目前，第三方查询个人征信报告的方式主要有两种。一种是银行等持牌金融机构直接在央行个人征信系统查询，另一种就是非银行机构通过获得用户的账号密码进行查询。而芝麻信用下线的人行征信报告查询功能就属于后者。目前，市场上类似的提供个人信用查询的APP有多种，比如51信用卡管家。

根据智能云风控，杭州数立于2015年成立，注册资本为10万元，由原支付宝上海分公司总经理何奕之和金蔚两位*出资成立。其中，何奕之为公司法人，占股90%，金蔚为监事，占股10%。2016年1月，这两大*将股权全部出质（注：出质人将其动产或权利移交给质权人），质权人为倪行军。而倪行军于2003年加入阿里巴巴集团，是阿里巴巴合伙人之一，属于阿里元老级别人物。

据了解，芝麻信用上限该功能的最大问题在于，在用户服务协议中，它表示数立信息有权在用户同意的前提下，将采集到的用户的信息提供给与数立合作的“专业的数据处理机构”和数立的“测试商户”，而用户并不清楚这些机构究竟是哪些机构，以及并不清楚这些机构将如何处理自己的数据。

该协议还谈到数据处理机构可能会对用户的信息做加工、储存、处理等动作，这些动作接近《征信业管理条例》定义的“征信”——对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。同样是根据该条例，我国个人征信实行牌照制，而我国目前还未发放个人征信牌照，也就是说，尚无能合规地开展个人征信业务的机构。也就是说，尽管该功能的服务协议没有指明做出这些近乎于征信的动作的“数据处理机构”究竟是谁，该机构有违背《征信业管理条例》的嫌疑，而与其合作的杭州数立和芝麻信用或难辞其咎。