本文笔者从自己的工作经历出发，简单梳理了支付公司的扣款功能设计，与大家分享。

1. 直连模式

在2018 年6 月30 日之前，支付公司大多是直连银行的模式。

每家支付公司自己与银行谈合作，银行将扣款接口开放给支付公司，具体费率和额度，由支付公司和银行自行约定。

所以在直连模式下，支付公司的质量参差不齐，主要有以下三方面：

1. 支持银行的数量不一样；
2. 同一家银行，不同支付公司的额度不一样；
3. 每家支付公司费率不一样；

大型支付公司在和银行谈判时的议价能力较高，或者支付公司与某个银行战略合作，可能会得到特殊的渠道等。

在直连模式下，作为支付公司的商户，商户一般会接入多家支付公司，根据每一笔扣款请求，选择质量和成本最佳的支付公司。

2. 网联模式

2018 年6 月30 日之后，各个支付公司均逐渐在断直连，接银联/网联。

两大组织，银联/网联作为清算组织，负责与发卡行对接。支付公司均通过银联/网联请求扣款。

在此种模式下，扣款能力，主要取决于银联/网联推出的扣款产品，各个支付公司的差异性并不大（包括额度、费率等）。

所以在网联模式下，作为商户，只需要选择两到三家系统质量和运营服务质量比较好的支付公司即可。

又称为“裸代扣”，调用支付公司的代扣接口，传四要素即可以扣款，不需要用户短信验证码或者支付密码等校验。裸代扣，在直连模式时非常普遍，随着断直连接网联的持续推进，市面上的裸代扣接口已经非常少了。

代扣，分为四要素代扣、三要素代扣、二要素代扣。

• 二要素代扣，很早的时候出现过，因为风险较大，支付公司一般都不放。
• 三要素代扣，可以规避因为银行预留手机号变更而导致的扣款失败，可以提高代扣的成功率。
• 四要素代扣，是比较普遍的产品。