关于LPR，倒计时终于来了。

8月12日，中行、建行、工行、农行、邮储银行同步发出通知：

自8月25日起，对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款，将于2020年8月25日起批量转换为LPR。

另外，银行操作后，个人还有一次修改的机会，时间是9月1日到12月31日，也就是今年最后三个月。

此番操作是因为央行要求，到2020年8月31日，所有存量房贷利率都要与LPR挂钩，与基准利率脱钩。

与LPR挂钩，又分为两种：

浮动：LPR每月更新一次，房贷利率一般参考每年1月份的LPR，更新你的月供；

固定：也是参考LPR，但只参考2019年12月的5年期LPR报价（4.8%），不再浮动。

无论是浮动，还是固定，转变过来，今年内月供都不会变化，只是算法变了。

到明年一月份，选择浮动的，月供就会变化，具体要看5年期LPR是下跌还是上涨。

而选择固定的，你的月供永远就是这么多了，直到房贷还清。

下图是LPR的历史走势图：

那么问题来了，所有在还房贷的人最关心的问题其实是：我到底选择浮动还是固定呢？

先来看大家的选择：

以上是来自今年4月份央视《经济信息联播》的内容。

可见，绝大部分人选择的都是浮动利率。

房贷是普通人最大的负债，月供多一分少一分，可都是自己兜里的钱，自然不能随便选择了，毕竟只有一次机会。

所以，自然是浮动利率更赚。

举个例子，你可能就明白了。

小赵，在2019年1月份买了一套房，利率是基准利率上浮10%，也就是4.9% × （1 10%） = 5.39%。

这里有个“加点值”，需要先计算一下，

加点值=原合同的利率—2019年12月份的LPR（4.8%）

具体的加点值，洋房姐姐都替大家算好了：

所以，小赵的加点值是59，即0.59%，这个是永远不会变的。

所以选择浮动利率后，从明年1月份开始后，小赵月供利率将=5年期LPR 0.59%

按照现在的LPR走势，明年1月份肯定更低，月供肯定会更少一点。

即使维持目前的4.65%，也就是下浮0.15%，如果是30年100万的房贷，每月也能少还差不多100块钱。

之所以是从明年1月份算起，是因为大部分银行的利率调整是在每年1月份。

如果你的还款银行是每月调整利率，那么现在你就已经省钱了。

所以，

LPR涨，浮动亏，固定赚；

LPR跌，浮动赚，固定亏。

但是，

房贷要还10年20年，LPR到底涨还是跌呢？

先来看LPR的计算公式，LPR=MLF 息差。

MLF是什么？俗称“麻辣粉”，它是商业银行找央行借钱的利率。

简单说，如果商业银行从央行借钱利率越低，LPR也就越低，房贷利率也就越低，反之亦然。

那么MLF走势怎么样呢？

答案是仍然有下行空间。

因为从MLF到LPR，本质都是央行希望创新金融工具降低社会融资成本。

可见，无论是商业银行还是央行，推出LPR初衷都不是为了房贷，所以，也不必担心转LPR浮动后，自己被银行“收割”。转LPR这事儿，这也压根儿不是什么阴谋。

如果要长远一点来看，经济越发达，金融体系越来越完善，市场资金越来越充盈，资金成本就会越来越低，利率就会越来越低。

所以，归根结底，看你对中国未来是否有信心，比如能否跳脱“中等收入陷阱”，成功进入发达国家行列。

如果信心满满，那么果断浮动利率吧，更省钱。

如果仅考虑未来几年还款，比如5年左右的，那么选择浮动利率应该无疑了。

1.中短期LPR下行趋势明显，浮动更省钱，

2.事实上，我身边很多人5年就开始换房了，不用考虑长期LPR走势，

3.实在不行，还可以考虑提前还款。

那么问题来了，到底是哪些人仍然选择了固定利率呢？

洋房姐姐还真找了个例子，

我一男性朋友，理工科背景，供职于某头部互联网公司中层，2018年在北京买了一套房，当时拿到的利率是上浮10%。

人家想的是全身心投入工作，房子就是为了住。

瞧，多好的同志。

买完房只想一件事，每个月给银行还款账户里打固定的钱，别折腾什么多了多少，少了多少，省心就行了。

房子是自己买的，房贷是自己还的，怎么省心怎么来。

如果你也属于这种人，甚至房贷利率还有折扣，那就直接固定吧，也没毛病！