人保的金医保百万医疗险是今年6月份上线的产品，从综合性价比来说，它是我优先推荐的20年保证续保百万医疗险。

产品上线时就准备写测评的，资料准备好后，测评写成了：百万医疗险，可不可以降价？后来一直没有单独写它的测评。

优先推荐的产品却没有产品测评，有点说不过去，还是补一篇吧。

一、人保金医保有后发优势

百万医疗险诞生于2015年，真是生逢其时，精准踩在时代的需求点上，随着互联网保险的崛起在2016年席卷全国，进而推动线下代理渠道跟上。

又因为诞生于财险公司，所以它一开始是1年期产品，随着人身险公司的加入，竞争逐渐白热化。

直到1年期的产品拼价格只能拼到内伤，逼迫人身险公司转而聚焦消费者的“续保焦虑”上，开始在财险公司做不到的保证续保上发力。

2018年冒出来的6年保证续保的人保健康好医保一跃成为大哥大，2020年后又有了监管政策的规范和指导，20年保证续保又吃成为竞争热点。

20年保证续保，很大程度上解决投保人的续保焦虑，但也因为保证续保时间长，保险公司在产品保障上有所保留，如免赔额不如1年期产品、中老年的费率较高等等，也就是牺牲一点产品性价比换取更长保证续保期限。

敢在互联网渠道卖20年保证续保百万医疗险的， 以健康险公司为主，如人保健康好医保、平安健康e生保/长相安、太保健康的医享无忧/蓝医保的等。

而金医保的承保公司是老7家中的人保寿险，上线晚，就有后来者优势：

——保障更好一点、保费便宜一点

加上人保寿险的品牌效应，产品吸引力挺不错。

二、保障细节对比

百万医疗险的保障主体是住院医疗费，只有发生住院的情况才能报销，并扩展与住院相关的前后门急诊、特殊门诊、门诊手术费，以及院外特药费，能很好地覆盖医保报销后的大额医疗费。

市面上的百万医疗险有很多，我今天只聚焦在金医保与另外两款相对比较好的20年保证续保产品的对比上。

它们的保障对比如下：

下面给大家拎一下三款产品保障细节的区别。

1. 投保年龄

金医保和好医保都是0~60周岁，医享无忧/蓝医保是0~65周岁，但蓝医保56~65要人工核保。

2. 免赔额

金医保的免赔额要好一点，它是普通医疗 中轻症医疗共享1万免赔，无理赔时可逐年下调1000元，最低可降到7000元免赔。

而120种重疾是0免赔，而且确诊重疾当年还有1万的津贴。

好医保和蓝医保所有情况都是1万免赔，确诊重疾当年有1万的津贴。

3. 院外特药

三款产品都能报销院外特药，但有细微差别：

• 金医保157种（包含CAR-T特药）、最高报销100%；
• 蓝医保130种（包含CAR-T特药）、最高报销100%；
• 好医保是93种（不含CAR-T特药）、最高报销90%。

提醒一下，好医保的院外特药是包含在必选保障中的， 而金医保、蓝医保是可选保障，投保时记得勾选。

4. 质重保障

金医保的质重保障0免赔、100%报销，蓝医保、好医保则是与其他保障共享1万免赔。

5. 特殊门诊的癌症治疗

特殊门诊一般包含肾透析、器官移植的抗排异、恶性肿瘤的治疗，三款产品的条款有点细节差异：

金医保一般医疗特殊门诊不包含恶性肿瘤治疗，中轻症和重疾则包含；

好医保是都包含的；

蓝医保的一般医疗、特定医疗则都不包含恶性肿瘤治疗，只有重疾包含。

所以蓝医保就会有一个小bug：如果是轻型癌症、原位癌这种，在特殊门诊的治疗就不能报销，还是得挂住院才能规避这个问题了。

6. 免责条款

三款产品对植入材料免责条款一样，但对意外导致的矫形、整形有区别。

金医保、蓝医保针对意外导致矫形和整形是可以报销的：

而好医保则是所有矫形和整形都免责。

另外，蓝医保异位妊娠、意外流产/分娩的费用能报销，对育龄女性相对友好：

7. 医院范围

同样都是二级及以上公立医院普通部，蓝医保比较人性化的是条款明确了危重情况可以先就近就医：

至于续保条件，它们基本一样，我就不展开了，提醒一下的是，产品上市3年后满足条件可以调整费率。

总的来说，金医保免赔额更低、细节也没有大的缺点，在20年保证续保的产品相对比较好的一款。

三、费率对比

20年保证续保的百万医疗险是自然费率，也就是每个年龄的费率都不同，有的产品男女费率也不一样。

上面费率表中我加入了百万医疗险鼻祖尊享e生2023版的费率作为对比参考，它可以当做百万医疗险的费率标杆。

相比1年期百万医疗险，20年保证续保的产品在0~4岁费率相对低很多，而50岁以后又高很多。

三款20年保证续保产品相比；

• 金医保大体是蓝医保的9折左右；
• 好医保的男女性费率在50岁以后差异比较大，16~25岁、46岁~63岁男性、46岁~55岁女性比金医保低，其他年龄段比金医保高。

另外，金医保、蓝医保有家庭保单折扣。

金医保的家庭保单共享1万免赔，按人数折扣如下：

蓝医保家庭单95折，加上健康信用体系折扣最高可享8折优惠，只是健康信用这个可能只有少数人能达成吧。

四、小结

最后来总结下人保金医保的优点如下：

• 保障相对全面，免赔额比同类竞品好；
• 157种院外特药可报销，包括2种CAR-T特药；
• 质子重离子可报销；
• 同时提供重疾绿通和医疗垫付服务；
• 0-4岁保费最低，2人及以上家庭单可打95折~85折、且共享1万免赔；
• 核保相对宽松；

这些优点综合起来，它称得上是目前最好的20年保证续保百万医疗险。

所以人保金医保是我现在优先推荐的20年保证续保百万医疗险，尤其给孩子投保、家庭保单。

金医保产品详情在玩保录公众号-菜单栏-精选产品-医疗险中查看。

它的缺点嘛，主要就是相对1年期的产品来说，中老年的费率偏高，尤其50岁以上，所以40岁以上的人群，如果经济有压力的话，可能就要权衡保证续保和价格的取舍了。

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