近年不断降息，当年的宠儿万能险逐渐回到人们的视线了，万能险可以说保险公司设计出来抢银行定期存款的一款产品。万能险有终身保底利率这个法宝而且是复利，同时提前锁定收益率，这点优势银行存款是没法比的。目前市面上的产品大多都是终身年度利率保底2.5%，鲜有3%的产品。数年前“某海人寿保险公司”曾经推出过终身年度利率保底4%的万能险，可惜当年我犹豫了一下就停售了，没福持有到该产品。
看官会有人嘲笑这保底2.5%的利率，这2.5%可是复利计算的哦，你算算目前五年定期存款利率2.7%的收益；你去看看香港的年定存利率1%；再看看日本的负利率下，日本人不敢存款都用现金了，存银行还要交存款保管费。看完，我们就没有理由去嫌弃这2.5%的利率吧。根据国家经济发展规律，低息时代不会离我很远，我们将很快面临这个问题。
目前各公司的万能险年化收益都超过4%，之前的几年基本都超5%。与银行定期存款相比，万能险既有高收益，又兼顾活期存款的存取便利，可以随时存取。只是取现没有银行快，需要一、二个工作日而已。在收益面前，这个取款的速度我想大家都能接受的。随着电算化的建设，取现将越来越便利，部分公司已经在微信端做到实时办理，当天就能取现。所以这万能险这存款工具，我们还要有必要好好用起来。
万能险目前市面上基本没有单独销售的产品，都附加在分红险、年金险产品上一起销售。大家在购买时重点了解清楚万能险以下几个坑，以免侵蚀我们的投资收益：
- 准入费用
万能险称这费用为：初始费用。目前市面上的产品，这费用在1%—3%之间。如果我们选的是3%的产品，在人生的长河中还是对我们的收益侵蚀不少。这初始费用，早期的产品高达9%。故此我现在有必要去检视一下家里是否持有这类的万能险保单，赶紧做个了断，换成当下的产品吧。
- 持有费用
目前市面上的产品基本上没有此项费用了，之前的各公司的产品会有每月保单管理费6—15元不等。如果我们持有这样的万能险产品，存款余额又不多就赶紧换成当下的产品吧。
- 退出费用
万能险称这费用为：退保费用。目前大多数产品按下表收取费用，也有只限制在前三年有退保费用。所以要做好前五年的现金流统筹管理，以免侵蚀我们的投资收益。
- 持续奖金
有这项奖金的产品，目前市面上已经不多了。一般是在第六第七年度开始，返回首年开始的的准入费用（初始费用），如第六年返还第一年的，第七年返回第二年的费用，后续年度 依此类推。
此项奖金是鼓励我们长期持有，有此奖金将迅速提高我们的投资收益。有此奖金的产品非常适合我们做养老金与教育金规划。
- 基本保险金额
基本保险金额是免侵蚀我们的投资收益最大的一个费用，以万能险账户余额为标的，加乘一个比例做寿险的保额，每月在账户余额中收取保费。这个费用对后人还是有用的，届时会将账户余额放大，但这个费用如同“持有费用”每月侵蚀我们的投资收益。基本保险金额的设定主要有以下两类设计方式：
- 前五年按账户余额的5%设定保额，五年以后就没有此项保额费用。此类产品对于我们追求收益率绝对是个加分项；
- 终身设定保额，一般按不同的年龄设定保额，有些年龄段高达60%。这类产品非常适合成长性家庭对保额的需求，但每月侵蚀我们的投资收益，需要我们平衡好投资收益与保额对家庭的保障利益。
看到这里，想设立万能账户没有？
找你保险代理人选一款吧！目前最低的持有这类万能账户只要趸交几千元分红险或者年金险就可以啦！
