买车险有很多讲究，很多新手不懂其中的门道，多花冤枉钱就不说了，还得不到应有的赔付。有人说，买了300万的三者险，没想到遇到交通事故，明明赔偿金额都在保额范围内，却还要自己掏钱，这是为何？

买车险时，我们都想花较少的钱，买到较为全面的保险，自从2020年9月车险新规推出后，买车险相对简单且整体费用也有所降低，但是新问题也随之而来，买车险时，一定要了解清楚各种险种的“免责”条款，避免吃亏。

对于家庭用车来说，我们通常说的“全险”，主要包括“交强险 三者险 车损险 驾乘险、座位险”这4种险种，同样都是“全险”，但里面却有很多区别。

1、交强险（强制险种）：

一般6座以下的家用车，第一年默认为950元，之后如果每年都未出险，第二年优惠10%，第三年优惠20%，第四年优惠30%，相当于第四年只需交600多块钱，有的地区优惠幅度更大。

但是，如果当年出过交强险，第二年就没有优惠了，如果出险2次，第二年上浮20%，出险次数越多，涨幅越大，因此，有时候很小的事故，可能维修费只需几百元钱，如果用了交强险，那不仅前几年累积下来的优惠都没了，还意味着交强险会上浮。

2、三者险（重点是医保外用药责任险）：

第三者责任险，它保障的是其他人或者车的损失，不包括自己和车子，前几年大部分车主都只买50万-100万的三者险，但是最近两年以来，三者险买200万、300万保额的越来越多。

一方面，三者险买100万与三者险买200万，中间差价相对降了很多，一两百元就可以让保额翻倍，另一方面，私家车、豪车、新手司机越来越多，路况也较为复杂，大家对保险的意识比较高。

但是需要注意，即使三者险买了200万或者300万，也需要注意另外一个附加险种：医保外用药责任险，这个险种在前两年几乎没人关注，但是车险新规出来后，这两年越来越多人开始关注。

有车友曾吐槽，自己三者险明明买了200万，交通事故中，对方住院治疗等费用，花了6万元，最后保险公司只报了5.5万元，剩下5000元需要自己承担。

详细了解后才知道，原来，伤者在住院期间因为部分治疗使用了进口药，这部分药并没有在医保报销范围内，按车险合同中的约定，由于当时没有购买医保外责任险，因此这部分费用需要车主自行承担。

车主不同意，最后只能与保险公司走司法程序，虽然最后赢了，但是这个过程很漫长，很繁琐，费时、费力、费钱，全部成本远高于5000元，从成本上来说，虽然赢了，但车主得不偿失。