近期，一种瞄准信用卡逾期用户的业务，正在悄然兴起。

“可以帮你把信用卡罚息要回来，多少年内的逾期都可以操作。”专做信用卡罚息和逾期减免业务的中介章辉对外宣称。用户只需在成功后，从要回来的金额中交纳一定比例的服务费即可，而操作过程中，最快的银行十分钟就可以到账。

“银行凭什么把挣到手的钱再还给你，这不是让他们把吃到嘴里的肉吐出来吗？”一位银行人士表示，他们不过是根据银行现有的规则，钻一些空子来进行信用卡的罚息减免。

而事实上，这片利益的江湖纷繁复杂，浮出水面的仅是冰山一角。身处其中的玩家正在通过发展下线和代理的方式迅速扩张，而那些最底层已不能正常还清信用卡债务的“卡奴”，便成了他们眼中的“香饽饽”和“摇钱树”……

“天降横财”的罚息减免

近年来，乘着消费金融强势崛起的东风，银行开始了信用卡发卡的大跃进。据悉，十年来，我国信用卡发卡量接近10亿张，仅2017年至2018年年中的一年半时间里，全国大概新增了1.73亿张信用卡。

随着越来越多资质不良的用户成为持卡人，信用卡的逾期数据也在攀升。央行数据显示，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为797.43亿元，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。

信用卡逾期金额的增加，也意味着部分持卡人的罚息也在增加，面对越堆越高的债务，他们亟待减轻资金压力，于是一部分人便瞅准了这个市场，信用卡罚息减免业务便应运而生。

“信用卡逾期一个月罚息和违约金是6.5%，很多客户连续几个月逾期，几十个点的逾期费用，白白给了银行，我们可以把这部分费用要回来。”用户只需要提供如下资料：姓名、性别、发卡行、信用卡卡号、查询密码、信用卡固定额度、身份证号码、银行预留手机号码和当前常用号码。

据章辉介绍，目前他们的收费标准是25%，就是帮客户要回来1万，会收取2500元的服务费。而到账时间的话，不同银行时间不一，最快的光大银行十分钟就可以。

信用卡罚息减免中介的推广文案

“这个产品的优势在于，是付出，而不是索取。我们帮客户要钱，大部分客户对这个事不会反感。”

这么美好的事情，那些有过逾期经历的持卡人岂不人人追捧？但在实际调查中发现，信用卡罚息减免业务在获客推广中，并没有想象中那么顺利。

一方面，不少人表示，他们不敢轻易将自己信用卡的相关敏感信息交给陌生人，以免产生被盗刷的风险。另一方面，也不相信已经被银行收上去的钱还能再返还回来，因为这不符合常理。

“这怎么可能？银行凭什么把挣到的钱再返回给你？”、“银行的坏账，这个钱没那么好赚。”

询问了多位银行工作人员，他们不约而同地表示，信用卡罚息和逾期减免这个业务根本不可信。

但据了解到，在章辉等中介的“帮助”下，确实有一些用户的信用卡逾期罚息成功获得了减免。

持卡人李洋由于资金紧张原因，他有过几次还款不及时而被银行收取罚息的经历。在了解到信用卡罚息减免的相关信息后，他决定“以身试法”肉测一下。

因为给出的信息涉及到查询密码等敏感信息，李洋采用了先锁卡限制交易，提供信息后再修改查询密码的稳妥操作。

“想不到真的可行，之后我便收到了银行发来的最低还款罚息减免短信，总共是2000多块钱。”虽然付出了25%的手续费，但李洋依然是非常兴奋，原本被银行收取的罚息，现在竟然被要回来了，简直就像天降横财一样。

某用户信用卡逾期罚息获得减免短信

信用之家了解到，除了能帮用户减免信用卡逾期罚息，中介还能提供分期手续费、最低还款的利息的追回服务，力量简直是“神通广大”。

“这个产品非常稳定，已经成功操作了五年多时间，成功率在90%以上。”中介章辉补充道。

商机还是骗局？

据了解，最近几年由于各大银行信用卡发卡客户下沉，信用卡业务的收入结构有了很大的变化：其中年费收入基本可以忽略不计，刷卡手续费收入只占10%左右，透支利息收入约占20%，70%左右是分期利息收入，而此前分期利息收入占比约为40%。

“分期费用和逾期罚息，是目前信用卡业务的主要盈利点。如果将这块的费用返还给用户，这无异于是让银行把吃到嘴里的肉吐出来。”

正是因为越来越多还款能力一般的下沉用户，银行才有机会从他们身上赚到分期手续费、透支和逾期罚息，并成为信用卡收益的贡献主力。而信用卡罚息减免业务，正是要在银行最丰厚的利润中生生切下一块蛋糕来。

这些中介到底是怎么做到的？

“我们的产品原理是多年的合作经验，与银行内部协作完成业务。”但他拒绝透露更多如何与银行展开合作的具体细节。