其实，很多人都是朴素的小农观念。大家都不想吃亏，只是想通过最小的付出，获得最大的回报。在参加养老保险方面很多人也是这种想法，我们的养老保险多长时间能回本呢？

实际上，我们的养老保险主要包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。

城乡居民养老保险，个人缴费的钱数全部进入个人账户，而且只要按时缴费还会有一定的国家补贴。按照城乡居民养老保险的规定，参保人去世以后，养老保险个人账户的余额可以由继承人一次性继承。因此，参加城乡居民养老保险肯定是不会亏本的。

城镇职工基本养老保险，实际上还分为两类参保情况，企业职工参保和灵活就业人员等群体个人参保。

企业职工参保个人缴纳的部分，跟城乡居民养老保险一样，也是全部进入个人账户。《社会保险法》明确规定养老保险个人账户的余额也是由继承人一次性继承的。

按照《劳动法》的规定，单位职工是必须参加社会保险的。由用人单位和劳动者共同承担社会保险费，单位缴纳的进入统筹账户的部分养老保险费，是受法律规定强制缴纳的，与个人无关。

因此，单位职工参加养老保险，个人也是肯定不会亏本的。

灵活就业人员、非全日制用工的劳动者、无雇工的个体工商户等群体，可以参加职工基本养老保险，由个人承担社会保险费。

养老保险个人账户部分，是按照缴费基数的8%记入个人账户的，剩余部分进入统筹账户。因为灵活就业人员参加养老保险，全国大多数地区都是允许其按20%的比例缴费，因此其能够保本的部分只有缴费钱数的40%。

灵活就业人员参加养老保险，缴费基数的12%进入统筹账户，然后享受除了个人账户养老金以外的其他养老保险待遇。

统筹账户的钱主要用于支付职工可以领到的基础养老金部分、每年增加的养老金部分、当地发放的各种补贴补助部分、丧葬补助金和抚恤金部分等等。

基础养老金部分，实际上如果我们按照60%基数缴费12个月，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。比如说，缴费基数是3000元，进入统筹账户的钱数是每月360元，一年是4320元。由于社会平均工资是5000元，假设社平工资不变的情况下，基础养老金每月可以领取0.8%×5000元，结果是40元每月。

我们可以看到，如果说社会平均工资不变、养老金不增涨、不考虑其他待遇的情况下，缴纳一年的养老保险，未来能够领取养老金的话，回本时间是108个月，恰好是9年。

同样的情况，如果是100%基数缴费12个月，由于基础养老金是领取1%的社平工资，最终计算出来的回本时间是144个月。

如果是300%基数缴费的话，回本时间是216个月。

有关的前提都是养老金不增长、社会平均工资不变，不考虑丧葬补助、抚恤金的待遇。可实际上，能不考虑吗？2022年将是我国企业退休人员养老金第18连涨，我国的社会平均工资每年都会维持7%~10%以上的速度增长，丧葬补助金和抚恤金待遇最低也能领取11个月的该省市城镇人均可支配收入。

综合来说，一般按60%基数缴费，如果考虑社平工资增长、养老金增长，综合了丧葬抚恤待遇，回本时间只有几年而已。