花呗的利率高吗？

我想，应该没几个人不说花呗的利率不高。

花呗的计息方式主要有两种：

1、按日计息，万分之3-5，折合年化率为10.95-18.25%；注意：免息期内（最迟还款日当日）还清，不计息。

2、分期费率，分期数不同，其费率和实际年化率也不同，如下：

注：上表数据来自支付宝的花呗。

实际上，花呗的功能类似银行信用卡（贷记卡）。

借呗的计息方式与花呗上述计息方式雷同。

我们再看看，房贷利率是多少？4.45%起，最高一般是6.37%。房贷利率 = 5年期LPR（4.45%） 加减值（一般是上浮）。

这么一对比，花呗、借呗的利率简直高得让人惊掉下巴，妥妥的“高利贷”啊。但花呗、借呗的本质不是一般的商业贷款，而是信用贷（消费贷其实也是一种信用贷，以信用作为“抵押物”而不是实物资产），显然拿花呗的利率与银行的商贷（比如房贷）利率对比就不恰当。如果真要比较，应该与银行的同类贷款——信用贷的利率对比，我们看看银行的信用贷利率，以常见的信用卡利率为例，对比如下：

信用卡的计息方式与花呗一样，主要分两种：

1、按日计息，一般是万分之5，折合年化率就是18.25%；超过免息期（还款日）未还清，就会从消费之日起计息。

2、分期费率及折合年化率，参照上述的花呗分期费率。

此外，很多人不清楚什么是高利贷，认为借贷利率高于金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍就是“高利贷”，显然是误解。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第25条、28条规定，民间借贷利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限（超过就是俗称的“高利贷”）。

目前法律法规只是规定了民间借贷的贷款利率的上限，并没有明确规定该规定适用金融机构的借贷利率，因此只凭花呗、借呗或信用卡的利率（实际年化率）高于房贷利率就说它们是高利贷于法无据。

当然，笔者不鼓励大家过度消费，借贷应量力而行。

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作者：陆典谷。