作者 | 同目

“360借条”分期还款的条款不合理的问题以及在申请贷款时未尽到明确告知的义务的问题受到用户质疑。

因为涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收等问题，近年来现金贷业务颇受争议，也因此成为金融消费领域投诉的热点。黑猫投诉平台上类似的诸多投诉，其中针对“360借条”的投诉最多，也引起了新浪金融曝光台的注意。

新浪金融曝光台梳理发现，针对“360借条”的投诉中，超过一半的用户质疑“360借条”分期还款的条款不合理，提前还款仍需要缴纳剩余期数全部手续费；部分用户同时质疑在申请贷款时平台未尽到明确告知的义务。

针对网友的投诉，新浪金融曝光台工作人员下载安装了“360借条”APP，进行模拟借款实践操作。以借款10000元为例，借款期限选择12个月（分期月费率1.0201%）、等本等息还款，则每月还款935.34远，还款总额为11224.12元，名义年化利率12.24%。

对于投诉者诟病最多的提前还款收取剩余期数分期手续费问题，新浪金融曝光台调查发现，目前版本的APP对提前还款做了提示：“还款方式”选项下有“提前还款正常计息”的提示；“借款期限”选项内则更为明确的写明“提前还款收剩余分期数分期手续费”。不过，金融曝光台发现在以往的APP版本中，确实存在相关提示不够明显、容易被用户忽略的问题，相当多的投诉也源于此。

目前，提前还款收取剩余期数分期手续费问题比较普遍，不同平台收取的标准会有不同，有的是全额收取剩余期数手续费，有的则是按照还款金额的收取一定比率的费用。

其实，不仅是现金贷平台，银行信用卡分期业务提前还款也会收取剩余期数分期手续费，持卡人相关投诉颇多，要想解决此类问题，还需要监管层出台文件予以规范。

关于免息30天问题，金融曝光台调查认为，“360借条”存在误导。当前版本的“360借条”APP图标上有“免息”、“最长30天”字样，实际上“免息”是以首期分期免息券的形式体现，并对使用条件作了限制：12期，最高65元。

用户如果不进入APP“免息券”选项查看使用条件，难免会按照字面意思理解。有不少投诉者因此认为“30天免息”就是在30天期限内，分期借款金额全部偿还就不需要支付任何费用。

金融曝光台同时调查发现，有不少投资者完全没有借款需求，仅仅是为了体验，而在平台上借款，在还款的时候才发现要全额支付本息及手续费。曝光台提醒消费者，这种体验可是要付出真金白银的，因为借款人的每一项确认操作都是法律上的授权及合同确认。网络借贷优先选择正规机构的大平台，同时借款确认前仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚。

新浪金融曝光台建议消费者，网络借款是需要搞清楚以下几个问题：

1. 是否有砍头息

很多平台会从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。借1万元现金，到手可能只有7000多。

2. 分期费率≠实际利率

以360借条为例，假设贷款金额为10000元，分12期等本等息还清，每期（月）还款833.33元，分期月费率为1.0201%，每月缴纳息费10000×1.0201%=102.01元，不考虑其他因素，名义年利率为12.24%。但是，借款人还款过程中并非一直欠平台10000元，最后一个月实际只欠935.38元，但平台仍按10000元收取息费。以此计算，借款人所要支付的实际年化利率为22.60%。

3. 免息≠免手续费

很多平台会打着免息或者低息的噱头进行营销，当用户在平台上借款后，就会发现平台会想借款人收取高额的手续费、管理费等，综合利率可能接近36%。

新浪金融曝光台提醒您：道路千万条，安全第一条；网贷还不上，亲朋被*扰。