2）实际结算收益不达预期

销售人员在推销万能险产品的时候，总喜欢用最高的预期收益来进行演示。

但保险公司只承诺保底，不承诺高收益。

前几年，市场上的确还有一些高收益的短期万能险，适合用于投资。

但随着监管趋严，目前的现状是，万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经算是不错的水平了。

听起来好像还可以，但要注意，如果把扣的各项费用考虑进去，实际的收益是不到这个水平的。

3）费用过高，吃掉了不少收益

无论是缴费，还是提款，万能险一般都会收取对应的费用，这些费用都会变相吃掉我们的收益，这是也是万能险相对其它理财方式而言，不占优的地方。

还是那句话，配置的好，万能险可攻可守，非常灵活。但如果没有规划好，可能保障收益两头吃亏。

想买万能险，要注意这些问题

话说回来，如果你已经对万能险有了充分的了解，也有心仪的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的地方：

1）要想清楚，你对产品的需求是保障还是理财，还是两者兼得

如果你是希望通过万能险理财，那么我们就要想办法尽可能降低费用，让钱都进入到投资账户里生息：你可以考虑调低保障额度，或者根据自己的情况追加保费。

如果你希望这个产品既提供保障，又同时理财，别忘了，只要保障还在，保费是每年扣而且越扣越多的。

要注意你的账户别因为持续扣钱，最后钱不够了，导致保障被调低，甚至产品中止。

如果已经投保了，也觉得现在的万能险保障不理想，可以考虑再添单独的保障。

我个人还是比较喜欢保障和理财分开一些，更简单清爽。

2）如果年纪比较大了，慎重投保

年纪大了之后，买万能险会稍微有点吃亏。

一方面，年纪大了之后，每年扣的保费成本更高；

另一方面，你参与缴费和持有账户的期限也会短一些，理财账户滚雪球的坡不够长（毕竟前几年扣费不少，用来理财的钱并不算多）。

3）万能险的灵活，是把双刃剑

这个特点和年金保险形成了很鲜明的对比。

年金讲究的是一个确定性，说什么时候给多少钱，就是什么时候给多少钱。

而万能险可以灵活存取，而且每年的保障成本和收益也在不断变化，虽然给了我们很多操作空间，但也可能导致到了时间之后，我们需要的钱没攒够。

它更适合喜欢灵活性，而且对未来的收益要求有弹性的同学。对于追求资金领取确定性的人，不是很推荐。

4）投保万能险，千万找个靠谱的销售人员

万能险本身比较复杂，找个靠谱的销售人员，帮你规划清楚，以及及时提醒你缴费或者调整保额，是非常非常重要的。

别只听销售人员说产品哪里好，ta还要懂得帮你规划好，买这个产品，到底要缴费多久啊？是不是附加额外的保障？如果停止缴费，未来保费够扣吗？等等。

希望这篇文章能帮大家真正弄懂这类产品，选到适合自己的保障。

在《家庭理财的30个锦囊》专栏中我们也有详细地讲解“如何给家人配置保险不掉坑”。

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