说起保险，很多人认为保险都是骗人的，保险根本达不到所预期的保障。究竟是什么原因产生了这样的认识呢？

保险实际上，最早源于朴素的互助。比如公元前2500年，古巴比伦国王命令僧侣、法官、村长收取税款，作为救济火灾的资金。在公元前1792年，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，汉谟拉比法典中规定了共同分担补偿损失的条款。

后来在中世纪的意大利，出现了冒险借贷。跟普通的借贷不同，万一船舶在航行途中失事或沉没，则免去借款人部分或者全部还本付息的义务。由于相应的借贷利率非常高，高出的部分实际上就是相当于现在的保险费了。

随着时代的发展，保险也越来越繁荣。有原先的最初海上保险、船舶保险、火灾保险，出现演化成现在数以千计的保险种类。甚至国家还通过立法方式建立了社会保险制度。

目前保险按照责任分类的话，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等四大类。人寿保险可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险等等；年金保险可以分为普通年金保险和养老年金保险；健康保险可以分为疾病保险、医疗保险失能收入损失保险和护理保险等等。

随着保险不断的成熟，逐渐延伸成为一种保险机制，用来规划人生的财务计划。保险确实有理财的功能，比如分红型保险、万能险、投资连结险等等。

李嘉诚为他的每一个孙子孙女购买了一亿港币的分红型保险，确保他们每个月都能有几十万元的收入，这辈子衣食无忧。

但是不管怎样，保险并不等于理财。

第一，保险是注重合约。理财是将我们的资金购买专业机构或者公司的产品，由他们进行打理，实现资金的增值。保险是要确保履行保险合约，保险公司要遵照保险合同的约定执行。

第二，保险持续的时间要长。人寿保险的合约持续期一般比较长，一般都能达到30~50年，期间的各种风险是非常大的。最简单的比如利率变动，所以保险并不会给你保障太高的理财收益。银保监会允许的，保险产品保底收益一般在1.5%~3%之间，剩余的就是保险产品的浮动收益。投资理财产品多数集中在一年以内，3~5年的理财产品就比较稀少，较为注重短期效益。

第三，保险要收取开户费用。保险是可以退保的，理财则是要按照理财约定封闭一定的时期，期间是不可以赎回的。这个大家都理解。但是，保险产品的退保，往往会面临着本金的损失。比如刚入保险1万元，退保只能返还8160元。这是很多人认为保险是骗子的原因。这部分费用一般要支付相应的佣金、账户管理费用和保险费。跟基金收取申购费差不多，不过比例要大得多。

实际上，保险是一种很好的财务计划工具。我们认为未来待领取养老金之后，每年只需要额外3万元的补充养老金。这样可以购买30万元的养老保险，签订退休后每年待遇3万元的商业保险合同，这样就可以了。

第一，只要不退保，肯定不会吃亏。因为退保很多费用就会被扣除，所以铁定会吃亏的。

第二，读懂保险条款，了解合同内容。具备基本的商业保险知识，不要相信保险推销员的片面之词。最好是能够读懂保险条款，这样才能够搞清楚什么时候可以获得赔偿，或者相应的待遇究竟是多少？

第三，结合收入实际，选择适合保险。很多人都知道恩格尔系数，食品消费占个人消费支出总额的比重。当我们收入越低需要的必须支出，占据本人收入的比重就越高。购买商业保险，一定不要拖累自己的生活消费。至于防范风险，应当首先参加社会保险就可以了。保险的支出，一般不能超过家庭收入的10%。

综上所述，正确了解保险，合理搭配保险，才能够实现保险的应有作用。