陈指南 复利猫

最近的课程中，我发现被很多用户提出的一款保险，就是金佑人生，全称叫金佑人生2017版。

接下来就为大家仔细拆解一下这个产品。

首先这并不是一个标准的寿险，因为这个险种条款里还包含了重疾轻疾，当然这个寿险就会比一般寿险要贵，同类型的产品，金佑人生确实算是最贵之一了。

“金佑人生”的主打卖点就是老了可以将保费转化为年金领取，让我们来注意分析下这个模式。

相对于其他公司的普通重疾险，由于保监会规定了所有的重疾保险是不能在保单生效后涨保额的，所以它打起了终身寿险的牌子，通过附加重疾保险的方式来让这个组合险种的总保额增长。

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TIPS

相对于寿险，由于寿险都是保人的生死，所以金佑人生附加了个重大疾病提前给付，还加入了正常人寿险不包含的轻重疾。

这样看起来似乎很划算，因为一张保单可以保障很多种风险，但实际上就是抽奖买完了所有奖券，你肯定中奖是没错，成本也远超奖金了。

产品组成情况

金佑人生的组成情况：

金佑人生保障计划=金佑人生终身寿险（分红险） 金佑人生提前给付重大疾病保险A款

我们可以发现金佑人生的主险是一个分红型的寿险

附加了一个提前给付型的重疾险，所以他本质上就是一个分红型的终身重疾保险。

大家都知道寿险都是保生死的，金佑人生所谓的健康保障，其实不过是一个打着寿险旗号的超贵重疾险，然后再反过去炫耀自己具备普通寿险没有的生前重疾障，前提是收了寿险的价格然后做出一个很低的重疾额度。

作为太平洋保险的核心保险产品之一，肯定是免不了每年一次的险种升级，相对于2016的金佑人生，它有以下几个变化：

产品变化

A、重疾险增加了28种

B、轻症增加了8种

C、保费降了2000元/年

由于目前大众的保险知识普及和互联网保险的宣传，相对于上一代金佑人生产品，这一款产品的确良心了不少，但相比起来真的不算一个平民化的产品，实在是想不明白他是如何能够卖出去那么多份额。

卖点详解

转化年金

这是宣传的卖点之一，乍一看好像很灵活，客户能够自由决定是否兑换成年金，当然了这其实也不过是保险公司的一个噱头，毕竟羊毛出在羊身上。

因为到了60、70岁正是重疾高发期也正是最需要保险的时候，而这份保险的一个意义所在就是老年时期的保障，所以如果换成年金，领那点保费当做养老年金其实是本末倒置的行为。

费率与保额增长

由于高档的演示结果，在中国的分红险是不太可能达到的，所以这里分析低档和中档的演示。

可以看到在低档分红的演示下，分红是比较低的，重疾保额的增长也是非常缓慢只多了17160元，远不如用同样的钱去购买另外两款产品，在投保初期就能获得更高的保额。

而在中档的情况下总身故利益也才821885元，其他两款产品做到80万的保额也只需要2万左右，虽然高了1000元左右，可是前期的保额却会大大高于保额还在缓慢增长中的金佑人生2017，可以有效避免前期的保障不足。

而且如果为了投资，将每年省下的保费用来投资，以每年4%的收益率计算，在70岁时的收益也远超过低档演示的分红。

轻症豁免

所谓豁免指的是在保险期间，被保险人罹患轻症后可以不用再缴纳后续保费，合同仍然有效，这是个非常实惠的功能，可是其他产品也同样具有这个功能，而且金佑人生只赔付一次轻症。

总结

金佑人生2017在保额同样的情况下，保费远高于市场同类型的产品。

而所谓的保额增长的速度过慢非常鸡肋，远不如开始用更多的钱去买其他产品就能获得其增长后的保额。

轻症赔付的次数也太少，杠杆比不高，综合考虑下，金佑人生2017确实性价比是不高的。

好了今天的分析就到这里了，谢谢大家的阅读，有问题可以给我留言。