文|李会长 杭州锦鲤保科技有限公司运营总监

这应该是全网你能找到关于重疾险的——最全面的文章。

这篇文章覆盖了投保重疾险的全过程，即使是0基础的小白，看完这篇文章，也至少能了解个七七八八。

无论是小白，还是有一定保险基础的人，无论你对哪个环节有问题，对哪些问题有疑问，在这篇文章里都能找到你想要的内容。

文章会很长，每个点会长都会尽量说的清楚易懂。

会长先把文章的目录提纲放在前面，大家可以根据自己的需要选择从头看还是只看自己需要的部分。

一、重疾险是什么

1. 重疾险的基本内容

2. 重疾险的作用、意义

3. 不同种类的重疾险

二、重疾险保什么

1. 重疾

2. 轻/中症

以及在对这些保障内容进行挑选时要注意什么。

三、重疾险怎么买

1. 如何选定产品

2. 如何进行健康告知

3. 四个最常见问题

四、重疾险产品推荐

1. 线下知名公司的5款

2. 线上性价比极高的9款

共14款重疾险产品进行测评对比。

重疾险是什么

现在的重疾险：以被保险人的身体健康状况为保险标的，当被保险人罹患合同内约定的重大疾病时，保险公司赔付约定保额。

为什么要加个前缀“现在的重疾险”呢？

因为最早的重疾险并不是由保险公司发明的，形态跟现在也有比较大的区别。

重疾险作为四大险种中各方面所占比重都比较大的一个险种，最初是被南非的“巴纳德医生”提出的。

巴纳德是非常优秀的心脏外科医生，在多年的从业经历中，他深深体会到：

医生可以挽救病人的生理生命，但面对一个家庭的经济生命，却无能为力。

1983年，巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，开发了世界上第一款重大疾病保险，而且是作为寿险保单的一种附加责任。

当时的重疾险只保障四种疾病：急性心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

当被保险人罹患合同内约定的重疾并达到理赔条件后，保险公司就直接赔付。

这笔钱就直接打到卡里，然后保险公司就不管了，由被保险人自由支配。

那么这笔钱能做什么呢？

大家都知道社保报销是有限制的，不是100%报销，还有起付线和报销上限，以及很多不在医保目录内、不能报销的自费药、进口药等。

那么除去医保报销的钱，剩下需要我们自己承担的部分，就可以用重疾险赔的这笔钱来顶上。

在治疗过程中，患者本人丧失收入能力，在治疗完成后还需要3-5年的康复期无法正常工作。

患者需要照顾，家庭成员的工作生活也会受到影响。

总的来说，整个家庭的收支是无法平衡的，“进的少，出的更多”。

那么重疾险提前给付、不限用途的这笔钱，就能作为过渡，给患者康复期提供足够的资金支持。

“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。”

医生可以挽救病人的生理生命，但面对一个家庭的经济生命，却无能为力。

所以巴纳德医生最开始想要建立重疾险，目的有两个。

• 补偿治疗费用
• 补偿经济收入

直到现在，也同样是重疾险存在的意义。

按照三种分类方式，可以分为以下三组。

1. 按保障期限分——终身＆定期

• 价格对比：终身＞定期（其他条件相同）

定期：可以选择合适的保障年限，比如选择保障20年、30年，或者保障到60岁、70岁等。到约定的保障期限后，合同终止。

终身：就是保障期限为终身，到被保人死亡为止。

终身与定期的主要区别就是保障时间，那么自然，保障时间越长价格越贵。

2. 按赔付次数分——单次＆多次

• 价格对比：多次＞单次（其他条件相同）

按照重疾的赔付次数可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

现在市场上主流的重疾险产品基本上都是重疾 轻症 中症三重保障，且轻中症都可以多次赔付。

所以单次赔付和多次赔付是针对重疾保障来说的。

单次赔付：通常是赔付一次重疾后，合同终止；

多次赔付：重疾赔付一次后合同继续有效，直到所有重疾赔付次数用完。

多次赔付重疾险可再分为三种情况：

1）不分组多次赔付

不分组多次赔付的重疾险是赔付条件最为有利的。各病种之间互不影响，一种疾病赔付后，其他疾病不受影响。

但要注意，一种疾病只能赔付一次。比如说癌症，先得了甲状腺癌，赔付过了；后面再患其他癌症就不能再赔付了。

2）分组多次赔付

就是把该产品保障的所有重大疾病分为多组，每组只能赔付一次。

比如A产品将重疾分为5组，共能赔付3次。

被保人第一次患了第一组中的某疾病，获得一次重疾赔付，那么该组中的其他疾病就不能再获得赔付了。

其他组别内不受影响，直到赔付次数用完，合同终止。

3）特定疾病多次赔付

最常见的是癌症二次（或多次）赔付，近两年开始加入心血管疾病二次（多次）赔付。

一般作为附加选项，由被保人自由选择。

这项保障内容不受上面“分组”和“不分组”的限制。如果附加了这项保障，即使赔付过癌症，再次罹患新的癌症，或是之前的癌症转移、复发，都可以再次获得赔付。

心脑血管疾病二次（多次）赔付也是一样。