今天又看到网友吐槽，自己的工资比退休的父母还要低不少。我也是这样的，我父亲养老金每月5000元，比我每月3500元的工资高出近1/3。确实也很无奈。即使是我的岳父母，她们都退休10多年了，现在每月养老金都能领到3100元和3200元，算上冬季1700元的取暖费，真的也跟我的收入差不多了。

养老金的高低究竟跟什么有关？能不能领到比退休前工资更高的水平呢？说实话，确实是可以的，不过条件也是比较苛刻。

目前，我们的养老金计算公式主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。过渡性养老金，主要指的是当地实施统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以前的缴费年限，现在参保的职工说实话都没有这一部分待遇了。

基础养老金，跟退休上年度社会平均工资、缴费年限、本人的平均缴费指数三个因素相关。

如果按照100%基数（平均缴费指数是1的情况）缴费，40年可以领取40%的退休上年度社会平均工资。如果是60%基数，可以领取32%的社平工资。

现在的问题主要是我们的缴费基数是有上下限的，很多人在工资收入低于60%的情况下，也应当按照60%基数缴费。

如果说一个职工的每月到手工资水平是40%的社平工资，也是需要按照60%基数缴费的。这是很现实的事情。比如说某一地区的社平工资是8000元，某职工发到手工资3200元，但是按照4800元基数缴费是正常的，而且也是合法合规的。

第二部分养老金待遇是个人账户养老金。个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%每月记入个人账户，每年还会计算记账利息。

如果说记账利率能够恰好赶上工资增长率的话，个人账户养老金实际上也是跟社会平均工资相关的。按照60%基数缴费一年，产生的个人账户养老金待遇是0.414%的社会平均工资。如果缴费40年，跟社平工资挂钩的个人账户养老金能达到16%以上。

12% 16%，就是48%的社平工资。而原先我们发到手的只是40%的社平工资，缴费40年的情况下，领取的养老金甚至比本人的原先工资水平提升了20%。

不过一般来说，工资收入水平越高，养老金的替代率就会越低。比如说收入达到社会平均工资的群体，养老金替代率一般也就百分之六七十。因此，对于养老金较高的人群，还是建议其发展补充养老保险机制年金制度或者自己购买个人账户养老金。

总体来说，养老保险待遇的基本原则还是多缴多得、长缴多得，想要一份较高的养老金还是需要较长时间缴费。收入水平越高，应该选择更高的基数缴费才是硬道理，毕竟社会养老保险比商业养老保险或者补充养老保险机制更划算一些。