很多人刚接触保险时，会听到很多保险的名字：

什么健康险啦，医疗险啦，意外险啦，人寿保险啦……

听多了，就有点熟悉，又有点乱。

健康险和医疗险有什么区别？和人寿保险又有什么关系？

普通人最需要买的保险，是哪些呢？

要想买对保险，第一门功课就是分清保险的种类了。

首先，我们普通人最需要的是“保人”的保险，也就是人身保险。

但人身保险的概念很宽，它还可以细分。

根据官方文件的规定，人身保险的分类方式有两种。

一种是按责任类型分类，人身保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

具体每一类保险包含哪些险种呢？我做了个图：

图中有6种是普通人最需要的保险，我做了重点标记。

另一种是按设计类型分类，人身保险分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

因为我们一般买的都是普通型保险，我就不讲第二种分类了。

下面具体讲讲第一种分类中最重要的6大保险。

1)百万医疗险

百万医疗险，就是最高能报销上百万医疗费的保险。

它和我们的国家“医保”很像。

那有了医保，干嘛还要买百万医疗险呢？

还不是因为医保报销得太少嘛，特别是生大病，真要命。

假如宝哥住院要花30万，医保报销了10万，也还剩20万。

对他来说，这一场病就能回到解放前了。

但是如果他有百万医疗险，是可以接力继续报销的。

百万医疗险通常会设置1万块的免赔额，也就是20万要先扣去1万不报，

剩下19万，只要是合理且必要的费用，基本都能100%报销。

这样，哪怕人穷得只有1万块，也看得起大病了。

关键是它还不贵，30岁的宝哥买，一年保费才200多。

而我们平时买的职工医保，以广州为例，一个月要500多，一年就6000 了。

所以百万医疗险，算得上便宜又大碗。

2)重疾险

重疾险，是最容易和医疗险混淆的险种。

从名字来看，它好像是拿来治重疾的，但其实不是。

治大病的责任，已经被百万医疗险扛走，哪还有重疾险什么份呢？

那我们可以想想，宝哥本来可以996、007的，万一他突然得了重疾倒下，会有什么损失？

除了最直接的医疗费，还有他的工资收入，还有后续的疗养、护理等等费用。

而且重疾一病可能就要三五年，那后面这些钱，很可能会比医疗费还高。

如果他还是家庭的经济支柱，那整个家庭都会无法运转。

不想遭受这种巨大损失，就要靠重疾险来补偿了。

它不需要等你看病再报销，而是只要符合疾病条件，就会一次性赔50万/100万，让你能够安心养病，它会替你挣几年钱。

因为赔得多，重疾险的保费也会贵些。比如成年人想赔50万，一年大概要花几千块。

3)意外险

意外险，顾名思义就是保意外事故的。

意外可能导致什么呢？

无非就三种，医疗、伤残、身亡。

比如宝哥在散步时遇到飞来横祸，被撞伤了，要去医院救治。

那么意外医疗产生的费用，不管高还是低，都可以用意外险报销。

但如果他被撞残了，就要根据残疾的等级，来直接赔付相应的金额。

甚至更可怕的，他被撞死了，那就直接赔付身故保险金。

因为意外导致极端后果的概率比较小，所以意外险不贵，最低几十块都有了。

4)定期寿险

定期寿险，就是在一定期限内保障一个人的寿命。

什么期限呢？通常是从成年到退休这段时间。

为什么要保这段时间？因为人在这段时间有责任挣钱。

万一英年早逝了，没法继续挣钱了，那他原有的责任就会无人承担。

比如那些该还的房贷车贷，该赡养的父亲母亲，该抚养的男孩女孩……

为了避免给家人留下一个巨坑，我们就需要定期寿险。

那样即使我们人不在了，保险公司还会赔一大笔钱给我们的家人。

具体赔多少可以自己定，100万、200万甚至更多都有。

赔付条件很单一，只要是身故/全残就赔，无论原因是疾病、意外还是自*。

价格方面，比重疾险便宜很多，30岁女性买100万保额，保到60岁，一年只需要五六百块。

而男性，因为更加容易早死，大概就贵一倍。

5)增额终身寿

增额终身寿，是一种带有理财性质的保险。

可以理解为保险界的余额宝。

早期每年存一笔钱进去，然后它就会开始复利增值。

但是增额终身寿和余额宝有两个不同之处：

一是它要等6-8年左右才回本，前期最好别取出来。但是回本之后，就可以灵活取用了。

二是它能锁定比较高的利率，余额宝目前1.8%左右，还在持续下降，但增额终身寿买下就能锁定长期3.5%的利率。

就相当于牺牲早期用钱的灵活性，换取未来长期的高收益。

6)养老年金险

养老年金险，作用就是领养老金，也有理财性质。

等于自己额外定制一份专属的社保来养老。

它需要你在年轻时，定期存钱进去，等退休了再领钱来用。

但它不像社保那样，区分个人账户和统筹账户。只要是交钱，就会全部交到自己的账户。

而且这个账户会增值，长期复利大概在3.5%-4%之间。

比如30岁的年轻人，一年交个5万，连续交20年。

那么从60岁起，他每年可以领6-7万的养老金，领终身。

活到八九十岁，领的钱大概会是本金的3-4倍，活多一年就赚多一年。

说到这里，重要的保险都介绍完了。

要买哪些保险也解决了，总结起来就是：

想避免疾病、意外等损失的，就买医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

想稳健理财和养老的，就买增额终身寿和养老年金险。