所谓病退，一般指的是因病非因工失去劳动能力，提前办理的退休手续。这是一种对失去劳动能力人员的特殊保障。比如说，按照1978年《关于工人退休、退职的暂行办法》，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的男年满50周岁，女年满45周岁，就可以退休了。可以说，病退比正常退休要早5~10年。

实际上，除了病退以外还有一种情况叫做退职，主要指的是失去劳动能力但没有达到退休年龄的情况。《社会保险法》中制定的规定叫做病残津贴，十四五期间将会全国统一落实。目前已经在广东、宁夏等很多地方试点了，相信我们养老保险制度会越来越完善。

假设我们是因病退休，比正常退休年龄要早五年，养老金会比正常退休差多少呢？

按照养老金计算公式，有关待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，个别人员还包括过渡性养老金。假设一位老人，只是养老保险缴费满15年，养老金只有基础养老金和个人账户养老金两部分，就因病45岁退休了。

按照养老金计算公式，如果我们平均缴费指数是0.6的话，基础养老金可以领取12%的退休上年度社平工资；如果平均缴费指数是1的话，可以领取15%的社平工资。很多人都是按照60%基数缴费的，因此平均缴费指数是0.6。

退休上年度社会平均工资，现在一般也称为当年的养老金计发基数，山东省2021年是6893元，因此基础养老金可以领取827元。

个人账户养老金等于养老保险，个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。现在人们每月按照3746元的养老保险缴费基数缴费，每月记入个人账户299.68元，一年大约3600元左右，15年也就才4.8万元。由于前些年缴费基数低，假设余额为4万元。45岁退休的养老保险个人账户计发月数为216个月，每月可以领取个人账户养老金185元。

两部分养老金合计，恰好1000元左右的养老金。由于本身失去劳动能力应当是体弱多病，平时看病支出较多，确实经济压力也不小。

如果是说单位非常好，可以给我们继续缴费直至正常50岁退休，养老金会提升多少呢？

首先是养老金计发基数的改变。去年山东省的养老金计发基数，由6573元上涨至6893元，上涨了4.87%。按照每年增长5%的比例计算的话，5年后预计计发基数能涨到8800元。

缴费年限提升至20年，基础养老金是16%的社平工资，基础养老金将是1408元。

个人账户养老金也会有明显的提升，个人账户的余额每年还会计算利息，再加上继续缴费的积累，预计余额5年后能达到8万元左右。50岁的计发月数是175个月，每月可以领取个人账户养老金410元。

两部分相加，养老金大约是1800元左右。比起病退高出800元，而且以后每年养老金增加时，由于养老金水平高、缴费年限长，增加的养老金也会更多。如果是能够纯粹为了保障生活，自然是越晚退休越划算。

如果是从全部的性价比角度讲，由于养老金已经领了五年，而且养老金增加也能增加个四五百元。实际上，养老金差距并不算大。每月多出300元的养老金，既要抵扣多领5年的养老金，又要抵扣多缴纳5年的养老保险费，确实需要很长的时间才能弥补差额。