金银天然不是货币，但货币天然是金银。——马克思《资本论》

现代货币是一种信用工具，是种可转让的债务凭证、债券，而信用的本质又是什么呢？西方的货币银行学会告诉你，货币的信用价值来自于对应的、可兑换的实物资产的价值。

西方的这些货币金融思想，源自西欧的，古西亚……与东方的货币金融思想还是有出入的。中国的信用、金融思想是与文明一起诞生的，更接近货币的实质。

伏羲时代有个重要的文化遗产《易经》。易有三义：变易、简易、不易。变易是交易给双方所带来的变化；简易是交易解决双方的困境；不易是交易的原则（即诚信、守正）。易经是对交易双方、契约双方的概括和总结。

《周易 系辞》说：“上古结绳而治，后世圣人易之以书契，百官以治，万民以察“。结绳和书契都是中国最早的契约和信用工具。契约”中“契”本义是书契，“约”本义是结绳。结绳出现最早，书契次之。

结绳是打着绳结的绳子，书契则是刻着横线或契齿的木片。如果二人发生借贷交易，就用一对绳子作为凭据。两根绳子制作完全相同（包括绳结的数量、绳结的大小、位置），这些都起到加密的作用。一般借方被称为左方，贷方被称为右方。到期时，贷方持着绳子去找借方讨债，而借方则对绳子进行比对验证，只有两根绳子“合同（合在一起相同）”时，才认账（书契的用法与结绳基本相同）。所以，中国最早使用的不是实物货币，而是这种信用货币（绳币）。

货币，以物换物的产物

在人类经济发展初期，“以物易物”的方式曾占据着相当大的比例。有的部落擅长捕猎，有的部落擅长采集，剩余的产品又不宜存放，临近的部落自然会产生产品交换，人们规定了固定的交易时间和地点，交易也从以部落为单位，发展到以个人为单位，以物换物的集市。

以物换物最大的弊端是，你想用自己的产品交换别人的产品，但是别人不一定想要你的产品，那就需要去交换些更受欢迎的产品，有些价值的商品，这就是最初的货币。

游牧民族以家畜作为货币，狩猎民族以兽皮作为货币，农业民族以五谷和布帛货币，在亚细亚高原及西伯利亚以茶砖为货币，在非洲内地以盐板与奴隶为货币，在非洲东北部锡瓦绿洲的枣椰子仁为货币，在亚马逊上游以蜡块为货币，在冰岛与纽芬兰以干鳕为货币，在马里兰与弗吉利亚以烟草为货币，在英属西印度以砂糖为货币，在葡萄牙附近以象牙为货币……

中国在绳币和木契币后，开始使用贝币。不过贝币也并非纯粹的实物货币，依然保持着信用货币的特征。很多贝币实际都用廉价材质做成，如骨贝、陶贝（泥贝）、石贝等。

海贝能做装饰品，小巧易携带，辨识度高，放久了也不会腐败，因此是货币的不二之选。那住在海边的人人都是大富翁了？也未必，就算你能捡到海贝，还需要进一步打磨、钻孔和改造，才能成为真正的货币。

随着商品交换的发展，货币需求量增加，海贝已无法满足人们的需求，古人想出用铜来仿制海贝的方法，便出现了“铜贝”。货币就从“自然货币”演变为“人工货币”。