一般我们买理财产品，给出来的是年化收益率，但现实中我们买一款产品，不一定是买足一年的，也不知道会在哪个时间退出来。而大家的投资方式还可能无章可循，喜欢什么就投什么，那投资到最后大概会有多少钱呢？最终的投资收益率该怎么计算？
可以说，再怎么不规律的投资都可以归类为以下三种：
1、一次性投资收益测算
这种方法合适用来计算固定收益率的产品，如银行储蓄、国债、P2P等，能算出一次性的投资复利，公式如下 ：
最终收益=本金×（1 收益率）^时间
举个例子：小A把10000元投到一P2P平台的一支两年标的上，年收益率是7%，支付方式为到期还本付息，那2年后小A能拿到10000×（1 7%）^2=11449元
理财规划：从这个公式我们可以看到，在理财中如果想提高最终收益，你可以控制的是本金、收益率和时间，如果本金和收益率都有限，那你唯一可以选的就是时间，而时间是公式中的幂指数，耐心坚持下去，就会产生复利效应。
2、定期定额收益（率）测算
（1）定期定额收益测算
这儿得借助EXCEL的FV（终值）函数：
FV(rate,nper,pv,pmt，type)最终收益=(利率，支付总期数，初始值，每期投入，模式)
FV函数合适用来计算定投类产品的最终受益，如基金定投、N存单法存款等，最终结果也是包含了投资复利的。举个例子：小B计划每月拿1000元定投一只平均年化收益率为6%左右、比较稳定的指数基金，小B想预估3年后自己能拿到多少钱，代入到FV函数则计算得39336.1元。
补充解释一下，FV函数公式中的利率要把年利率÷12得出月利率；支付总期数也要×12；定期支付额因为是投入所以前面要加“-”；现值是指前期可以投入的钱，这里为0；期初支付填0或忽略不填。
理财规划：fv、rate、nper、pv、pmt都有对应的函数公式，它们其实是一个组合，只要其他4个变量确定好，就能求解剩下那个的数值。
比如刚刚的例子求解的是FV，如果理财目标是3年后买一辆首付为3.5万的车，那么这个目标最后是可以达到的，但如果想买一辆首付为5万的车，则明显做不到了，就可以在预知结果的情况下提前调整理财规划，比如把收益率提高，投资风险稍微高一些的产品。
同理，在知道终值、利率、初始值、每期投入的前提下，可以计算多少年（支付总期数）可以达到理财目标；在知道终值、利率、初始值、时间的前提下，可以求解每个月要投资多少钱以后才能达到目标。
（2）定期定额收益率计算
最终收益率的计算，有的朋友认为可以用公式：实际年化收益率=[(实际收益/实际天数)*365]÷投资资产求得。
如果这是在年初一次性投资的话，则这条公式适用，但现实中我们的投资大都是分散开来的，比如7月份投入的一笔钱，它的时间价值只有接下来的5个月，比1月份投入的同样数目的钱，少了整整7个月的时间，那就不能用这个公式来计算了。
这里再次给大家介绍EXCEL的IRR函数，这个公式会考虑到时间成本的问题，比较合适用于计算年金险、贷款利率之类有固定时间的现金流的产品。
比如借款10万，分12期还清。由于借款当天要交4000的费用，那么实际到手就只有96000元，而后每期的还款8333.33元，应用IRR函数公式就可以算出贷款年利率为7.60%（因为是按月还款，所以是月利率，在这基础上要乘以12，才得到真实的年化利率）：
如果用刚刚的公式实际年化利率=[(总还款利息/实际天数)*365]÷借的总金额计算贷款年利率，其实这种算法是没有考虑到资金时间成本的，因为这笔钱并非借给你到最后才一次性还本息，而是分期一笔笔地还，货币是有时间价值的，所以刚刚的利率公式是不对的。
理财规划：提前计算有固定现金流的产品收益，如果收益率过低，比如一款年金险最终的收益率只得3%左右，那就要考虑清楚是否应该花这么多钱这么长时间去买这款产品。而如果计算出来的借贷利率高于36%，则为高利贷，最好避而远之。
3、无规律投资收益率计算
与IRR函数不一样，IRR函数只需要选定现金流，但时间上必须是连续有规则的现金流，而XIRR这个函数公式的好处是不仅可以计算投资时间、投资金额不定的投资收益，连投资品种都可以很任性。
假设小C从2016年年初起，1月10日买1000元的基金；3月15日买2000元的基金；中间停了一个月什么投资都不做；5月21日起每个月21号定投1000基金；11月21日还买了3000元的黄金，一年下来（到12月31日）所有账户净值加起来有14550元。那小C这一年的年收益率是多少呢？
小C的投资行为可以说随心而行，比较凌乱，也很现实，我们在EXCEL上把现金流和日期流对应的数据列好，然后用XIRR即可算出这段时间的投资收益率为10.30%
理财规划：如果用XIRR计算出过去一年的收益并不理想，那下一年度就该调整一下这类无规则的投资方式。
测算最后收益和计算往期收益率是对将来的规划与对过去的复盘，这些公式是可以灵活运用的，在的目标清晰的前提下，可以及时调整自己的生活方式、平衡收支、追求合适的收益率，让理财规划更具可操作性。
今天的内容比较干，大家可以先收着，特别到了年底的时候就拿出来，对照着计算一下一年的收益吧~虽然今年的结果大概率不好看，但如果差的太离谱，还来得及调整哦~
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