目前，我们已经进入了全民养老的时代。截至2020年末，我国养老保险的参保覆盖人数已经达到了10.28亿，覆盖率达到了95%以上。很多人都希望有一份充足的养老金，比如说每月养老金领取3000元以上。能不能缴费15年就能达到呢？当然是可以的，让我们举一下例子：

在山东省按照300%基数缴费15年，养老金稳稳地能够领取3000元以上。

养老金计算公式是这样：参保缴费一部分钱数进入个人账户，一部分钱数进入统筹账户，形成基础养老金和个人账户养老金两部分。养老金的计算公式是全国统一的，具体如图：

如果说我们按照300%基数缴费15年，基础养老金就可以领取30%的退休上年度社会平均工资。

现在计算养老金使用的退休上年度社会平均工资，即当年的养老金计发基数，2021年为6893元。如果是2022年的话，预计将达到7200元左右。让我们以社会平均工资不变为假设，这样购买力水平是恒定的。

假设社平工资为7000元，这样基础养老金就是每月2100元。

个人账户养老金呢？等于每月缴费基数的8%进行积累，每年会计算利息，最终除以退休年龄确定的计发月数。山东省2022年的养老保险缴费基数临时上下限是4121元至20599元。如果按照300%基数缴费，每月个人账户积累1647.92元，一年19775元。如果15年都不算利息（这也是为了保障初始购买力），个人账户能够积累29.66万元。

假设是50岁退休，养老保险个人账户计发月数是195个月，每月能够领取个人账户养老金1520元。

两部分养老金相加，大约是3620元左右。所以说，养老保险缴费15年，每月养老金领取3000多元，却确确实实是存在的。

可是这种缴费方式需要缴纳的养老保险费更高，划不划算呢？

如果是企业职工的话100%划算。因为企业职工参保，是由用人单位和个人分别承担各自的社会保险费部分。个人缴纳的恰好是缴费基数的8%，进入个人账户。

大家都知道《社会保险法》规定，养老保险个人账户的余额是可以继承的，也就是说个人缴纳的部分肯定不会亏本。所以，企业职工参保是100%划算的。自己承担企业缴纳的社会保险费？不好意思，这属于“挂靠”行为，是违法的！

如果是灵活就业人员的话，一般缴费比例是20%。按照20599元的缴费基数计算，一月需要缴纳4120元左右的养老保险费，缴费15年需要74.16万元，这可真的不是一笔小数目。

74.16万元，相对于每月3620元的养老金待遇，回本时间是204个月左右，大约17年。

如果我们考虑社会平均工资的增长，退休以后养老金的上涨，回本时间相对要短不少。

结论：实际上对于女性来说，按照高基数缴费依然是较为划算的。目前50岁或者55岁退休的女性，目前人均预期寿命已经达到了80岁。而且参保人去世还有相应的丧葬补助金和一次性抚恤金等待遇。

对于男性来说，好好斟酌一下吧。但是大多数男性都是企业职工，缴费基数高，依然是比较划算的。