买过保险的朋友都知道，签合同的时候要填写投保人、被保险人、受益人等信息，

这些信息在保险合同中至关重要，直接关系到个人利益。

但很多人为了省事，随便填写，后面发现造成了很多麻烦；

也有人完全没搞清楚被保险人和受益人、投保人的区别，最后发现买的保险赔不了。

有个在保险公司做理赔的朋友，跟我说过一个看起来匪夷所思的案例：

2019年，老王作为投保人买了一份意外险，被保人填的是自己的儿子；

过了两年，老王不幸发生交通事故住院治疗，之后找保险公司理赔。

很明显，老王不是这份保单的被保人，是无法获赔的。

保险合同中，到底被保险人和受益人、投保人有什么区别？三者分别有什么权利和义务？怎么填更合理？

今天，奶爸就来聊聊这个话题。

投保人、被保人、受益人的关系，简单来说就是，

投保人花钱给被保人买保险，被保人如果发生了保险合同约定的情形（死亡、伤残、疾病等）时，保险公司把钱赔付给受益人。

我们来看看相关法律是如何定义的：

1、是什么投保人

《保险法》第十条规定：

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

也就是说，投保人就是交钱的人，支付保费的人。

投保人是保单的主人，拥有退保、变更受益人、申请保单贷款的权利。

那么哪些人可以成为投保人呢？

自然人和法人都可以！

其中的自然人是指有完全民事行为能力的成年人。能读懂合同，有能力支付保费。

这里要注意的是：

未成年人，有智力障碍、精神障碍不能辨认自己行为的人，不能做投保人。

法人则是企业单位等，最常见的就是企业给员工买了团体意外险，企业就是投保人。

2、是什么被保人

《保险法》第十二条规定：

被保人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

也就是说，被保人是被保护的那个人，也就是受合同保障的人。

被保人的健康状况或者生命关系着合同的存续与否。

他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权。

被保人只能是有生命的自然人，可以是成人，也可以是儿童，如果是儿童，须由其父母或监护人投保。

要成为被保人，还有另外一个非常重要的“资格”就是身体状况。

以重疾险、百万医疗险等为例，

身体没有问题可以按照标准体承保，但有些情况可能被加费，如果能被加费承保，说明保险公司还愿意承担这个风险，这是最好的结果。

还有可能会被延期，观察一段时间再决定能否承保。

3、什么是受益人

受益人是在发生保险合同约定的情形后（比如当被保险人发生死亡、伤残、疾病等条件时），有权根据保险合同的约定从保险公司领取保险金的人。

在人身保险合同当中，生存受益人是被保险人本人，

比如：医疗保险金、残疾保险金、重疾保险金、生存保险金等，活着的时候就归被保险人享用，这个权利归被保险人。

身故受益人则是由投保人或被保险人指定的，

如果被保人或投保人没有指定受益人，或者被认定为受益人指定不明的情况下，

被保人死亡后，保险理赔金将作为被保人的遗产，按照《民法典》继承编的相关规定由被保人的继承人获得，

这种情况下，受益人就是法定的。

投保人、被保人、受益人的区别、权利和义务，奶爸整理了一张表格，帮助大家理解：

投保人和被保人的设置，相对来说很好理解，简单来说：

保单掌控权想给谁，谁就做投保人；

想用这份保单保障谁，谁就做被保险人；

另外，投保人也可以同时是被保人，即自己给自己投保。

当然，如果是买年金险、增额寿等储蓄型保险，会涉及到谁做投保人，最终能获得的保单利益更高，

投、被保人的设置有一些技巧。

而保单受益人的设置，则尤其要注意，

一般来说，我们更建议大家指定受益人。

因为，保险有个很大的好处，

就是在保险金分配上，可以按照自己的意愿去执行。

比如说买一份年金险、增额终身寿险，

如果没有指定受益人，而是默认法定受益人，将来会按照继承程序进行分配，理赔金可能给到投保人不想给的人，

同时情况更复杂，手续也更繁琐，法定继承人可能有多个，必须集中一起理赔，如果有受益人去世，还需要相关的死亡证明。

如果指定了受益人，投保人就可以把财富定向传承给想给的人，钱给谁、给多少都明确在保险合同里。

指定受益人，可以减少相关纠纷，理赔效率更高。

同时，通过事先的保单架构设计，还可以实现债务隔离的功能，

如果保单没有指定受益人，则身故理赔金被当做遗产继承时，要优先偿还被保人的债务，剩余的部分才由其法定继承人继承。

关于如何指定受益人，已经投保了，想变更受益人，不知道怎么操作，

可以。

希望大家看完这篇文章，都能更加清楚投保人、被保人和受益人的关系，它们的权利和义务。

买保险的时候，合理设置这“三个人”，

可以按自己的意愿，保障好自己想保护的人。

更多关于投保人、被保人及受益人的设置技巧，可以