改革开放以来，我国的经济社会发展速度非常快，特别是进入21世纪以来，在已经有很高体量的情况下，还保持了较高的增速。我国从1995年开始逐步建立了城镇职工医保制度，我国从2003年开始建立了农村医保制度，然后在2016年的时候把农村医保和城镇居民医保合并为城乡居民医保，和城镇职工医保共同组成了我国的医保制度，参保人数达到了13.6亿人，参保率高达95%以上。不管是城乡居民医保还是城镇职工医保，其每年的筹资标准都在上涨，农医保从开始的几块钱到现在的最少320，翻了几十倍。而报销比例没有什么增高，自己出的医疗费用就每年都在增加。现在的三甲医院，住院费用随随便便就要几万块钱，高的甚至要十几万和数十万都有可能。而很多时候费用很高，医保报销的确很少，比例甚至连40%都不到。

住院费用主要有诊疗费：包括检查、化验、诊查费、护理费、手术费等等，还有耗材的费用：主要就是住院常用的材料费，药品：就是住院所需要的药品。以前的时候住院多以药品为主，药品价格昂贵，药占比很高。通过这几年的费用控制，现在的药品通过集采下降了不少，而且各地一直在控制药占比，药品价格下降了不少。现在更多的是诊疗和耗材费用。以住院费用5万元为例，现在不少人住院都会达到这个比例，而各地的医保宣传政策都是居民医保可以报销60%，职工医保可以报销70%以上，而实际情况中确很难达到。最主要的原因是有些医院会用比较多的目录外项目，而这些项目都没有纳入医保报销范围。那么我们在住院的时候需要如何避免这些情况呢。

医保目录外需要注意的有两种情况：

1、该项目是医保目录外项目：医保三大目录囊括了医保可以报销的所有范围，如果用了这些项目以外的医保就没有报销。

2、医保限价报销：有些项目虽然是医保目录内的，但是有集采或者更便宜的品种时，医保报销会按照最低的价格进行报销。比如说心脏支架，集采的国产支架700元，你可以用进口几万块钱的支架，但是报销只会按照700的价格进行报销。

医保住院报销要扣除起付线和目录外费用，如果目录外费用占比很多的话，报销比例就相当低了。比如说住院费用5万元，目录外的项目就有2万元，那么医保可以报销的费用就只剩下3万元，60%的比例只有1.8万元。对于总费用来说40%不到。

医保部门对医院都有规定，使用医保目录外的项目必须要签署知情同意书，而且需要告知患者可以替代的产品，并且优先使用目录内的项目。

在遇到需要使用目录外项目时，可以询问医生是否存在有替代品，能否用医保目录内的项目进行替代，现在，特别是耗材，基本上是有目录内的项目进行替代的，住院的时候要问清楚医生来，很多时候可以少花不少钱，多报销很多的项目。