由于人们认识和理解养老保险制度较晚，确实有一些人感觉自己还没有参加养老保险的就老了。实际上，我国的养老保险制度逐渐建立起来，也不过30多年的时间，确实让人们认识的时间也不足。

按照国家的退休规定，女性职工或者灵活就业人员参保一般是50周岁或者55周岁就可以退休领取养老金了。如果说45周岁还没有参加养老保险，那么按照国家《社会保险法》的规定，应当是延迟退休继续缴费。这样领取养老金的时间可能就要到60岁。

说实话，60岁的女性开始领养老金，与50岁或者55岁领取养老金的女性相比，确实会有些亏本的感觉。但是我们跟别人比是没有用的，主要还是跟自己比。

缴纳养老保险，为的是老年以后有一份长期稳定的生活保障。有养老保险，每月能够有1000多元的养老金（现在的水平），退休以后养老金还会年年增长。虽然说1000多元无法维持多高的养老水平，但至少基本生活是可以保障的。如果把缴纳养老保险省下的十几万留在自己手里，谁知道什么时候花完？谁知道又能贬值多少？所以，有养老金总比没有养老保险强得多。

如果是自己跟自己相比，缴纳养老保险有多划算呢？首先，我们看一下预期寿命。知道吗？女性的预期寿命比男性要长。根据2019年国家统计年鉴公布的平均预期寿命显示，2015年我国人均预期寿命为76.34岁，其中女性为79.43岁，男性仅为73.64岁。现在人均预期寿命已经达到了77.3岁，女性预期寿命已经超过了80岁。

就平均数字而言，女性60岁以后，还有超过20年的养老金领取时间，怎么会领不回本来呢？

有人说有可能达不到平均预期寿命呀？其实也是有可能长命百岁的。我们的人均预期寿命是0岁新生儿儿童的预期寿命。如果45岁才开始参加养老保险，已经度过了很多风险，他们可以活到的最长年龄，要远比预期寿命长。

预期寿命指的是现在的生活条件和医疗条件水平，未来我们的生活和医疗条件只会越来越好，因此预期寿命也会在不断的增长。否则20世纪四五年代的人均预期寿命只有四十多岁，现在还有那么多那个时代出生的老人就不科学了。

回本时间究竟是多长时间呢？我们缴纳养老保险，缴纳的钱分为两部分，一部分是养老保险个人账户，另一部分是统筹账户。

养老保险个人账户里的钱，未来形成个人账户养老金。如果参保人去世领取不完可以继承，因此肯定不会亏本。

如果领取完了还没有去世，会从统筹基金账户补贴等额的个人账户，养老金确保待遇不变也就是赚的。

除此以外，统筹账户还要支付基础养老金、各个地方规定的补贴补助、每年增长的养老金、参保人去世以后的丧葬费和抚恤金。各项待遇加起来，要说亏本，概率太低了。

参加养老保险最主要的目的还是让自己有一份稳定的养老金，等到退休以后能够为自己形成有效的生活的保障。并不是说，亏不亏本？划不划算或者跟其他人比较，为什么别人领的早领的多？

综上所述，缴纳养老保险，60岁开始领，尤其是女性，相对来说领的时间更长，会更划算的。