所有的养老制度都不是完美的，从根本上讲都会有运行不下去的那一天。

目前，世界上的养老模式主要包括四大类：社会保险模式、福利国家模式、国家保险模式和个人储蓄模式。

第一类社会保险模式是世界上最流行的养老制度，主要是通过多种渠道征收社会保险基金，用于维持养老制度的运转。我们国家目前征收的是社会保险费，像美国等很多国家征收的是社会保险税。税收具有强制性和无偿性，个人不具备选择性，确实可以对低收入人群进行照顾。

美国是社会保险税的模式，是通过个人缴纳6.4%、用人单位缴纳6.4%的模式共同筹集的基金。美国早在1935年就开始推动养老保险制度，当时设定的老年人退休年龄是65岁。后来考虑到种种情况分别在一九五六年和一九六一年美国国会将女性和男性的最早退休年龄提升至62岁。不过提前退休，带来的问题是养老金标准的下降。

美国一直都在完善其有关的养老制度，每年都会出具相应的精算报告，预测短期、中期和长期的基金趋势。美国国会根据有关建议对于养老制度作出修正。1983年，美国就准备将退休年龄有65岁延长至67岁。仅仅延长两岁的时间，但是整个过程却花费了43年。2000年开始推动延迟退休，每年提高一个月左右，目前领取全额养老金的年龄是66岁左右。

美国的制度设计都要推动延迟推行，像我们国家女性50周岁、男性60周岁退休对于养老保险基金的压力要大得多。得益于我们经济的快速发展，我们的养老保险基金才能够支撑到现在，当发展趋势放缓、人口老龄化加剧的情况养老保险基金的压力自然会越来越大。也难怪现在也要推动延迟退休了。

第二类福利国家制度，主要是通过国家对于企业、个人征收各种税费，国家也进行大量财政补贴，以维持较高的老人福利待遇。比如说，新西兰的退休制度。根据新西兰的养老待遇规定，退休后的养老金额度不低于一定比例的工资水平，相当于每月人民币6500元。只要是新西兰国籍并在当地居住，不低于10年就可以领取。大家养老金待遇差不多，是一个高收入、高福利的国家。当然现在其养老的压力越来越大，正在想办法限制国外移民领取养老金。

第三类国家保险模式。这实际上是原苏联创造的模式，我们国家实施养老保险制度改革以前也采取这种模式。个人无需缴费，什么都靠国家，退休老人领取退休前本人工资的一定标准，跟在职职工工资相挂钩。这样实际上就会给退休职工划分一系列的级别，根据级别高低领取养老金。

这种情况并不适合于市场经济，尤其是老龄化时代，对于养老压力越来越大的情况下。而且我们的退休制度明显带有福利照顾的倾向，男女退休年龄非常早，而且退休是强制性的，到达退休年龄必须退休倒出岗位。这种养老制度，最终还是被其他制度替代了。

第四类是个人储蓄制度。这种制度主要是以个人缴纳的养老金为限额，再加上一定程度的国家补贴或者税收优惠引导。目前我们的个人账户养老金就属于这种模式。

养老制度有三根支柱，国家统筹的第一支柱，企业和职工共同筹建的第二支柱，个人参加商业养老保险建立的第三支柱。原则上三根支柱提供的养老金比例在4:3:3，而实际上目前我们的养老待遇模式提供的养老金比例是7:3:0，绝大多数灵活就业人员和普通职工甚至连企业年金都没有，大多数人依靠国家发放的养老金。我国的第三支柱还需要长远发展。

任何养老制度都是不完美的，相信随着时间的发展和人们的不断探索，我们的养老制度会更加完善。