退保，一直是一个让消费者头疼的话题。如果退了感觉以前的钱白交了，那么能不能把我交的钱都退给我呢？

这样的想法是很多人都有的，因此，这就产生了一条黑色的产业链——代理退保

这些人当中不乏保险行业的从业者，通过给客户代理退保，进而收取手续费。即使收取了客户手续费，依然会比现金价值来得高，所以会有人进行选择。

那么，为什么这些人能做到全额退保呢？有没有正规途径退保可以获得更多的退款呢？到底应不应该退保呢？

今天，咱们就来谈谈这些问题。

为什么能成功？

代理退保有什么样的问题，网上的介绍和银保监的说明比比皆是。我就不再赘述了。我想很多人都很好奇，为什么他们可以做到给消费者全额退保？

他们有什么特殊的渠道或者方法我不得而知，但是，用我的专业知识分析这个问题，我能想到的正规手段，就是利用了一个原理：

销售误导投诉退保

时至今日，某些公司的保险代理人、经纪人依然存在着对保险产品的过度包装和宣传，拿高分红高万能去讲收益；用退保退回现金价值包装成XXX年保险就可以领回本；提前给付的重疾告诉你理赔完还有身故却不说保额等额减少，等等等不一而足。

而随着网络信息传递的高速发展以及大批更加专业有素养的出现让越来越多的人发现，自己手中的保单，并不像当时买的时候说的那么好。

这个时候，如果你有证据证明当时的销售者存在销售误导就可以打银保监会的电话投诉，最后是可以做到全额退保的。

这是一条正规的路径，但是你得有证据证明当时的销售者存在了销售误导，我猜测代理退保的产业链就是从这里下手，从非正规途径找到证据。

当然如果他们还有什么其他非法非正规手段，请原谅，我这个正规军真的想不到这些歪门邪道

保单贴现

自己确实被销售误导了，又苦于没有证据，又不忍心损失那么多，有没有正规途径可以退回更多保费呢？

有的，那就是保贴现。保单贴现简单来说，就是人家花钱多于现金价值的钱，买走你的保单，以后这张保单投保人和受益人就是购买者，而你只是被保险人。

也就是说以后你出险或者保单到期，收钱的是现在贴现给你的投资者，与你再无关系。

保单贴现在美国十分发达，中国在18年就发出了意见征集稿，但是目前，我依然没有听说有哪家大公司在做，或者哪家正规公司在做。

所以，这条路暂时可能是走不通的（有可能会有个人再做，但是问题在于：虽然保险法不要求受益人与被保险人有可保利益，但是实操中难改成无血缘关系或抚/扶养关系的人）

如何看待退保

再说如何看待退保之前，我想先说一个小故事，关于拍卖的故事，也希望大家带入环境思考一下。

现在，我要拍卖1块钱，这次拍卖去传统不同，不仅是价高者得，出价次高者也需要给我你喊出的价格。

那么，请大家思考，结果会怎么样呢？

这个拍卖流程，前面还是一样的，而当第一个人喊道9毛，一个人喊1块的时候就变了。为什么呢？

如果喊了9毛的人，不喊1块1，那么他会怎么样？亏损9毛，而如果喊了1块1呢？那他可能会只亏1毛钱。所以他会怎么样，就不用说了吧。

他喊完1块1，而之前喊出1块的人被逼也只能喊出1块2，周而复始下去。

这个就是由著名的博弈论专家耶鲁大学教授马丁·舒比克在1971年提出的，被称作1美元拍卖陷阱，而事实上，他做过多次拍卖实验，最高的时候拍到过66美元，最少也有几十美元。

一美元拍卖陷阱体现了人的逐利心理、好胜心理，以及对沉没成本不能理性止损的心理弱点。同样的情况还出现股票越赔越偷，赌博越输越赌，*越陷越深等等等

我们说回退保。退保在我看来，在现在的环境下，再正常不过了。因为这几年保险的迭代速度奇快无比。

举个最简单的例子，17年左右，特别流行老年防癌险，因为TA解决了老年人没有癌症保障的问题。但是之后的几年，随着百万医疗的兴起和发展，我们发现，原来要花万把块钱给父母保个30万，现在几百一千就能有几百万的保障，你会怎么选？

所以，无论是我自己，还是对于我的客户，当我认为退保换新产品更合理的时候，我会建议他们退保。

对于退保，大家最纠结的就是我以前交的钱，现在请回想下我上面的一美元拍卖陷阱，跟你的处境像不像？

不合适的产品越交越亏，像极了拍卖1美元。我们以前交的保费，其实就可以看作是沉没成本（是指以往发生的，但与当前决策无关的费用）从决策的角度看，以往发生的费用只是造成当前状态的某个因素，当前决策所要考虑的是未来可能发生的费用及所带来的收益，而不考虑以往发生的费用

以前花费的保费，在你花出去的那些年，你已经得到了保障，只不过是没有触发理赔条件而已。而现在需要对现在及未来做决策，过多地去考虑以前投入的损失，真的很没有必要。

想明白了这个道理，我觉得你也就不会再去尝试“代理退保”这种有风险的黑色手段了吧。

所以，如果真的碰到了更好更划算的保险，大胆地去退保吧

为什么销售不建议退保

这里延伸一个问题，为什么当我们想退保的时候，大多数销售会用各种理由阻止我们，甚至弄得我们去走代理退保这条歪路？

究其原因还是影响了自身利益，以我为例，当年老年防癌险十分火爆，我卖了不少张，但是后来出来的百万医疗和老年防癌医疗确实要比老年防癌险划算得多，有多划算呢？老年防癌30万保额，要年缴近万块。那么百万医疗和防癌医疗系呢？达几百万的保额，加上特需医疗也才1000多块不到2000元，如果都是用来治病，你觉得哪个更合算？

我在给我的客户陈清利害之后为大家选择了退保更换险种，后果就是光直接罚款几年下来罚了我几万块，在第一年疫情的某个月甚至给我弄出了负工资，这还不算后续由于继续率续期佣金少发部分的损失。

有多少人愿意承受这些损失为了让你更划算呢？做工作是挣钱来的，有多少人愿意像我这样赔钱？

所以这就是为什么当大家提出退保的时候，销售会找无数个理由说服你放弃这件事