对于大多数普通人来说，在选购商业保险时，应该先配置保障型保险来覆盖人身风险。

所以，学姐建议大家在搭配保险时，考虑“重疾险 医疗险 意外险 寿险”的配置方案。

接下来，学姐就一一介绍。

1、保险有什么用？有必要买吗？

2、保险怎么买更便宜？

之所以说侥幸心理是万万使不得的，是因为很多疾病和意外不发生则已，一旦发生必然会对家庭造成不小的影响。

一个上班族面临的风险，主要有疾病、意外以及身故的风险，这些风险导致的财产损失都可以用保险来保障。保障这些风险的保险有重疾险、医疗险、意外险以及寿险。

1、重疾险：

重大疾病带来的家庭危害是最大的，因而我们可选选择重疾险来保障重大疾病。当一个人罹患合同规定的重疾的时候，保险公司以一次性赔付的方式给予一笔可以自由支配的资金。

上班族是家庭的经济支柱，一旦发生重大疾病，就面临着失业的可能。这时候他不可能不吃不喝不用生活费，也不大可能有人帮他还清负债，还要面临着后续漫长的康复治疗的过程，所需要的花费不计其数。

总之，除了治疗疾病的费用，他还急需一笔可以自由支配的资金，重疾险的必要性不言而喻。

2、医疗险：

医疗险可以用于报销疾病的医疗费用。在有医保的情况下，很多小伙伴仍然得不到很全面的保障。原因是医保当中有不少的地方是不报销的：

医保设置了起付线，只有超过起付线之后的医疗费用才可以报销。医保目录也还不够完善，很多的内容需要自费，比如一些进口药、特效药、最新的医疗设备和项目。同时，即使是满足在医保目录范围内以及起付线以上等的多个条件，也有一定的比例是需要自付的。

增加一款多种治疗方式均可以报销、保额几百万的医疗险能够让我们报销医疗费用的范围更大，报销的力度更强。

3、意外险：

上班族每天都有上班通勤，身边暗藏着无数的意外的风险。这几年高空抛物的现象屡见不鲜，有些无法找到肇事者也面临着维权困难的问题。而给自己选择一款好点的意外险，既能够报销意外医疗的费用，也能够对意外身故和伤残作出赔偿。

给自己买一款意外险并无不妥。

4、寿险：

上班族作为家庭的经济支柱，是非常需要寿险的。家庭经济支柱一旦发生身故，父母孩子就失去了保护的屏障。尤其是之前的计划生育政策导致了很多人都是独生子女，这种危害更为严重。同时背负着房贷车贷，也会使得家人面临着糟糕的债务问题。

1、保险越早买越便宜。

随着年龄的增大，患病的概率逐渐上升。对于保险公司来说，成本也就提升了，保费自然也就会上升。比如重疾险，在50岁之后买都是保费比较高的，还可能买到保障比较欠缺的重疾险。因此，保险应该趁早买，这样做才是最划算的。

2、谨慎购买返还型保险。

返还型保险是约定一个返还的时间，在约定期限之前出险了就进行理赔，在约定期限之后出险就返还保费。听起来是不错的，但是返还型保险一般都比消费型保险贵出不少。等待几十年才能取回原来的保费，其实这笔钱已经贬值了不少了。如果把多花的钱拿来理财，可能拿到的钱还更多，所以大家不要轻易地买返还型保险。

3、不买捆绑销售的保险产品。

当几款保险不能单独购买的时候，也就是捆绑销售的产品。这类的产品往往宣称“保的多”，但是大多数时候单独来看每一个保险，都是在“偷工减料”，而且保费也很贵，建议大家买保险的时候不要贪图方便，老老实实地把保险方案做好！

4、缴费期限越长越好。

有的保险是保障几十年的，同时缴费期限也可以分成几十年来缴费，比如重疾险和寿险。这时候我建议大家选择更长的缴费期限，可以拉长杠杆，减轻每年缴费的压力。同时，大部分的重疾险会豁免条款，若是在缴费期限发生了理赔，保费不需要交了，剩余的保障还依然有效，自然是缴费期限越长越容易触发豁免的条款了！

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