关于个人信用记录，很多人属于一知半解。在留言区，看到很多朋友留言说，逾期就逾期了，上征信黑名单就上征信黑名单吧，反正不良信用记录只保留五年。五年之后，个人信用记录一刷新，自己照样是个资质良好的借款人。

这种错误认识，导致的结果是什么呢？就是五年之后，逾期记录依然存在，想要消除信用污点，就需要再等五年。

为什么很多人，明明已经等了五年，个人信用记录的污点还没有消除呢？

消除的前提是“事件终止”

在国务院颁发的《征信业管理条例》第三章第十六条中，明确规定：

“征信机构对个人信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。”

征信污点5年后消除的前提是“事件终止”，也就是必须先把之前逾期的金额及罚息全部还清。还清之后，开始计算时间，五年后不良记录才会被删除。

比如，你的信用卡在2019年逾期了，产生了不良信用记录。如果你在2019年还清这笔逾期欠款，那么不良信用记录将会在2024年消除；如果到2020年才还清这笔欠款，不良信用记录就需要等到2025年才能消除。

除了你自己，没有人可以消除

五年等待，对很多人来说，太过于煎熬。因此，就有很多人想法设法，希望能够减少限制期限，提早消除“不良”。

市场有需求，自然就有供给。所以在网上就诞生了一批“征信洗白”、“征信修复”、“逾期消除”的人，不少有征信污点的借款人找他们办事，结果往往就是付了一笔钱后，对方就消失了。

还有一些借款人想，既然自己的征信污点，是因为逾期偿还银行欠款造成的，是不是可以找银行协商一下，由银行来帮忙消除污点。很多人将这种想法付诸行动，结果往往走关系欠人情忙碌半天，还是消除不了。这是因为像银行、税务机关、法院、电信运营商、社保局等机构，只有权力和义务把个人征信信息呈报到征信中心，却无权修改个人征信报告。个人征信报告是归中国人民银行征信中心统一管理的。

所以，对有征信污点的人来说，只有及时把逾期欠款如数偿还，然后让银行把自己的还款记录上报征信中心，其他的操作都是无用之功。

当然，也并不是你这边一逾期，银行就立刻把逾期信息呈报征信中心的。一般银行都会有几天的“容时服务”，只要在“容时服务”时限内，把欠款补足，并与银行沟通，就不会产生逾期记录。

如果逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”、银行记录错误等情况，联系银行去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。

综上所述，在你没有还清欠款前，你等再多的五年，征信污点都不会消除的。如果还清了欠款后，就需要老老实实的等五年，征信污点才会消除，其他的任何小动作小操作都是没用的。除非，这个逾期不是你自己造成的。