很多人都会担心现在买了 50 万的重疾险，几十年后在通货膨胀的作用下，即使出险赔了 50 万，也是杯水车薪，起不了多大作用。

这种顾虑不无道理，所以太平洋保险推出了金佑人生 2017 分红型重疾险，这种保险最大的卖点就是保额会随着时间慢慢长大，直击消费者内心痛点。

从理论上来看，保额会增长确实会在一定程度能抵御通货膨胀，但实际情况真的是这样吗？

深蓝君选择了 2 款产品进行对比：

• 分红型重疾险：金佑人生 2017

• 传统型重疾险：金诺人生 A

都是太平洋自己的产品，以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：

通过上图我们可以直接看出，同样与自家的产品里面对比，同样 5000 元预算，金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

即便在中档分红的情况下，还需要等 40 年后，金佑人生保额才超过金诺人生，从保障的角度来看，金佑人生并无优势，非常不适合普通消费者购买。

具体理由如下：

1、分红是不确定的：

无论销售人员如何讲解，首先我们要知道分红是不确定的，这个在合同条款上已经写得清清楚楚了：

4.1 保单红利的确定

本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。 在本合同有效期内，我们每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。红利分配是不确定的。

所以在目前低迷的投资环境下，指望分红险获得更高的收益，根本就是不切实际。如果按照低档分红来看，长达 80 年的时间里，金佑人生的保额还没有赶上传统型的产品。

从深蓝君自己的偏好来讲，我是不会购买这类产品了，买了就相当于一个定时炸弹，因为具体怎么分，分多少，都不在自己的掌握之中，在过去极端情况，分红险还发生过 0 分红的情况。

2、分红险的本质

一般情况下，如果买相同的保额，分红险都要比非分红险要贵，主要是受产品定价利率影响。

深蓝君了解到，2013 年后费改后，分红型保险定价利率普遍在 2.5% - 3% 之间，而传统型的产品最高可达 4.025%，这就是为什么分红险那么贵的直接原因。

在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大》的文章中，深蓝君也有分析过保费构成，有兴趣的朋友可以看一下。

综上所述，我觉得分红型重疾险并不是好的解决方案，所以深蓝君建议大家牢记：保险是多次配置的过程，不要指望通过买一份保险就能解决一辈子的需求，这是不现实的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断调整，这样才能保证我们的保险配置方案是与时俱进的。

看完了拳头产品金佑人生的分析，我们再来看看其他重疾险的测评，在太平洋保险的产品中，深蓝君找到 3 款属于保障型的产品，具体如下：

• 太平洋人寿金诺人生 A

• 太平洋人寿幸福安康

• 太平洋人寿福佑安康

在上面的产品中，金诺人生 A 是三款产品中表现比较优秀的，深蓝君建议重点关注。

1、金诺人生 A

金诺人生 A 是一款终身重疾险，在 8 款重疾险里性价比最高，亮点较为突出，88 种重疾 20 种轻症，该有的都有了。

唯一需要提醒大家的是，这款产品轻症赔付完，重疾保额会相应减少，不过这款在太平洋所有产品中，个人觉得还是算可以的，如果不想考虑金佑人生，那么可以考虑这款。