如果你想入门支付产品，或者想从事支付相关的行业内容，你可以选择从概念开始，并逐步建立完整的支付知识体系。本篇文章里，作者就相对完整地总结了一个支付知识体系框架，感兴趣的话，就一起来看看吧。

很多朋友加我微信的第一句话是，“陈老师，我是支付小白，想学习支付应该怎么开始啊？”

本章就是系统性的从概念入手逐步过渡到支付整体框架，帮助一个支付小白快速对支付体系建立一个整体的认知，并且在最后搭建一个支付宏观大厦，为接下来的一步一步深度学习打下知识框架。

如果你对支付该兴趣，还不知道如何下手，那就以此文为“支付体系知识框架”赶紧读一下吧……

支付的本质就是货币在收付款人之间的转移，那为什么会转移呢，就是因为发生了经济活动有了交易。

就如我们口渴了去超市买了一瓶水，这就是经济活动，我们使用银行卡“支付工具”在超市的POS机上刷卡完成了支付；这个过程转移的是电子账户货币，也就是我们的银行结算账户里的钱，转移到了商户的银行结算账户。

所以支付是在经济活动中，依赖于货币（交换媒介），使用支付工具，通过转移货币，实现商品与货币的价值交换，这个过程就是支付的过程。

我们日常生活购买生活用品，企业之间的采购，银行与银行之间的债务清偿，国家与国家之间的国债买卖等的实现都依赖支付。

所以支付首先有主体，在一定的经济活动下有了交易行为，然后使用支付工具实现支付，支付指令通过支付系统进行传输，支付系统推动资金在账户之间完成转移。

要想对一个事物有非常深刻的认识，并且能够灵活的把握；那么对其基础的概念的理解会起到非常关键的底层作用；来认识这几个重要的支付概念。

支付是社会经济活动引起的资金转移行为。支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合。按照转账支付的进程，支付体系的四个基本概念依次是结算账户、支付工具、支付清算系统以及资金清算方式。

结算账户：以支付主体名义开立的结算账户，其功能是存储资金、记录资金收付情况，是资金转移行为的基础。目前，主要的结算账户类型包括：以银行卡为主体的个人结算账户、以活期存款为主体的单位银行结算账户、个人在第三方支付机构开立的虚拟账户以及预付卡账户等。

支付工具：是支付指令的载体。支付指令是付（收）款人支付（收取）资金的意思表示。经济活动中的银行票据和结算凭证、银行卡和预付卡的签购单以及网上支付中提供的输入界面等都属于支付工具的范畴。

支付清算系统：是实现支付指令在收付款银行、不同结算主体之间传输的基础设施。各类支付清算系统通常以标准化的磁码、报文或电子信息等格式进行支付信息传输。目前，我国各类支付清算系统承担着每天数以亿计的支付指令的信息传输。

资金清算方式：是支付清算系统对通过其传输的支付指令进行资金结算处理的手段与规则。各类支付清算系统中最常用的两类资金清算方式是：逐笔全额实时结算和批量净额轧差结算。同时，也有针对不同业务采取不同资金清算方式的混合结算方式。

了解一个事物最先要了解的就是这个事物所涉及到的概念。

1. 支付类名词

支付是一个现代企业的标配能力，除非这家企业只接受现金或者线下的银行转账。

随着支付的不断发展和我国电子支付基础设施体系的完善，目前一家企业想要接入支付能力，实现线上电子化交易模式，已经非常容易；可以自己建设计入支付产品需要的基础系统，也可以接入更便捷的支付SaaS平台完成改造；总之现代企业实现一个简单的支付体系，基本离不开（图1-2）所示的“线上交易框架”。

图1-1：普通企业典型的支付结算业务流程架构

1）支付应用

就是我们可以直接用来操作支付的网页或者移动软件，常见的有：微信app，支付宝app，银联闪付APP。

2）支付场景

在什么情况下去进行支付交易：

• 线上场景：在线购物，手机电话充值，购买水电费，会员购买等；
• 线下场景：线下扫码付款，pos机刷卡支付等。

3）交易类型

• 支付：购买商品或者服务进行付款；
• 退款：已经购买的订单进行逆向的退回；
• 充值：将银行卡里的钱充到账户余额里；
• 提现：将账户里的余额提到银行卡里；
• 打款：特指利用付款通道给商家结算，将资金付给商家的结算卡；
• 打款退回：原打款的逆向退回，一般因为打款失败；
• 转账：指将银行账户的钱转给另一个银行账户，泛指账户之间余额的转移；
• 调拨：公司将一个银行账户里的钱转到另一个银行账户用于付款业务；
• 归集：公司将众多的收款账户里收的钱全部转到一个账户进行统一管理。

4）支付类型（按通道类型）

• 快捷支付：在当前应用直接绑定银行卡即可支付；
• 网关支付：从当前应用跳转到银行的网上银行进行支付；
• 代扣：授权对方按照协议定期直接扣除账户里的资金，如会员自动续费；
• 认证支付：是指付款人提交银行卡相关信息（如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等要素），由第三方支付平台经过付款人发卡行进行验证，使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证以完成支付交易的支付方式。

5）支付类型（按业务双方类型）

• B2C：个人与企业之间的收付；
• B2B：企业与企业对公户之间的收付；
• 跨境：不同国家之间的用户之间的收付。

6）支付方式

主要指站在用户视角在支付时收银台可以选择的支付手段，例如常见的微信支付，支付宝支付，还有其他的支付方式银行卡支付：使用快捷支付或者网关支付，绑定银行卡进行付款。

• 余额支付：商户平台为用户开通的虚拟账户，用户使用账户里的预充值余额付款；
• 白条支付：使用预授权的额度进行付款；
• 分期支付：按照约定定期分多次进行付款。

7）支付产品

支付产品是支付公司按照行业特点或者业务特点将银行的支付通道进行包装成体验更好的支付产品，更容易满足特定类型商户的支付场景。

• 快捷支付：支付公司将银行的快捷支付通道包装成的产品，无需跳转网银直接绑卡支付；
• 网关支付：通过第三方机构跳转到对应银行的网上银行完成支付的方式；
• 红包：这是很有用户场景的支付产品，像微信红包，本质是将转账进行的包装；
• 平安见证宝：平安银行推出了用于解决“二清”问题的分账产品。

图1-2：微信支付产品