益受到损害的，可以向销售者或者服务者要求赔偿。网络交易平台提供者明知或者应知销售者或者服务者利用其平台侵害消费者合法权益，未采取必要措施的，依法与该销售者或者服务者承担连带责任。
中国消费者报新媒体编辑部出品
来源/中国消费者报·中国消费网作者/杜科 任震宇
编辑/裴莹
监制/何永鹏 任震宇
