互联网保险作为一个规模千亿级、参与方性质多元、数量众多的领域，虽然变化较大，但脱离不了几个通用的特征、

一、简单

因为线上信息流太多，客户浏览量很大，一般以前网页的首页停留也就在几秒钟，抖音、快手视频一般在10秒之内，因为人在这么短的时间内就会有结论：这是不是我想要的或者感兴趣的。对于复杂的保险产品来说真是难为了，但是没办法为了应对互联网客户的口味，保险也不得不变。好在互联网保险本身在实验，会找各种各样的理由说服自己去迎合市场，比如互联网客户比较年轻风险较低啊，互联网平台比较流氓非要这么要求啊，业务压力创新挑战啊等等。

产品简单：因为客户互联网行为的特征决定了最核心的产品不能复杂，所以最开始往往是场景式的简单产品容易推广，比如航空意外、旅意险、一般意外险，还有退运险、账户安全险。后来随着平台对保险的信心和客户接受度提高，定期寿险、理财险、短期医疗险也都逐渐有了较大起色，复杂的长期健康险在2018年以后的爆发其实是和长期互联网保险的客户教育、积累以及社会健康大环境转变密不可分。如果开始就复杂，客户根本就不会看看了也看不懂，而且开始也不太可能买大额的通常是几块钱几十块钱最多几百块钱。

分类简单：这其实也是产品的扩展，如果类型较多，客户和平台展示都会有问题。举个例子当时阿里保险商家开始在淘宝开店，后来可以参加天猫活动，可是天猫只能要求单SKU参加活动，就是一个选项，这时保险公司就傻眼了，我们知道保险公司一般根据年龄、身体情况、性别、产品计划、保额等等来设计产品，但是当时淘宝是自然流量，天猫活动可以引流，怎么办？就有些保险公司把产品甚至医疗、重疾险设计成统一费率如18-40岁一口价，这是比较特殊的情况。但一般为了让客户选择简单，把线下过于灵活的选择取消或者固定下来，就变成统一的类型。

销售行为简单：以前在线下有各种送小礼品以及与客户的试探、人情关系、尔虞我诈等等，到了线上都相对简化了，甚至营销活动都相对简单了，从开始简单粗暴的抽奖、返利到最后什么都不许做。

流程简单：保险以往流程还是很多的，光是核保就可能反复很多遍，现在线上基本就是符合就买，不符合就不允许买，当然后来线上线上相互渗透也变成了线下那种补充告知。开始在投保、健康告知、承保、发送电子保单和在线回访整体走下来是非常简单的，和其他网上购物并没有特别大的区别，而且虚拟产品还省了收货。甚至互联网保险大大推动了线上理赔的发展，很多小额理赔都是线上完成了，退运险就是最大的理赔产品。

二、透明

互联网保险是保险公司一种主动产品和销售以及服务展示，以前线下经常会藏着掖着讨价还价，现在没办法了，全部主动展示给客户，甚至接受客户冷嘲热讽，比如为什么你家产品看不懂，为什么比别人家的贵，把保险公司拖着走入客户导向。互联网保险是客户一种主动行为，实现的是主动权转让到客户手中。让渡之后客户就开始主动学习、了解和比较保险产品，逐步对保险有了理性思考和专业知识，可在这个过程中，保险公司绝大多数人还在固步自封。

三、便捷高效

因为简单、透明必然带来高效。

互联网突破了时空限制，以前可能还有拜访客户看大家时间和距离，现在客户可能随时随地都能买保险，以前经常发现半夜买保险的特别多，可能加班熬夜多的人对自己的健康比较关心。

因为技术的支持实现了基本标准化和自动化，这块带来的价值不可估量，以往因为手工填写失误会造成大量来回拉扯的成本，现在通过系统校验和流程自动，客户出错的概率很小了，效率大大提升。

对保险公司和很多业务人员来说，互联网的传播属性一下子让产品或者营销具有覆盖式和穿透式的特征，一个产品或活动可能突然引爆市场，一下子火起来。一个业务员可能发一个产品链接，拐了很多道弯的朋友的朋友的朋友买了这个产品，他的辐射区域和影响力大大提升了。这也带来一个问题就是以前基于时间空间的一些保护逐渐消退，可能存在多个线上线下不同时空的业务人员或明或暗争抢一个客户的情况。

去层级：其实应该说更开放，这点非常重要，因为效率提升以往多层级的管理和组织利益被大大冲击，因为他们阻碍了效率的发挥。这点在代理人团队体现的淋漓尽致。保险公司内部也因为网销模式对网销团队主动被动的充分授权，结果肯定也导致了这批人像脱缰的野马一样纵横驰骋开疆拓土，去体验更多的艰难困苦以及壮阔山河。

响应机制：因为互联网客户五花八门，有的晚上不睡觉有的喜欢开玩笑，导致保险公司的客服运营也得灵活应对，从产品形态、承保规则、流程和体验纷纷被拖着鼻子走，对保险行业的产品设计、运营模型都完成了一次革命，当然一半以上的公司还搞不懂为什么要调整和该怎么调整。

影响力大：因为互联网保险的高效让互联网保险开始渗透到其他行业，加上简单以及利益驱动，特别是互联网行业、其他金融行业等等，启动了行业间的各种碰撞交流，这种影响非常深远。

四、节约

在节约型社会这个得着重强调下：

时间：线上化了，很多客户、内勤和业务人员不用跑来跑去了，不用业务员推广人也减少了，网销部人均产能几千万几个亿都不稀奇。时间是最宝贵的，节约了时间就实现了解放，解放之后人们可以做更多更有价值的事情做更多的事情，思考人生发展兴趣等等。对保险行业来说，自动化减少了很多人工特别是容易出错反复核对的职能，这些改变无法衡量具体的价值。

成本：投保的电子化和全流程电子化，电子保单和线上理赔，节约了大量纸张，保险的资料是非常非常多的，这为绿色中国做了巨大贡献。

五、风险敞口大

风险控制难：客户主导后，对于绝大多数客户来说是便捷了。但也催生了一些不法分子利用保险的承保漏洞，比如免核保有些有疾病的客户就投保进来了，然后利用不可抗辩条款来对赌，因为不像线下能对客户有些接触和了解，也基本没有主动的体检。有些客户利用信息没联网保险公司之间还经常恶意竞争，有些故意买了多家公司的产品骗保。这些恶性事件导致了保险公司收缩线上的承保口径比如降低保额，也让保险公司关注客户的诚信风险，这是潘多拉魔盒不好的一面。

急功近利：因为互联网的广大的客户、发达的信息流和广泛的传播力，也造成了保险业的急功近利。有些保险公司和互联网公司开始博眼球或者尺度越玩越大甚至突破了一些原则和底线。

总的说来，互联网保险重新定义了游戏规则，让客户、产品方、运营服务方、销售方更开放、透明、简单的以更低成本去碰撞交流和交易。有了这些特征，互联网保险一直保持着快速发展，链接渗透愈加广泛深远。