随着经济的发展，人们越来越发现缴纳养老保险是非常重要的一件事情。像一些退休老人，现在每月领着三四千元的养老金，足以安享晚年了。不少年轻人即使努力工作，一月工资也就三四千元。老人们的养老金，让年轻人羡慕的不行。可是人们在参加养老保险的时候，却发现我们有两种养老保险制度——职工基本养老保险和城乡居民养老保险。这两种保险参加哪一种更划算呢？我们从三个方面来比较：

职工基本养老保险，实际上是过去的城镇职工基本养老保险。国家要求职工在企业工作必须参加基本养老保险，并通过《社会保险法》制定了企业和职工缴纳社会保险的义务。灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全职用工的劳动者，可以以自己承担全部基本养老保险费用的方式参加。

参加职工基本养老保险的钱数一般是缴费基数乘以缴费比例。缴费基数，是以各地统计部门公布的上年度全口径城镇就业人员社会平均工资为基础，按照60%~300%确定缴费基数上下限。缴费比例，在企业缴费职工本人承担缴费基数的8%、用人单位承担16%，自己缴费一般是按照20%的比例承担基本养老保险费。自己缴费，从全体费用看略微低一些。近年来各地的社会平均工资一般涨到了5000~6000元，一些地方达到了七八千元。即使按照5000元计算，最低基数是3000元，灵活就业人员参保每月需要缴纳600元，一年是至少7200元。

城乡居民养老保险，主要面对的参保对象是农民、城镇无业或失业人员这样的低收入群体，缴费档次是有国家规定的。缴费档次一般从每年100元到几千元不等。比如山东省是从100元到5000元，宁夏是100元到3000元，北京市是1000元到9000元。其实，对于实在缴纳不起的低保户、重度残疾人或城乡特困群体，国家会为其代缴最低档次的居民养老保险个人部分，目前这样的人群有2500万左右。

需要提的是城乡居民养老保险参保是由国家补贴的。按最低档次缴费，国家会额外补贴30元，一起进入个人账户。缴费档次越高，国家补贴越高。比如河南省按5000元档次缴费，政府补贴340元；宁夏按3000元档次缴费，政府补贴320元。

虽然说职工基本养老保险和城乡居民养老保险的退休条件都是到达法定退休年龄，养老保险缴费累计满15年就可以办理退休手续，但实际上也是有很大不同的：

第一，退休年龄。城乡居民养老保险的退休年龄男女都是60岁，国家统一规定。职工基本养老保险的退休年龄源自于建国初期的《劳动保险条例》，女职工是50岁、女性管理技术人员是55岁、男性是60岁。如果是特殊工种并在岗位上工作满足相应年限，可以女性45岁、男性55岁退休。如果是丧失劳动能力，男性50岁、女性45岁也可以退休。如果不到相应年龄，也可以办理退职手续或者领取病残津贴待遇。但所有前提都是养老保险缴费满15年。

第二，缴费年限。到达法定退休年龄养老保险缴费不足相应年限，职工基本养老保险要求继续缴费至满足相应年限，也可以转为城乡居民养老保险。城乡居民养老保险到达法定退休年龄缴费不足15年，国家是允许补缴的，但是补交后的年限累计缴费不得超过15年。一般各地称之为一次性补缴政策，到达60岁一次性补齐15年，然后按月领取养老金待遇。

退休以后，很多老人发现参加职工养老保险的退休待遇普遍在1000元以上，高的能达到三四千元。而参加城乡居民养老保险的退休人员，养老金待遇一般也就一两百元。为什么呢？

①职工基本养老保险出现的比较早。1986年国家在国营企业设立退休养老基金，1991年全国普遍建立养老保险制度。国家明确规定，在建立养老保险制度之前的连续工龄，可以凭借档案材料视同缴费，视同缴费期间的养老保险费由国家承担。城乡居民养老保险，是2014年合并新农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度而来，新农村养老保险制度2009年才开始全面推动建立的。多数人都是靠补缴政策，补齐15年才退休的，个人积累普遍不足。

②职工养老保险的基础养老基金更高。城乡居民养老保险的基础养老金待遇是由国家补贴，国家最低标准是88元每月，各省市的普遍标准一般在100~200元之间。职工基本养老保险的基础养老金，是跟缴费年限、缴费档次、社平工资等因素相挂钩。即使按照最低基数缴费15年，基础养老金也可以领取12%的退休上年度社会平均工资。社平工资5000元，每月基础养老金至少也能领取600元。

③职工养老保险的个人账户累积更多。职工养老保险个人账户的钱数是按照缴费基数的8%划入的，缴费基数3000元，每月进入个人账户240元，一年就是2880元，而实际全部缴费是7200元。城乡居民养老保险政策非常灵活，多数人都只按照100元最低档次缴费，这样15年进入个人账户也不过两三千元而已。个人账户养老金实际上都等于退休时个人账户的累计储存额，除以退休年龄确定的计发月数，60岁退休是139个月。所以，主要还是看个人累积的多少了。

④职工基本养老保险的养老金增长更快。职工基本养老保险，国家规定跟职工工资和物价情况年年调整养老金，现在平均每年最低也要提升八九十元。有不少退休老人退休时只领取两三百元的养老金，经过二三十年的增长，涨到了三四千元。城乡居民养老保险国家最低基础养老金2015年调整过一次，有55元上调至70元；2018年调整过一次，有70元上调至88元。城乡居民养老保险的基础养老金上调，没有职工养老保险的基金支持，上涨乏力。

综上所述，职工基本养老保险和城乡居民养老保险相比，肯定是职工基本养老保险更好。职工基本养老保险待遇高，方式更灵活，老年之后有稳定保障。可最大的问题就是，缴费负担重、时间长，需要有负担能力和耐心才能够最终受益。