编辑导语：预付卡是指发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行，可在特定机构买商品或服务的预付凭证。例如公交/地铁一卡通、美容院的储值会员卡、商场购物卡等。本篇文章作者分享了预付卡背后的东西与发展前景，我们一起来看看。
今年过年时，老公带回来了公司的新年福利——一张500元购物卡，我们绑卡消费后，发现随着互联网支付的发展，现在单用途预付卡的表现形式也丰富了很多。虽然大家日常生活中都用过预付卡，但是对预付卡的支付流程可能并不清楚，希望通过本文的介绍，让大家能看到预付卡背后的东西。
一、什么是预付卡预付卡是我们生活中常见的一种电子货币产品，他具有预付和储值的功能，能够记录消费者的可用金额并完成交易支付。例如公交/地铁一卡通、美容院的储值会员卡、商场购物卡等，其本质都是预付卡。
人民银行印发的《关于规范商业预付卡管理意见的通知》指出：商业预付卡按照法卡人不同可以划分为单用途预付卡和多用途预付卡两类。
单用途预付卡：是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务。例如超市购物卡，这类预付卡的监管部门是中国商务部。
多用途预付卡：是专营发卡机构发行，可跨地域、跨行业、跨法人使用。这类预付卡的监管部门是中国人民银行。
《关于规范商业预付卡管理意见的通知》也对预付卡类型、资金额度、时效性等做了规定。首先将多用途预付卡根据是否记录持卡人信息分为了记名预付卡和不记名预付卡。
记名预付卡：卡片会记录持卡人的信息，持有人在使用时，收款人需要确认卡上记录的持有人与付款主体一致。
不记名预付卡：卡片不记录持有人、只记录余额等信息，使用时不需要核对付款主体的身份。
不同类型的预付卡对应的要求如下图：
1. 业务流程
以某商场（下文将其称为“红红商场”）的预付卡为例，因为是单用途的预付卡，按照上文所说是由商务部监管，需要红红商场在开展单用途卡业务之日起30日内在工商进行备案。备案后，红红商场可发行商业预付卡，如果红红商场是作为集团或品牌发卡企业进行发卡，售卡企业是其指定的承担单用途卡销售、充值、挂失、换卡、退卡等相关业务的本集团或同一品牌特许经营体系内的企业。
我们日常生活中拿到红红商场发行的单用途预付卡的途径有很多：
- 个人线下购卡、线上充值
- 所在单位统一购卡，作为福利发给员工
- 他人转赠
如果是直接用实体卡在红红商场消费，每次消费后直接更新这张预付卡的账务流水和余额即可。如果将预付卡在线上进行了绑定，绑定后需要记录预付卡和用户的关系，用户看到的账户余额是其关联的所有预付卡余额之和。绑定和消费的业务流程如下图，因为单用途预付卡的受理机构就是发卡企业，所以业务流程较为简单。
在红红商场钱包中，可以看到已绑定的实体卡余额和有效期，如下图。
