付款业务交易是用户从支付机构端发起，经网联平台发送至用户用户银行卡所在银行（简称发卡行）进行入账处理。

在银行支付系统中，需要注意的流程节点有以下几个。

• 交易信息登记，与快捷支付一样，只是相比于快捷支付的信息登记，付款业务的信息登记不需要“快捷支付协议号”
• 账户信息校验，银行账户一般分借记卡（储蓄卡）、信用卡、对公结算账户，借记卡又分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户，不同的账户类型有不同校验规则，像借记卡一般是校验卡状态、账户属性即可，而信用卡除了校验卡状态，还要校验CVV2、有效期、账户支持的币种等信息；
• 银行账户入账，如账户类型是借记卡的话，入账处理就比较简单，直接调用银行核心系统服务即可；如果账户类型是信用卡，还需考虑账户币种问题，假设账户是美元账户，需按照当天的汇率、手续费进行购汇处理（指当用户需要支付外币时，用人民币去购买外币的行为）。

4. 网关支付

网关支付交易需要注意的流程节点有以下几点

• 跳转至银行网关页面，该网关页面地址是由银行提供，网联平台提前配置，支付机构发起网关支付请求时，网联平台再返回该地址给支付机构；
• 提交支付，用户在银行网关页面发起支付时会有类似在银行个人/对公网银系统的相关校验，比如交易密码验证、KEY盾、U盾、动态口令、数字证书、指纹识别、人脸识别等校验方式。

目前网关支付，主要是面向企业用户，因为企业用户涉及商品交易金额较大，所有更注重交易安全性。而个人用户已经很少使用了，因为其操作流程较为复杂，所以更多的是使用快捷支付。

5. 退款

退款交易需要注意的流程节点有以下几点

• 交易信息登记，可以理解为将交易订单信息存储至数据库，其关键交易要素包含交易日期、交易时间、支付机构编号、支付系统流水号、账户类型、网联平台场次号、网联平台流水号、网联平台流水号、付款方账户编号、付款方账户名称、收款方账户编号、收款方账户名称、交易金额、原交易金额、业务种类等，交易订单信息登记后，后续可提供相应报表给业务人员查询；
• 加载原交易信息，这里指的是通过退款报文中的原网联流水号加载原支付交易信息，来获取待退款账户的相关信息，以便后面进行退款入账处理；
• 核实退款请求，会存在某个用户多次退款的场景，例如在淘宝买了多样商品后一次性支付，后续发现有几个商品不合适发起了退款请求，这时支付宝会逐笔发起退款报文，但报文中的原网联流水号是一样的；所以遇到此类场景，需保证多次退款的合计金额不能超过原支付交易金额，防止恶意退款造成的银行短款。

6. 对账

在完成支付交易后，必须进行对账处理，做好对账模块的设计可防止误差和欺诈行为、确保账务的准确性、满足外部法规和监管的规定的要求。

在银行支付系统对账模块的设计中，一般会涉及多个对账主体，以网联平台为例，这些对账主体包含银行支付系统、银行核心系统、网联平台，需要对这三方的交易数据进行对账才能及时发现账务问题。

对账的方式包含汇总对账以及明细对账，对账要素又包含交易类型、金额、状态、笔数等等，对账数据来源主要是文件，网联平台每小时提供的对账文件，银行核心系统每天提供的记账明细文件。

一般对账模块的设计思路是，银行支付系统先与网联平台进行对账，包含汇总对账及明细对账，以网联平台的对账文件数据为准与银行支付系统的交易数据进行比对，双方交易状态、金额完全一致的交易数据记为对平，不一致则记为不平，对账不平数据需登记至对账不平报表。

接着将支付系统的交易数据与银行核心系统的交易数据进行比对，以记账状态、金额完全相同为标准，标识出对账不平的数据登记至对账不平报表。

最后，银行内部人员可在对账不平报表查询记录，核对对账不平原因，确认不平后可发起差错调账处理。

1）汇总对账结果示例