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小微企业融资难的现状及解决策略（本科毕业论文-3）

三、小微企业融资难现状

（一）小微企业融资现状

小微企业融资矛盾主要为分内因和外因。内因是企业产生和解决资金问题的主要原因，也是融资的成功的基础。，内因包括管理困境、人力资源困境、市场困境等；外困包括政策困境、产权制度困境、融资难等。

截止到2022年，国内小微企业数量是4842万户，约占91.6%，国内小微企业通常内源性融资占比91%；外源性融资有4.4万美元需求，但从金融机构可贷出只有2.5万美元额度，僧多粥少，而且大部分信贷额度被国企挤占，虽然如此，由于小微企业自身底子薄、自有资金少、民间融资渠道不畅等，外源性融资主渠道还是金融机构的银行。

国内小微企业生存状态一般分四种：

1.配套型。是大中型企业的配套生产商或配套服务商，如配件厂、物流服务商等，上游客户比较稳定，订单可持续，融资需求是中长期融资。

2.拾遗补缺型。这类做的东西市场空间不大，但市场有需求，有较大库存压力，回款偏慢，有间断性需要补充现金流，通常采取银行等间接性融资；

3.科技创新型。此类企业要经历初创、开拓、成长、成熟，往往能得到政策支持，但需持续技术迭代，成长性好，高投入，高回报，融资需求主要是中长期融资，配合股权性融资。

4.集群型。在一个区域集约了同类产品或类似服务的小微企业，称之为块状经济，集群型企业关键是创立自己的品牌，形成差异化经营，融资有短期，也有中长期。

以上四种类别小微企业的融资需求各不相同的，都面临着融资难的状况，现实主要表现在两个方面：

第一，可获得的信贷支持较少。截至2022年末,四大行中的建设银行的普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比为11.11%,排名第一;其次是农业银行、中国银行和工商银行,占比分别为8.97%、7.02%和6.68%,较2021年相比,四大国有银行的普惠型小微企业贷款占比均有增长。 征信机构的调查显示，中国小微企业超过5600万户，其中近70%有融资需求，但实际进行融资的不足20%。

第二，直接融资渠道太窄。据调查，我国小微企业融资供应94.5%来自银行贷款，小额贷款提供融资占比2.41%，融资租赁占比1.86%，创业投资和私募股权投资提供资金共占比约1%。

（二）银行业、小贷公司现状

为什么银行不喜欢向小微企业发放贷款，因为风险高，风险高的原因往往体现如下：

1.小微企业产品的市场变化快，风险比较大。小微企业平均寿命在3年。

2.小微企业的风险的承担能力较差。起步低，底子薄，现金流往往不充裕，一旦资金周转不灵，就难以按时还款。

3.小微企业通常缺乏足够的资产做抵押或担保。国内金融业通常喜欢以土地及附着物为标的物作为抵押物，担保这块往往需要小微企业主或实操人进行家庭联保，变相将企业负债变成家庭负债，企业经营由有限责任变成“无限”责任。

4.小微企业经营的透明度比较低。涉及到企业的核心机密企业主可能又不敢全部告诉银行相关人，包括企业在税务上的不合规做法，银行缺乏动态监测小微企业实时经营状况，防范风险能力不足。

5.企业信用积累没有或不完善。小微企业主大多数没有财税、金融相关专业知识，平时对完成企业信用的数据无意识，无信用或信用差就难得到银行授信，贷款融资就难。

6.政治正确问题。同等条件下，放款给国有企业，由于银行也是国企，出现呆坏帐由各自归属的国资委协调即可，个人不会承担很大责任和风险，但放贷给小策企业，回款风险与银行放贷员、行长有直接绩效和法律连带责任，在时间、效率、风险等方面存在较大差异，导致银行一线实操人员放贷意愿不强。

7.利率管制。国家对银行利率实行管制，小微企业风险高于一般企业，但利率上浮幅度有限，收益与风险不对等，限制了银行的放贷热情。

民间借贷发达，但民间融资、银行业的做法有待规范。银行业目前信贷的利率在3.8-5.5%，民间利率在8-18%，且存在多种形式的砍头息、高利贷，或需要更多的中间成本才能获得融资等，由于小微企业的利润空间不高，如果长时间使用小贷公司的资金，高昂的资金成本导致还款难，导致违约率高，市场每年曝光一些非法手段恶性追债事件，小微企业对民间借贷一般望而却步。

银行一线人员由于内部各项考核及提高收益的绩效考核，往往会利用信息不对称，要求小微企业主办理对应的理财、购买保险产品、开信用卡或被引导支付高额中介费等情况，增加小微企业实际融资成本。银行业为了更精准防范风险，需要小微企业的法人代表或实操人用家庭财产进行联保，或要求小微企业主用自然人名义进行贷款，再将这部分贷款视为小微企业贷款，但也迫使小微企业主变相将有限公司经营成“无限责任”，公私难分，不利于企业规范。