重疾险虽然保费不低，但是作用非常重要，作为一种收入损失补偿类保险，被保险人不幸患重疾后获赔的保险金，不仅可以用于治疗、康复护理，还可以用于分担工作收入损失、子女教育、父母赡养、房车贷款等费用，减轻重疾对家庭的经济打击。

然而，并不是所有人都需要重疾险，有三种人要慎投重疾险。

1、这三种人慎投重疾险

（1）已退休的父母

一方面，重疾险更重要的作用，是弥补因疾病无法工作导致的收入损失，已经退休的父母不存在因疾病导致的收入损失风险。

另一方面，保费是和投保年龄挂钩的，已经退休的父母买重疾险保费倒挂的风险很高、能买到的保额也很低，实在没有必要这个冤枉钱。

不过，虽然已退休的父母虽然不适合买重疾险，但是保障不能缺，可以买防癌险和防癌医疗险，投保年龄和健康要求比较宽松，再搭配意外险保障。

（2）经济条件非常好的人群

对于年入几百万的高收入人群，是有能力承担治疗费用以及收入损失压力的，这些高收入人群更建议选择高端医疗保险或者年金险、终身寿险等。

（3）收入过低人群

买保险是买保障，而不是为自己或家庭增加压力，一般建议保费支出不应该超过家庭收入的10%。

对于每月收入只有几千块、年收入5万以内这些收入偏低家庭，建议根据自身收入谨慎投保重疾险，避免过高的保费加重生活压力。但是，建议尽量配置百万医疗险和意外险，避免不幸患大病或遭遇意外时看不起病的难题。

但是，正如开头所说，重疾险作用非常重要，除了以上三种人群，建议有可能因为重疾导致收入损失风险的人尽量配置重疾险，尤其是家庭中的经济支柱。

除了大人之外，给孩子买少儿重疾险也非常有必要，万一孩子不幸患重疾，首先面临一笔高的治疗费用不说，父母停工照顾孩子也会产生收入损失。

2、重疾险怎么选？

（1）保障内容：

重疾险保障一般包括重症、中症、轻症、特定重疾，银保监会明确了重疾险产品强制要求必须覆盖的28种重大疾病，所以市面上重疾险产品覆盖的重症病种基本是一样的，关键差异体现在轻症保障方面。尽可能选择包含更多高发轻症疾病，要具备12种高发轻症才算得上是一份优秀的重疾险产品。

12种高发轻症

（2）保障期限：

预算允许可以直接选择保终身，提前锁定一辈子的大病保障，预算有限可以选择定期，先把保额争取到，后续预算宽裕了再延长保障期限。

（3）附加保障：

保证了基础保障内容之后，预算允许的话，还可以叠加一些比较重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等。

给孩子买少儿重疾险建议附加投保人豁免，万一父母不幸患重疾就可以豁免孩子重疾险的后续保费、不影响孩子的保障。

另外，给家庭支柱投保建议附加身故责任保障，即使不在了也可以留下一笔保险金，作为家人的生活保障。

重疾险对于大部分普通人来说是很有必要的，毕竟重疾一旦降临，对整个家庭可能是致命的，所以重疾险建议趁身体健康尽早入手，保费更低、保额更高、保障时间更长，早些锁定保障。

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