我们注意到，微保官方在描述“微车保”产品服务中有一项“独家福利”，根据官方信息，这个福利是由微保而非保险公司提供。

按照保监会下发的174号文《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》：

财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。

微保无论作为第三方互联网平台还是专业保险中介机构，自然也在该规定影响范围内，对于车险这种高度标准化且极易产生比价冲动的产品上，微保的“独家福利”确实让人期待。要知道，随着车险出险率大幅下降，目前线下车险渠道的佣金水涨船高，价格没有竞争力就很难实现线上成交。

当然，也有另一种可能，目前确实有一类用户对车险市场和佣金无感，比如很多在BAT工作的技术人员，他们更青睐线上投保，有些对车险佣金的存在全然无知，但这个人群也是各家保险公司重点争夺的对象。

对于腾讯这种极其重视用户体验的公司，如果出现线上报价5000，线下4S店或保险公司电销报价3000的情况该如何应对。即使保险公司给微保渠道的优惠力度最大，第一，微保如何把优惠给用户；第二，市场竞争是动态的，保险公司内部各渠道条线也存在竞争，很难保证某个渠道的政策是最优的。

理赔服务

微保官网明确“省心理赔”是由合作保险公司提供，那微保在理赔中充当什么角色，如何保障或提升用户服务体验。

有几个疑问：

1、用户正常会通过微保客服咨询理赔，报案和理赔服务由微保负责还是直接转给保险公司；

2、一些保险公司服务网络不健全等问题如何解决，微保对合作保险公司的服务标准有什么约束和要求；

3、不同保险公司的服务流程、内容、品质、风控要点存在差异，不同地区的理赔流程和监管要求存在差异，微保服务的一致性如何实现

作为互联网保险，如果不能由业务主导方在线完成服务闭环，体验总是要打折扣的，毕竟在微保购买保险，用户看上的是腾讯，不是某个保险公司。

开放人群

和11月上线的短期健康险产品“微医保”类似，车险一键续保服务在上线之初不会面对所有用户开放。类似于此前“微医保”只向1％的用户开放，车险服务上线之初也将经历一段“灰度测试”时期，此后再逐步向更多用户开放。至于“提前尝鲜”的用户怎么选，刘家明透露，使用微信的频率足够高，就有可能被选为“内测”用户。

开放微医保的用户应该可以自动获得车险服务功能吧，很期待。

尾声

也许是我想多了，想复杂了。

车险看似标准、简单、普世，但车险真的简单么？

车险就是个简单比价型的产品么？（下周专栏文章说明）

所有服务链条长、服务人员多、承保理赔结构复杂、市场参与主体多样化、监管高度关注、出险频次高的保险都不“简单”，不要小看了车险。

还好，一切即将浮出水面，让我们拭目以待。

希望微保能给互联网车险打开一条合法、合规、有利于消费者的新路，为合作保险公司和用户创造价值。

本文源自分子实验室

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