2019年11月份，有消息称部分地区监管部门对辖内持牌消金机构进行窗口指导，要求放贷利率在IRR口径下年化不得超过24％。随后，不少持牌机构紧急开会研究对策，甚至开始行动起来着手调整利率。

该消息已传出近半年时间，但大多持牌机构依然难以做到将放贷利率控制在24％以内，一些机构甚至还突破了36％。同时，逾期滞纳金、逾期罚息等隐蔽收费更是防不胜防，个别机构甚至高达年化70％以上。

下面我们简单盘点一些持牌消金机构的利息等收费情况，希望可以进一步了解消费金融行业。

招联消费金融：利率调整不到位？

作为行业头部机构，招联消费金融（以下简称：招联金融）无疑拥有更大的利率调整空间，新流财经2019年12月报道，兴业消金被福建银监局明确要求自2020年1月1日开始将贷款产品利率调整至24％以下，随后招联金融内部高层也开始要求调整利率。

不过据我们观察，招联金融很多放款年利率依然刚好卡在36％以内，相当一部分都集中在27％-36％区间。

某用户提供的借款页面显示，其在招联金融贷款的日利率为0.098％，折合年利率为35.868％。

图注：招联金融借款页面

同时，招联金融一般还会向借款人收取平台服务费，费用为借款本金的1.5％，不过页面显示的利率已经包含该项费用。

招联金融超过24％的年利率遭到很多借款人的质疑，一些借款人以利率过高的名义投诉招联金融，但招联金融一般都会申请判定投诉无效，因为其认为贷款年利率没有超过36％，符合国家规定。

图注：招联金融为利率辩解

有意思的是，也有很多借款人成功主张权利，相关投诉最终得到解决，招联金融承诺补偿年利率超出24％的部分。

图注：招联金融承诺给予现金红包补偿

针对逾期借款，招联金融按照借款利率上浮50％的标准收取罚息。我们拿到的一份合同显示，借款年利率为28.8％，可以算出罚息年利率高达43.2％，已经超过36％的红线。

图注：招联金融借款协议

中邮消费金融：畸高违约金饱受诟病

中邮消费金融（以下简称：中邮消金）当前主推的两款产品是邮你贷和循环贷，我们观察放贷利率普遍集中在20％-36％区间，其中部分也会卡在36％的红线。

我们于2020年4月1日向中邮消金客服咨询平台借贷利率情况，对方告知，邮你贷和循环贷产品的年利率在14.04％-35.28％之间。

以2020年2月27日的一笔借款为例，根据还款账单，使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为35.28％，也就是平台的借贷利率上限。

图注：中邮消金还款账单

整体来看，中邮消金与招联金融的放贷利率没有太大差距，但对于逾期违约金和提前还款违约金的收费标准，中邮消金均远高于招联金融，尤其是畸高的逾期违约金更是长期饱受诟病。

我们用一份还款账单来说明，账单显示，借款人需要偿还的本金是74.1元，利息是26.63元，违约金是50元，违约金甚至超过本金的2/3。