给家人投保重疾险时，很多人都会纠结：要不要加投保人豁免？投保人豁免真的能免交保费吗？

今天，蜗牛君结合2个投保人豁免理赔的案例，让大家更清晰地认识投保人豁免~~

1、什么是投保人豁免？

投保人豁免，指的是A给B投保，如果A发生约定的轻症/中症/重疾/身故，那么A给B投保的这份保单剩下的保费就不用再交了，B的保单继续有效，可以继续享受保障。

来看2个投保人豁免的理赔案例~

投保人豁免案例1：1天疾速理赔

2018年，L女士给两孩子各投保了一份重疾险，交20年，保一辈子。附加投保人豁免责任。

2021年2月，L女士体检发现HPV18阳性，后活检显示宫颈高度病变。

2021年4月，经手术切除，病理诊断宫颈鳞癌I期。

L女士出险后，第一时间联系了蜗牛理赔专员，并在蜗牛理赔专员的指导下快速将理赔资料准备齐全，包含住院前的体检报告、门诊病理、检查报告等一整套住院资料。

蜗牛理赔专员审核理赔资料无错漏后，协助L女士提交资料申请豁免理赔，保司5月20日收到资料，5月21日就完成豁免理赔，一天时间疾速理赔。共豁免保费：44880 41072=85952元。

也就是说，孩子这2份重疾险，只交了前面2年保费，后面18年保费都不用交了，可以享受一辈子的保障。

L女士之所以快速理赔，一是因为理赔资料准备齐全，避免了来回补充提交资料，拖延理赔周期；二是因为当初给孩子投保时，不但孩子的健康告知做得细致，自己作为投保人的健康告知，也毫无纰漏，免除后顾之忧，顺利理赔。

（保司出具的保费豁免单）

投保人豁免案例2：略有波折

2018年，C女士为丈夫D先生配置保险时，并以丈夫为投保人，给自己投保了2份重疾险，一份保终身，一份保至70岁，同样是选择30年交费。附加投保人豁免责任。

2021年1月，D先生经甲状腺彩超发现右甲状腺结节4a类。

3月初，经穿刺提示疑为恶性肿瘤。

3月末，手术切除，病理显示为甲状腺乳头状癌。

C女士自行向保险公司报案后，再联系蜗牛理赔专员申请理赔协助。

蜗牛理赔专员联系C女士了解出险情况，并告知其注意事项，从中得知C女士当初给丈夫买保险时，确实有如实告知丈夫存在甲亢，蜗牛经纪人还指导C女士进行智能核保。

但是，买完丈夫的重疾险后，C女士让丈夫作为投保人，给自己买了两份重疾险。在投保过程中，C女士觉得自己身体健康没啥问题，都符合健康告知，就没有咨询经纪人，直接投保了，并附加了投保人豁免，反正就百来块的责任，也就没有太在意，以致于忽视了投保人的健康告知。

结果导致申请投保人豁免理赔时，出现一点争议，庆幸的是理赔专员经过几轮沟通谈判，最后顺利豁免了，豁免了8万多保费，剩下18年的保费都不用交了，保单继续有效。

这也侧面体现，买保险是一件很严肃且复杂的事情，即便是同一个人，作为被保人和投保人，保险对其健康告知的要求都会区别对待。所以，投保的时候，建议在专人指导下进行，以免买错，影响后续理赔。

2、投保人健康告知不容忽视！

附加投保人豁免，健康告知同样是非常关键的，直接影响到后续能不能顺利豁免保费。

相比之下，投保人豁免的健康告知甚至比被保人还严格。

如果是投保人涉及健康告知的问题，大多数产品是不能走核保流程的，不符合健康告知就不能附加投保人豁免。

（某重疾险健康告知页面）

如果被保人涉及健康告知问题，大多数产品都支持核保，保险公司会根据实际情况评估被保人的风险，从而给出承保结论。

3、投保人豁免要不要加？

要不要加投保人豁免，主要看投保人倒下后，丧失经济能力的情况，被保人是否有能力继续缴纳自己保单的保费。

如果投保人丧失经济能力，不影响被保人缴纳保费的情况，比如夫妻双方都是家里的经济支柱，两个人收入势均力敌，投保人豁免的必要性就没那么强了，因为不管谁出事了，对方依旧有能力支付保费。

如果投保人丧失经济能力，会影响到被保人保单保费的缴纳，比如父母给孩子投保，因为父母一旦出事，孩子本身没有自己支付保费的能力，可能会导致孩子保障缺失。所以，父母给孩子投保，是很有必要加投保人豁免的。

因此，投保人豁免的最合适的使用场景是，家庭经济支柱在给非支柱买保险的时候，包括给孩子、父母投保，或者夫妻之间，赚钱的一方给不赚钱或赚钱少的一方投保。预防的是赚钱的人将来丧失经济能力，出不起保费，无法继续给家人带来保障的情况。

一句话总结投保人豁免~

附加的前提是：投保人有经济能力，预防的是：被保人交不起保费的情况。

写在最后

要不要附加投保人豁免责任，这只是投保过程中非常小的一个细节，但也涉及了很多专业知识，如果没做好健康告知，会直接影响到后续的豁免保费理赔。

除此之外，买保险还有诸多讲究，比如哪款产品对自身情况保障更好，该花多少钱去配置保险等等。

如果不知道怎么选，担心买错，一定要咨询专业的人，专业的事情交给专业的人~~

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我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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