2015年11月6日，众安保险联合平安保险推出“保骉车险”，这也是国内首个打出互联网 旗号的车险品牌，并辅以“一车一价“等卖点，一时之间，可谓风头无限。

然而，一年半的时间已经过去，保骉车险的光芒，似乎并不如许多人预期的那么灿烂。

在众安保险新进发布的招股说明书中，我们可以清晰看到，2016年车险保费收入占总量比，仅为可怜的0.1%；在增速方面，看似超过600%的高增速，不但要远低于健康险等同期推出产品，而且，对于一个业务范围新增河南等数个车险保费大省且基数又很小的车险公司来说，这个数据并不亮眼。

众安保险保费收入结构图

那么，是什么原因造成看似情景无限美好的保骉车险，实际上却有点步履维艰，发展不尽如人意呢？我们从产品、渠道等方面来具体分析下。

保骉车险的第一关：产品之残

不知是出于盈利性考虑还是如何，保骉车险目前只有商业险，而没有交强险。

一方面，我国单交强裸奔的车主，占比仍然很高，相当于这一部分市场就白白让出去了。

另一方面，中国车主的习惯，是出事了只给一家保险公司打电话。比如买人保，那么多数车主会选择同时在人保购买交强险与商业险。如果万一发生事故，那就都由人保来赔，不用等保险公司间的相互扯皮。

按照目前的情况，如果你要买众安的商业险，又不想后期理赔遇到很多麻烦，那么，只能去买平安的交强险（保骉车险的理赔由平安负责）。

但很遗憾，平安的交强险优惠不多，费用很少，甚至在某些行业自律比较严的地市，甚至就没有费用。而给多少优惠，还是多数中国车主首要考虑的因素。

那么两者叠加，仍然会选保骉车险的死忠粉，就相对很少了。

保骉车险的第二关：线上之困

自保骉车险成立之初，就打出链接一切的口号，意图通过各类场景链接，来实现相对低成本、高质量与大规模的获客，我们也见到其与小米、滴滴等的合作。

然而，在各大保险公司的围剿之下，那些更有价值的引流平台（比如百度地图、腾讯广点通等）早就被各大巨头们瓜分一空。保骉车险只肯出分成不肯砸费用的小气搞法，本身就会比较有制约。

保骉车险的第三关：线下之缺

线上，被许多人想的太过美好，而线下又被许多人想的太过不美好。但实际上，在我国，目前许多领域，唱主角的，仍然是线下渠道，而非线上，比如手机。

雷军在做小米之家时曾被反复问及原因，雷布斯的回答很简单，通过电商进行的手机购买，只占总量的10%.

也就是说，不论小米再怎么折腾，最多也就是这10%.而且，目前还有荣耀、魅蓝、锤子等一票玩家在抢夺这个10%的线上市场。另外的90%呢，很多被苹果等占去了，尤其那个专注线下渠道、超级舍得砸推广费用的OPPO/vivo，抢线下市场抢的很厉害。

于是，小米手机的出货量排名迅速下滑，不但落后于华为，更已经被OPPO等超过，倒逼雷布斯在狂推小米之家来补课。

与之类似，我国的车险市场，仍然是一个线下渠道唱主角的市场。按照笔者的观察，完全通过互联网途径进行的车险购买（从获客到成交全部只在互联网上来进行），占总量比似乎还未到5%.

但与手机行业苹果一家独大不同的是，在车险市场中，人保、平安、国寿财险、中华联合、阳光等业内巨头已经垄断了超过60%的份额.

对于保骉车险这样的新玩家来说，前面横亘的就不仅仅是三座大山，而是一堆大山了。

那么，没有品牌优势，没有费用优势（保骉政策只能说略好于市场，但如果把平安交强险算上，就没有优势了），没有送修资源，配送受到局限（保骉的理赔与保单配送完全由平安产险承接），保骉的线下拓展之路走的比较艰难也就可以理解。

保骉车险的第四关：架构之伤

此外，保骉车险的地方架构设置有许多缺陷，有层叠打仗之嫌。

据笔者了解，有不少地方的保骉车险分公司，其编制等仍然隶属于平安产险，也需要受到平安产险的产品部门钳制。也就是说，一旦保骉车险放开费用政策去拼市场，甚至不用同业来搞，光在平安产险内部就足以吵翻天了。

而另一方面，平安产险的各地方分支机构，会在本身业务压力就很大的情况下，全方位的、不计得失的去支持保骉车险发展吗？

童鞋，这想法似乎太过乐观了。

保骉车险的第五关：远离市场的产品政策

笔者认为，保骉车险自身的产品部门的思维很有问题。

对于线下渠道来说，高基础费用、低奖励费用是做起来的基础，但保骉车险最近的费用政策恰恰相反，奖励费用给很高，但基础费用很低。

有何区别呢？

前者确定的事情多，后者确定的事情少，不确定的事情多。

那么问题来了，如果你是一个线下的渠道商（比如一个寿险代理人的头头儿），你会拿一个不确定的点数向外说吗？

你不会，因为，一旦做不到，剩余的点数需要你自己贴。但对于你来说，要保证自己不赔钱，是合作的基础。

于是，只能说，保骉车险产品部门犯了保险公司最让人无奈的错误，那就是产品部门全然不顾或者不了解市场的情况，只是坐在家里自己拍脑袋。

综上，留给保骉车险要走的路，留给那些互联网车险公司要走的路，其实还很长。