互联网经过近20年的发展，早已成为和水、电一样的基础应用，很多人不仅习惯了在网上购物，在线买保险也越来越轻车熟路。

可除了一份保单，保险看不见摸不着，不少朋友很担心自己在网上买的保险赔不到！

作为一个保险老司机，常常收到这样的留言。

• “网上买的保险靠谱吗？理赔怎么办”
• “理赔流程，要交的材料跟线下的保险有没有区别？”
• “拿到赔偿，会不会等很久呢？”

那今天给大家说说这个理赔流程，纯干货文章，为了防止大家以后不好找，建议大家收藏转发。

首先要跟大家说明的是：通过网上买或代理人买保险、以及通过银行或电话买保险，保险产品是一样的，理赔也完全一样，没有任何差别。

理赔流程也都相似，都是这几步：申请报案、提交理赔资料、理赔资料审核、领取赔款。

有多种渠道可以向保险公司报案：

• 客服电话
• 官网
• 官方App
• 官方公众号

如果是在第三方平台买的保险，比如在大白这投保，一旦出险了，随时可以联系我们，我们会协助你向保险公司索赔，帮你争取正当的保单权益。

保险公司收到你的报案信息后，会安排客服或理赔人员联系你，进一步核实情况。

之后会发送理赔指引到你手机、微信或邮箱上，告诉你需要做什么，准备哪些材料。

大白朋友申请康惠保理赔，收到的理赔指引短信

不同保险需要的理赔材料是不一样的，以你收到的理赔指引为准，并按要求搜集、整理好就行。

若要理赔多份保险，那推荐你看下《60万理赔金到账了》，我朋友详细介绍了她同时理赔5份保险的历程和心得。

从大白的经验看，理赔往往哪一步最耽误时间？就是搜集、整理理赔材料时。

第一次理赔，不少人对于材料名称、材料去哪要都会有点懵。

如果关键材料发生丢失（尤其是医院的资料要保管好，不要随手乱丢），或搜集不全，可能就要跑断腿了，保险公司后面的流程跟着也跑不动。

想少走冤枉路，还是要找一个靠谱的顾问，他会帮你理明白。

这是很多人关心的一个环节，误区也不少，比如有人认为只能通过代理人交材料，或必须交到保险公司网点柜台。

事实上，为了方便大家，保险公司提供了多种收材料的服务。

如果索赔金额少，很多公司是可以通过APP、微信公众号或官网在线理赔。

像众安的尊享e生，5000元以下，把材料拍照并上传，就能理赔了，比线下还方便快捷。

可以让代理人，或联系保险公司让理赔人员上门收集。像弘康、泰康等就提供上门收理赔材料服务。

即把理赔材料快递给保险公司，目前线上、线下很多保险公司都支持。

像大白那位患甲状腺癌的朋友，理赔友邦、华夏、众安、百年时，都是快递资料过去的，最后都顺利拿到了赔偿。

如果你附近有保险公司网点，可以自己送过去。

材料寄出去，保险公司一旦收到，会给一个反馈，比如短信通知你。

若材料不全，或有问题，也会短信、电话或通过APP告诉你。

像大白朋友理赔尊享e生旗舰版时，漏交了门诊病历，就收到了要求补材料的短信。

你该做的都做了，那就耐心等赔款到账。

心急的话，可以通过保险官网、APP、公众号、电话查询理赔进度。

很多人担心线上保险，保险公司会不会拖着不赔？

多虑了！

只要你按要求把材料交上去了，保险公司等于就上了发条，什么时间内该给你回复、什么时间内该发放理赔金，银保监都有统一规定，且适用于线上线下所有保险，合同里也都有写。

这里大白摘了康惠保旗舰版的，给大家感受下：

我们在收到申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。

我们自收到给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，应当根绝已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定在给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

简单总结：要赔，那保险公司最长不能拖过60天，延期不赔，除了理赔金，保险公司还要做出其他补偿，比如补利息等。

以大白朋友为例，她5份保单，都在1个月内拿到了赔偿。

所以，网上买的保险，只要：

1、投保时如实告知，没有带病投保；

2、出险时，在保障责任内，符合赔付条件；

3、报案后，按要求准备齐全所有材料。

那保险公司一定会按照合同约定进行赔付，跟线下买的没有任何区别。不会说你在网上买，保险公司就会歧视你，搞区别对待。

从保险公司公布的数据看，线上理赔比重正在不断提升。

比如阳光保险，线上理赔率甚至高达89%。

图片来自阳关人寿官方资料

要是你遭遇了理赔纠纷，可以直接拨打保监会电话投诉，保监会会将投诉转给保险公司，让其处理。问题真出在保险公司身上，它们会加快解决。大白经手过不少这样的案例。

提醒下，出险了，是有索赔时效的。不要因为没及时报案，把证明丢了；或没搞清楚合同保什么不保什么，白白浪费理赔机会。

人寿保险：5年

其他保险：2年

时间从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。

也就是说，超过2年或5年不申请理赔，就视为自动放弃。

反之，只要还在索赔时效内，即使保单到期，也能正常赔。

大白朋友理赔友邦团体重疾险、团体医疗险，以及尊享e生旗舰版时，就遭遇了保单到期的乌龙。

后面她赶紧联系保险公司报案，交理赔材料，最终尊享e生新保单生效了，索赔金也正常拿到了。虚惊一场！！

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保险本质是一份合同，动辄几万字，涉及保险、法律、医学等很多专业的知识，没有人敢说自己能完全看的懂。

所以，在网上买保险其实是有一定门槛的，要么有钻研精神，要么找一个靠谱的顾问。

如果你选择自己研究，那大白提醒注意三点：

关键是搞清楚自己或家人是否涉及健康告知问到的身体异常或疾病？疾病又是如何定义的？

但健康告知不等于全部告知，而是如实告知。

即，健康告知涉及了自己的病，那就走核保，即使医生说没事，也不要隐瞒。

大白在整理2018年理赔报告时就发现，不少纠纷，就是因为带病投保。

反之，身体确实有些问题，可健康告知压根没问，那也不用多想，直接买就行。

这点我在《智能核保时，千万别自己加戏》中专门强调过。

每款保险都有明确的保障范围及理赔标准，合同写得清清楚楚，不要不看。拿不准，就打客服电话问，或咨询顾问。

否则就很容易发生，自己以为能赔，结果被拒赔，反过来骂保险公司是骗人的。

拿“意外险”举个例子。

猝死、中暑、食物中毒、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外，也就赔不了。

投保成功并拿到纸质或电子保单后，应确认保单号、保单生效时间、保险期限、被保险人身份信息、保险公司名称、保单印章以及是否印有保险公司客服电话和保单查询方式等关键内容。

保险作为风险管理的一种工具，尤其是长期险，一旦投保，就会伴随我们很久很久。

既然如此，投保前就一定要多听多看多问，做到对条款清清楚楚，对合同明明白白，理性投保，才能让保险最大限度地保障我们的财富和生活。

当然，实际投保中，注意事项只会更多。大白的建议是，谨慎谨慎再谨慎，最终挑到的，一定不会太差。

希望大家都理性投保~~保险上的问题可以来问大白。