车险改革已经过去几个月，不少车主之前车险还没到期，对此不是很关心。直到最近自己要续保了，才发现新的车险让人“看不懂”。

据中国保险行业协会发布的数据，2019年度，全国交强险投保机动车共计2.78亿辆，可见车险与大家的关系之紧密。

所以今天就来为需要续保的车主介绍一下，2021年车险保费究竟应该如何计算，以及改革后车险怎么买的问题。

本期话题：

1.2021年车险怎么算的？

2.车险配置参考方案

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车险有很多不同的险种，比如交强险、车损险、第三者责任险等。这些险种的费率计算方式有很大不同，我们可以从图中看到险种的对应保费公式。

除了这些公式，还可以将车险分为固定费率的险种和浮动费率的险种，挨个来看：

1.固定费率险种车险保费算法

固定费率的意思就是保费为固定值，与车子的价格无关，车主可以根据自己的实际情况和需求来选择相应的档次。

交强险和商业第三者责任险就是典型的固定费率险种。

交强险的基础费率有国家规定，分为42种，不同的车型费率不同，但是对同种车型，保费都是一样的，全国统一。

比如同样是普通私家车，不管你是奔驰宝马，还是QQ，虽然车价差了很多，保费却是同一档，一年的交强险都是950元。

三者险的价格与你选择的责任限额有关，共分为7个档次，分别是5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万。

投保人可以根据驾驶技术、车子情况和自己的需求自行选择需要的档次，然后支付该档次对应的保费就可以了。

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2.浮动费率险种车险保费算法

过去的车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等险种都属于浮动费率的险种。他们共同的特点是价格与车价相关。

2020年车险改革，对车损险进行了改进，在主险上增加了7项责任。具体包含车损险（不赔发动机进水、车轮、玻璃单独受损等）、玻璃险（不含车灯、天窗、后视镜等）、全车盗抢险、不计免赔险、涉水险（不赔第二次点火造成的损失）、无法找到第三方特约险、指定修理厂险、自燃险（不赔因外借原因导致的自燃或仅造成线路损失）。

现在的车损险可以说是一个“全家桶”，而保费的计算公式则是（基本保费 车辆购置价费率）*优惠系数。

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车险改革之后很多人不知道要怎么买了，这里以15万元的普通私家车新车为例，给大家分析一下不同需求下的配置方案和花费：

1.最低方案：交强险 商业第三者责任险（50万）

交强险上路必买，三者险不买也不好安心上路。万一真摊上事，少说也得50万才够用。保费交强险950加第三者险1472，一共是2422元。

如果车子车价不高，或者车主经济条件比较紧张，可以考虑这种方案。

不要因为预算有限就不买第三者险，要知道越是经济欠宽裕越怕摊上事，三者险是一定要配的。

2.基本方案：交强险 商业第三者责任险（50万） 车损险

如果过去只喜欢购买一两项附加险，那在改革后购买车损险，很可能会发现保费有一定上升，这是因为车损险现在捆绑了一堆原先单独卖的险种。

如果这样买，就需要在2422元的基础上加上几千元的车损险。具体保费需要根据车型来报价。

这种方式适合新车车主或者经济条件较好的车主。

3.升级方案：交强险 商业第三者责任险（100万） 车损险 车身划痕损失险

如果是新手或者是中高端车，在基本方案的基础上可以选择更高的三者险，再加一个车身划痕损失险，这样无论是发生事故还是小磕小碰，都能获得一定的保障。

车险费改后不少车主反应价格变贵了，建议还没续保的朋友做好心理准备，也欢迎大家在评论区留下你们续保的价格变化，方便参考。

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