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“悦悦说险”第226篇文章

作者I 悦悦老师

意外险很多人都能买过，意外受伤很严重我们都知道需要做过伤残鉴定后，才可以找保险公司理赔。而关于意外险的伤残鉴定申请时间，不单有些消费者搞不清楚，很多保险销售人员也搞不清楚，一般有以下两种观点：

第一种观点是：

意外伤残的鉴定时间必须是在180天后才可以申请。

第二种观点是：

意外伤残鉴定的申请时间不受180天的限制，可以早也可以晚。

针对这两种观点，悦悦老师就来分析一下，是否有道理，为什么不早不晚会设置180天这个时间，为什么不是100天或200天？

为什么意外伤残鉴定必须是180天后才能申请？主要的观点是：意外险条款中关于伤残保险金的申请条件是，“在意外伤害发生之日起180日内，确定伤残等级”。

而保险公司在实际操作中，也是要求客户在180天后才可以申请伤残鉴定，提前申请有可能会被保险公司拒绝承认鉴定结果。为了保险起见，一般建议客户还是180天后去申请伤残鉴定。

这种观点，悦悦老师有不同的意见，理由在下一个观点中有说明。

保险公司限定被保险人在受伤或者事故发生之日起180日内进行伤残鉴定，仅是对在事故发生后，需要启动伤残鉴定的时间进行预先合理的约束。

参照2017年1月1日起施行的，由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部联合发布《人体损伤致残程度分级》4.2 鉴定时机：

对鉴定时机的规定，伤残鉴定原则上应在临床治疗终结或伤残稳定后进行鉴定。

不同性质的损失作为鉴定依据的治疗终结时间不等，临床上常见的治疗症结时间为3~6个月，而保险公司对鉴定时限做180日限定的初衷是为了保证伤残鉴定的时效性。

一方面，可督促被保险人积极治疗，并排除其他原因致残的可能性；另一方面，也便于及时以评定伤残等级，以确定保险公司的赔偿责任。

如果被保险人在第90天确定的伤残鉴定等级，不会随着时间的延长加重或者是减轻，对于保险公司来说都是没有任何损失的。再说保险公司关于保险合同伤残鉴定时间的限制是在180日内（含）即可，而不是必须是180天后才能申请鉴定，只要是治疗结束以及治疗稳定后，随时都可以申请伤残等级鉴定。

为什么在实务操作中会有伤残等级鉴定，必须是在180日后这个规定呢？这个规定的原因不得而知。

什么时间可以申请伤残等级鉴定，这个决定权应在法医手中，而不是让保险公司来做决定。

毕竟任何一个伤残的发生，给我们的家庭造成的伤害损失都是巨大的。意外险中独有的伤残赔付责任，可以在一定程度上可以弥补这个损失。

保险公司应该做的是尽早的督促被保险人在治疗结束后，尽早申请伤残鉴定，尽快赔付伤残理赔金，而不是设置赔付障碍。

作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，可以私信悦悦老师或在下方留言给悦悦老师！