“本月账单已还清。”看着手机上跳出的页面，新闻学院2019级本科生瑞塔长吁了一口气。去年“双十一”时，她用花呗购买了一件2800元的羽绒服，随之而来的就是长达六个月的分期付款。4月10日，她终于还清了所有花呗。“当时是和男朋友买的情侣装，后来男朋友没了，债务却跟到现在。”瑞塔苦笑道，“无债一身轻啊，以后还是得理性消费。”

开“呗”有益？

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。申请开通后，用户将获得500~50000元不等的消费额度。在消费时，他们可以预支花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。自推出以来，花呗深受年轻群体的欢迎。据支付宝发布的《2020年轻人消费生活报告》，中国1.75亿90后中，已有6500万开通了花呗。

分期付款功能是吸引许多用户使用花呗的主要原因。它是购买商品时全额扣款花呗额度，分期进行还款的一种支付方式。用户可根据个人需要选择3期、6期、12期、24期不等，具体期数和手续费以商品页面显示为准。每月10号是花呗的最晚还款期限，用户可以根据账单详情选择全额还款或最低额还款。如果逾期还款，则会计算逾期罚息。

花呗分期付款。（图片来源：淘宝网）

比起一次性付清，将货款分摊到每个月很大程度上减少了消费者的压力。“我不太喜欢某个月卡里的生活费突然少很多，这会让我有点焦虑。分期付款使每个月的生活费支出差异不会太大，同时也能够避免突然没钱。”外国语学院2019级本科生王希这样说。

当资金周转不开时，花呗在一定程度上可以解燃眉之急。新闻学院2019级本科生文文认为，比起别的借贷平台，花呗的易用性和安全性更高，因此当年轻人的经济压力较大时，它可以成为首选。“有一晚我突发肠胃炎，去医院挂号、开药花了七百多元。付款时卡里没有那么多钱，我就开通了花呗救急。”文文说。

新闻学院2019级本科生贾洺表示，有时因为课程需要购买相机、电脑等设备，也会考虑使用花呗。“这些东西并非是不理智消费，而是为了更方便地完成课业而购买。”

蚂蚁花呗标志。（图片来源：搜狐网）

此外，利用花呗理财成为了许多年轻人的“新玩法”。“我学到了一个词叫‘宝呗青年’，它指的是一边用花呗，一边把闲置资金转入余额宝赚取收益的年轻人。受到这个概念的启发，我也开始使用花呗理财，到现在已经快三年了。”谈起第一次使用花呗的原因，外国语学院2019级本科生乐巍旸说，“我开始用花呗，并不是因为穷，而是因为我把它当作一种处理闲置资金的理财方式。”

困在花呗里的年轻人

花呗或许在一定程度上可以予人方便，然而也有许多大学生因为缺乏自制力和对借贷风险的警惕意识而陷入无力偿还贷款的困局，成为了“负债者联盟”的一员。

财政金融学院2018级本科生平平曾经是一名JK制服爱好者，她表示迷上买小裙子后，生活费就不够用了，也不敢向父母要。回忆起当时的情况，她叹了一口气，说：“我超前消费所购买的都是非必需的衣服。花呗会让我自然地预支下个月的生活费而不去考虑后果，最多的时候我借了800多元。”

豆瓣小组“负债者联盟”。（图片来源：豆瓣网）

花呗带给用户的是经济和心理的双重束缚。“即使一个月只用了一次花呗，它也会不断提醒你，还有欠的钱要还。”王希说，“所以每月初我一收到生活费就立马打开花呗。把该还的钱还清之后，我才能放下心来。”

大学生陷入还款难的困境，与花呗本身的种种暗示和诱惑脱不开关系。与传统的贷款、信用卡相比，花呗的门槛较低。只要用户拥有一个支付宝账号、绑定了信用卡、是淘宝的长期活跃用户且芝麻信用分达到600以上，即可开通花呗。开通步骤也十分简单，用户进入支付宝首页的“蚂蚁花呗”选项后就能找到开通按钮。相对而言，想要关闭花呗就没有那么容易了。贾洺指出，关闭花呗的设置路径较为隐蔽，“感觉有些麻烦，就懒得专门去找方法关。”

花呗时常给用户营造出可以省钱的假象，让他们觉得只要按时还款就无需支付利息。如果使用花呗分6期购买二百多元的衣服，每个月需要支付三四十元。三四十元看似数额很小，但不知不觉中，多笔小额支出累积下来，可能早已超出了可承受的消费范围。而用户往往要等到还款时，才会猛然惊觉。“花呗分期不断累积，不知不觉我就欠了很多钱。”王希说，“我以为每个月只用还二百多元，但实际上会比想象中多一些，最多的时候要还七八百元。”