前几天九九爸在文章中提到城市专属医疗险2万免赔额过高，大部分人都达不到，就这一点，产品就可以PASS了，有粉丝怼我，认为我对专属医疗险评价不中立，这让我很无语，怎么不中立了？

九九爸是个讲理的人，所以今天用数据说说，医保内达到2万免赔额到底有多难。

（1）先说说全国平均住院费用

国家卫生健康委员会发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》中显示。

2019年我国医疗卫生机构入院人数为26596万人，人均住院费用9848.4元，2018年是9291.9元，比去年上涨6.0%。

以目前的平均费用，有一半人是无法达到1万、2万免赔额的。

按照人均住院费用每年上涨6%计算，想要50%住院人群达到免赔额。

如果医保不报销，

达到1万免赔额需要1年，

达到2万免赔额需要13年。

如果医保报销50%，

达到1万免赔额需要8年，

达到2万免赔额需要16年。

以上数据是基于费用全部为医保内用药，如果费用中含有医保外自费药，想要一半人达到免赔额标准时间会更长。

虽然1万免赔额与2万免赔额相差一倍，但免赔概率却相差数倍，这就跟考试一样，虽然差了1分，但全省排名可能差了上千名...

2万免赔额，我个人觉得住院人群中90%（可能更高）都达不到这个门槛。（懒得找公布的住院花费数据了，这个是猜想的，下次勤快的时候补上）

普惠保险想达到普惠报销，太难了。可能普惠保险的意思是人人可买，但大部分人都达不到保险门槛？

（2）理赔案例分析

为了让大家更好的理解达到2万免赔额到底有多难，我用一个出险案例套一下，大家就明白了。

下图为我们5月协助理赔的一名用户的住院发票。

用户患肺癌手术住院，一共花费81733.52元，

其中医保报销36132.31元，职工补助1781.47元，

个人账户支付208.57元，自费43611.17元。

当地医保报销比例为医保内65%，

通过反算，粗略估算，

自费的43611.17元中医保自费19455.86 医保外自费24155.31=43611.17；

因医保自费部分不满足2万免赔额，所以城市专属医疗险本次不赔付。结果令人吃惊一次8万多的住院，都没有达到2万的免赔额。

用户当地的医保报销比例比较低，如果报销比例为80%，90%的城市，可能花费10万都无法达到2万免赔额。

此案例仅供参考，是否能达到免赔额与治疗中使用医保目录用药的费用有关，个案各异，但此案例侧面反映非重大疾病能达到2万免赔额的概率太低了（其实肺癌已经是重大疾病了..但本次依然没有赔付到）

所以买贵一点的百万医疗险不香吗？普惠保险产品，连花了8万多的治疗费用都报销不了，真的算普惠保险吗？

案例中因为买了百万医疗险，重大疾病0免赔，4万多的自费全额报销，如果为了省几百块买了城市专属医疗险，得不偿失啊！

九九爸还是那个观点，身体好，直接买百万医疗险，不用买城市专属医疗险做什么双重保障，完全是浪费钱。身体不好，买不了百万医疗险的，就买城市专属医疗险，但买时要明白，可能住院花费5万都不见得能达到2万免赔额...

说一千道一万，城市专属医疗险赔率太低！